Et stigende antal forsikringsselskaber og forvaltningsorganisationer dækker komplementær og alternativ medicin, der stammer fra forbrugernes efterspørgsel og et voksende antal videnskabelige beviser, der viser fordelene og omkostningseffektiviteten.
En nylig undersøgelse af 18 store HMO'er og forsikringsselskaber, herunder Aetna, Medicare, Prudential og Kaiser Permanente, viste, at 14 af dem omfattede mindst 11 ud af 34 alternative behandlinger.
Kiropraktik, massage terapi og akupunktur er de tre mest overdækkede behandlinger efterfulgt af naturopatisk medicin. Andre terapier, der i stigende grad er medtaget, er plantelægemidler, homøopati, stress-styring i sind-kroppen og meditation.
Men omfanget af dækning er stadig ret begrænset; folk betaler normalt for tjenester på nedsat gebyr for service eller får et urealistisk lille antal sessioner.
Slutresultatet er, at behandlingerne fejlagtigt vurderes at være ineffektive, når det reelle problem er, at den begrænsede dækning ikke tillod personen at gennemføre den anbefalede behandlingsplan.
Her er svar på de 12 mest almindelige spørgsmål om forsikringsdækning for komplementær og alternativ medicin.
1. Hvordan betaler folk for komplementære og alternative terapier?
De fleste betaler for komplementære og alternative medicinydelser og produkter selv.
Et stigende antal sundhedsplaner giver en del dækning af komplementær og alternativ medicin, men det har tendens til at være begrænset og varierer fra stat til stat.
2. Hvordan kan jeg finde ud af, om der er love i min stat om forsikringsdækning af en terapi, jeg er interesseret i?
Du kan prøve at kontakte den nationale fagforening for denne type terapi, for eksempel foreninger for akupunktører.
Mange af disse foreninger overvåger forsikringsdækning og refusion for deres specialitet.
3. Jeg har sygesikring. Hvis jeg er interesseret i at få behandling fra en praktiserende læge, hvilke økonomiske spørgsmål skal jeg spørge?
For det første skal du være informeret om din sygesikringsplan. Er det muligt at dække komplementære og alternative medicinbehandlinger? Hvis ja, hvad er kravene og grænserne? For eksempel begrænser planen de betingelser, den dækker, kræver komplementære og alternative medicinydelser leveres af specifikke praktiserende læger (såsom en autoriseret læge eller praktiserende læge i selskabets netværk) eller dækker kun tjenester, hvis denne plan bestemmer sig for at være medicinsk nødvendig? Læs din plan omhyggeligt, herunder grænserne og udelukkelserne. Det er en god ide at tjekke hos forsikringsselskabet, inden du søger behandling.
Her er nogle spørgsmål til at spørge dig til forsikringsselskabet:
- Skal denne pleje være forhåndsgodkendt eller forhåndsgodkendt?
- Har jeg brug for en henvisning fra min primærplejeleverandør?
- Hvilke tjenester, tests eller andre omkostninger vil blive dækket?
- Hvor mange besøg er dækket og over hvilket tidsrum (for eksempel 6-10 besøger et år med akupunktur)?
- Er der en sambetaling?
- Vil terapien blive dækket til enhver betingelse eller kun under visse forhold?
- Vil eventuelle ekstra omkostninger blive dækket, såsom lab tests, kosttilskud, udstyr eller forsyninger?
- Skal jeg få brug for at se en praktiserende læge i dit netværk? Hvis ja, kan du give mig en liste over praktikere i mit område?
- Hvis jeg bruger en praktiserende læge, der ikke er en del af dit netværk, giver du nogen dækning? Er der nogen ekstra omkostninger uden for lommen?
- Er der nogen dollar eller kalendergrænser til min dækning?
Det vil hjælpe dig med at holde organiserede optegnelser om alle interaktioner med dit forsikringsselskab. Opbevar kopier af breve, regninger og krav.
Lav noter om opkald, herunder dato, klokkeslæt, kundeservicerens navn og hvad du fik at vide. Hvis du ikke er tilfreds med en repræsentants forklaringer, bedes du tale med en anden.
Hvis forsikringsselskabet kræver, at du har en henvisning, skal du sørge for at få den og tage den med dig til praktiserende læge. Det er en god idé at holde en kopi til dine egne optegnelser.
4. Hvilke økonomiske spørgsmål skal jeg spørge udøveren?
Her er nogle spørgsmål til at spørge praktiserende læge eller hans eller hendes kontoransatte:
- Accepterer du min sygesikring?
- Indsender jeg påskrevne formularer, eller gør du (udbyderen) ansvarlig for det?
- Hvad er prisen for en indledende aftale?
- Hvor mange behandlinger skal jeg have?
- Kan jeg modtage behandling for en prøveperiode for at se, om terapien virker for mig, før jeg forpligter mig til et fuldt kursus?
- Vil der være ekstra omkostninger?
Det kan også være nyttigt at spørge, hvilke forsikringsplaner udbyderen accepterer, hvis du bliver interesseret i at ændre planer på et eller andet tidspunkt (for eksempel gennem en ændring af beskæftigelsen).
Hvis du ikke har forsikringsdækning til behandling og betaler hele gebyret hver gang ville være svært for dig, kan du spørge:
- Kan dit kontor arrangere en betalingsplan, så mine omkostninger spredes over længere tid?
- Tilbyder du et glidebeløb gebyr? Et glidende gebyr tilpasser gebyrer baseret på patientens indkomst og betalingsevne.
5. Hvad med komplementær og alternativ medicin forsikringsdækning, der kan tilbydes gennem arbejdsgivere?
Hvis der tilbydes komplementær og alternativ medicindækning, er det normalt en af følgende typer:
Højere fradrag. En fradragsret er et samlet beløb, som forbrugeren skal betale før forsikringsselskabet begynder at foretage betalinger til behandlinger. Under denne type politik tilbydes komplementær og alternativ medicindækning, men forbrugeren betaler en højere fradragsberettiget.
Politikere. En rytter er et ændringsforslag til en forsikring, der kan ændre dækning på en eller anden måde (såsom stigende eller faldende ydelser). Du kan muligvis købe en rytter, der tilføjer eller udvider dækningen inden for komplementær og alternativ medicin.
Et kontraheret netværk af udbydere. Nogle forsikringsselskaber arbejder sammen med en gruppe af komplementære og alternative medicinudbydere, der accepterer at tilbyde service til gruppemedlemmer til en lavere sats end den, der tilbydes til ikke-medlemmer. Du betaler uden for lommen til behandling, men til en nedsat pris.
Arbejdsgiverne forhandler med forsikringsselskaber for planrater og -tjenester. Dette sker regelmæssigt (normalt årligt). Du vil muligvis lade din virksomheds fordele administrator vide om eventuelle dækningspræferencer, du har. Hvis din virksomhed tilbyder mere end en plan, skal du omhyggeligt evaluere hvad hver enkelt tilbyder, så du kan vælge den plan, der bedst opfylder dine behov.
Agenturet for sundhedsforskning og kvalitet (AHRQ), et føderalt agentur, har nyttige publikationer om valg og anvendelse af en sygesikringsplan.
6. Min forsikringsselskab har bedt mig om bevis fra videnskabelig og medicinsk litteratur om brugen af en supplerende / alternativ medicinbehandling. Hvor finder jeg det?
Det nationale center for komplementær og alternativ medicin (NCCAM) Clearinghouse kan hjælpe dig med at finde oplysninger fra den videnskabelige og medicinske litteratur om alternativ medicin. De bruger databaser af peer-reviewed videnskabelige og medicinske tidsskrifter, såsom CAM på PubMed.
7. Mit forsikringsselskab har nægtet mit krav om en supplerende / alternativ behandling. Er der noget jeg kan gøre?
Der er ikke noget mere frustrerende end at finde ud af et krav er nægtet. Det er endda sket med folk, efter at de har verificeret over telefonen med et forsikringsselskab om en bestemt behandling.
Som diskuteret tidligere, skal du sørge for at kende din politik, herunder hvad den er, og det skal ikke dække. Kontroller, om der har været en fejl i kodningen eller fakturering af din tjeneste (kaldet en kodningsfejl), enten af praktiserende kontor eller af forsikringsselskabet. sammenlign koderne på udøverens regning med koderne på det dokument, du modtog fra forsikringsselskabet.
Hvis du mener, at din forsikringsselskab har begået en fejl, der behandler dit krav, kan du anmode om en anmeldelse fra virksomheden.
Også forsikringsselskabet skal have en klageprocedure og give en kopi af det med din politik. Det kan være nyttigt at diskutere med din praktiserende læge, om hun kan gøre noget på dine vegne, såsom at skrive et brev. Hvis du har taget disse trin, og problemet ikke er løst, skal du kontakte din statsforsikringskommissionærs kontor, som har forbrugerklagerprocedurer.
8. Er der love for at hjælpe mig med at holde min sygesikring, hvis jeg mister eller ændrer job? Gælder disse love for komplementære og alternative medicinbehandlinger?
Hvis du i øjeblikket har en forsikringsplan, der omfatter enhver supplerende og alternativ medicindækning, kan følgende love være interessante for dig.
Sundhedsforsikringsportabilitets- og ansvarsloven (HIPAA) fra 1996 tilbyder begrænset beskyttelse for mange beskæftigede amerikanere. HIPAA beskytter sundhedsforsikringsdækning for arbejdstagere og deres familier, hvis arbejdstagerne ændrer eller mister sit job. Loven:
- Begrænser forsikringsselskabernes mulighed for at nægte dækning baseret på allerede eksisterende forhold.
- Forhindrer gruppesundhedsplaner fra at nægte eller opkræve mere for dækning på grund af tidligere eller nuværende dårlige helbred.
- Sikrer fornyelse af dækning, uanset eventuelle sundhedsforhold for de personer, der er omfattet af politikken.
- Garanterer visse små virksomheder arbejdsgivere, og visse mennesker, der mister jobrelaterede dækning, retten til at købe sygesikring.
Centrene for Medicare og Medicaid Services kan give dig de generelle oplysninger om Federal HIPAA-programmet. Bemærk, at enkelte stater kan have specifikke love i forbindelse med HIPAA krav; hvis du har brug for flere oplysninger om HIPAA i din stat, kontakt din statsforsikring kommissær kontor
En anden føderal lov, der kan hjælpe dig, er Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) fra 1985.
COBRA fortsættelsesdækning giver dig chancen for at købe og vedligeholde din nuværende gruppesundhedsdækning i en bestemt periode, hvis du er afskediget eller har din arbejdstid reduceret under niveauet for modtagelse af ydelser.
Varigheden af fortsættelsesdækningen afhænger af årsagen til dit tab af gruppedækning.
COBRA dækker generelt sundhedsplaner for virksomheder med 20 eller flere ansatte, medarbejderorganisationer og statslige eller lokale myndigheder.
Du skal opfylde visse ansøgningsfrister og andre betingelser, som f.eks. Betalingsplaner, for at opretholde dækning under COBRA. COBRA kan også hjælpe dig med at undgå et hul i dækningen, hvis du skifter job og ikke umiddelbart er berettiget til dækning i dit nye firma.
For mere information om COBRA, kontakt din nærmeste kontor for Arbejdsministeriets Pensions- og Velfærdsforvaltning.
Din stat kan også have en lov, der kræver, at forsikringsselskaberne fortsætter gruppeplan dækning til personer, der mister deres medicinske dækning af forskellige grunde. Tjek med din statsforsikring kommissær kontor.
9. Hvad er skattefritagne konti for lægeudgifter? Hvordan kan de hjælpe mig?
En fleksibel udgiftsordning (FSA, undertiden kaldet en fleksibel udgiftskonto) er en fordel, der ydes af nogle arbejdsgivere, der giver en måde at hjælpe med at betale for udgifter til lunger uden for lommen, samtidig med at medarbejderens skattepligtige indkomst reduceres.
Med FSA'er for sundhedsrelaterede udgifter vælger du et beløb før skat dollars, der skal annulleres fra din lønseddel hver betalingsperiode. Disse penge er så tilgængelige for at refundere visse sundhedsrelaterede udgifter, der ikke betales på anden måde, såsom ved forsikring.
Du skal muligvis fremlægge dokumentation fra en læge eller anden sundhedsudbyder, at behandlingen er medicinsk nødvendig.
Bemærk, at IRS ikke tillader samme udgift (er) at blive begge refunderet gennem en FSA og hævdet som et skattefradrag.
En anden form for skattefritagelse for sundhedsrelaterede udgifter er en sundhedsopsparingskonto (HAS). Oprettet ved kongres i december 2003 tillader HSA'er nogle personer, der deltager i en høje fradragsberettiget sundhedsplan for at spare penge på en skattefri konto. Hvis du er berettiget, kan du bruge disse besparelser til at betale for dine fremtidige sygeudgifter eller din ægtefælle eller deres afhængige. IRS har publikationer med flere oplysninger om FSA'er og HSA'er. Institut for Treasury har også et direkte link til information om HSAs på sin hjemmeside.
10. Har forbundsregeringen ressourcer, der kan hjælpe mig økonomisk med mine sundhedsmæssige omkostninger?
For øjeblikket er føderale sundhedsbistandsprogrammer ikke oprettet for at hjælpe med alternative medicinudgifter.
De har til formål at yde enten direkte støtte (direkte betalinger) eller indirekte støtte (såsom bolig- eller børnepasningsgodtgørelser, lægehjælp på offentlige klinikker eller andre sociale ydelser) til personer, som regeringen anser for at være i nød. Eksempler er personer, der:
- Har lav indkomst og begrænsede ressourcer
- Har ikke anden sygesikring
- Har et handicap
- Er en del af en befolkning, der har svært ved at få adgang til lægehjælp
- Er mindst 65 år
- Har tjent i militæret
Der findes føderale databaser på internettet, der kan introducere dig til disse programmer. GovBenefits (www.govbenefits.gov) giver et overblik og en selvtest, der hjælper dig med at identificere, om der er passende fordele for dine behov. FirstGov (www.firstgov.gov) har information om forskellige sundhedsrelaterede programmer som Medicare og Medicaid.
Som led i sin forskning gennemfører National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM) kliniske forsøg med nogle alternative medicinske behandlinger.
11. Er komplementære og alternative lægemiddelydelser fradragsberettigede på min indkomstskat?
Fra og med 2002 tillader IRS et begrænset antal fradrag for komplementære og alternative tjenester og produkter.
12. Kan du foreslå andre ressourcer?
Hvis behandling (om komplementær / alternativ medicin eller konventionel) for en sygdom eller lidelse skaber en finansiel krise for dig og din familie, kan du ønske at prøve følgende for mere information:
- Hvis du modtager pleje på et hospital eller klinik, kan denne facilitet have en socialarbejder eller en patient, der taler for, hvem der kan rådgive dig.
- Du kan også finde det nyttigt at kontakte nonprofit organisationer, der arbejder på din sygdom eller medicinske tilstand (prøv en internetsøgning eller tjek mapper på dit lokale bibliotek).
Kilde: Forbrugerfinansielle spørgsmål i komplementær og alternativ medicin, National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Ansvarsfraskrivelse: Oplysningerne på dette websted er kun beregnet til uddannelsesmæssige formål og er ikke en erstatning for rådgivning, diagnose eller behandling.