At adskille fakta fra Hype
Hvis du har været opmærksom på de sygeforsikringsoverskrifter i løbet af de sidste par måneder, har du sikkert set nogle alarmerende nyheder om 2017 sygesikringspræmier. Her er hvad du behøver at vide for at sætte detaljerne i kontekst
Overskrifterne vedrører det individuelle marked
Næsten alle de øjenskyggende overskrifter har været om sundhedsforsikringspræmier på det enkelte marked.
Det er her folk køber deres egen sygesikring, hvis de ikke har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret plan eller dækning fra regeringen ( Medicaid , Medicare , CHIP , osv.).
Ifølge en analyse foretaget af ACA Signups i marts 2016 omfatter det enkelte marked omkring 18,2 millioner mennesker eller omkring 5,6 procent af den samlede amerikanske befolkning.
Hvis du får din sygesikring fra din arbejdsgiver eller fra et regeringsprogram, er dine renteforhøjelser for 2017 ikke dem, der har lavet overskrifter i sommer (selv om den lille gruppepremie-gennemgangsproces udføres samtidigt, den gennemsnitlige foreslåede lille gruppesats stigninger i de fleste stater er betydeligt lavere end de foreslåede satsforhøjelser for det enkelte marked).
Ved ACA-registreringer har Charles Gaba sporet de foreslåede satsforhøjelser i 2017 og vægtet dem baseret på hver enkelt operatørs markedsandel. Resultatet - som i slutningen af juli, på tværs af 37 stater og District of Columbia - er et gennemsnit på næsten 23 procent.
Men igen gælder det kun for det enkelte marked; for mere end 94 procent af amerikanerne, gælder de foreslåede satsforhøjelser ikke.
Priserne er ikke afsluttet
I næsten alle stater vurderer regulatorer stadig de satser, som sygesikringsselskaberne har indgivet i 2017. Californien og Oregon afsluttede deres vurderingsproces i juli 2016, men mange stater vil ikke gennemføre processen indtil september eller oktober.
I fire stater (Missouri, Oklahoma, Texas og Wyoming) har den føderale regering ansvaret for rate review processen for de enkelte og små koncernmarkeder (Alabama overtog sin egen rate review proces fra april 2016, og Missouri vil begynde håndterer sin egen rate review proces startende i 2017).
Resten af staterne og District of Columbia udfører deres egne bedømmelser, men omfanget af disse anmeldelser varierer betydeligt fra en stat til en anden.
Mange stater anmoder om offentlige kommentarer vedrørende de foreslåede satsforhøjelser, og nogle afholder offentlige høringer for at diskutere satsforslagene og indhente feedback fra forbrugerne.
Regulatorer har ikke Magic Wands
Selv om de foreslåede sygesikringssatser undersøges af regulatorer, kan de godkendte satsforhøjelser stadig ende meget højere end forbrugerne måtte forvente. Hvis de foreslåede satser er aktuarmæssigt begrundet baseret på skadeomkostninger, er der ringe, som regulatorer kan gøre for at nedbringe præmierne.
Selvom statslige og føderale aktuarer kæmper gennem forsikringsselskabernes indgivelse af værdipapirer for at afgøre, om de er berettigede, har nogle stater ikke beføjelse til at afvise eller ændre (enten op eller ned, afhængigt af data), hvilke indberetninger de vurderer at være uberettigede.
Det mindste føderale krav til evalueringsprocessen er, at tilsynsmyndighederne undersøger de foreslåede satser og bilag, og afgør om renten er aktuarmæssigt begrundet. Hvis de ikke er, meddeles disse oplysninger til sundhedsforsikringsselskabet, og hvis forsikringsselskabet fortsætter med at gennemføre de nye satser uden yderligere ændringer, informerer regulatorerne offentligheden om, at satsen ikke er berettiget. Men mange stater har mere robuste evalueringsprocedurer, der gør det muligt for regulerende myndigheder at have betydelig kontrol over, om de foreslåede satser ændres, inden de godkendes.
Staten regulatorer kan dog kun ændre de foreslåede satser, hvis satserne ikke er begrundet i dataene.
I takt med at skadeomkostningerne stiger, gør også sygesikringspræmier.
Sundhedsforsikringsselskaber på de enkelte og små koncernmarkeder skal bruge mindst 80 procent af præmierne på lægeudgifter og forbedre sundhedsydelsernes kvalitet (for store grupper er kravet mindst 85 procent af præmierne). Hvis forsikringsselskaberne bruger mere end de er tilladt på administrative omkostninger, skal de udstede rabatter til deres tilmeldinger .
Når sundhedsforsikringsselskaberne registrerer satser for det kommende år, ved de, at dataene vil blive undersøgt af regulatorer, før planerne bliver tilgængelige for køb, og de ved også, at deres udgifter til lægekostnader i forhold til administrative omkostninger vil blive analyseret efter planåret er overstået .
Kort sagt, sundhedsforsikringsselskaber kan ikke bare sælge planer til den pris, de kan lide. Men hvis dataene tyder på, at præmier ikke holder trit med skadeudgifter, har forsikringsselskaberne ikke andet valg end at øge præmierne. Og selv i stater med meget robuste evalueringsprogrammer har reguleringsmyndighederne ikke andet valg end at godkende foreslåede renteforhøjelser, hvis de er aktuarmæssigt begrundet.
Tilskud vil udligne satsstigninger for millioner af mennesker
Premium subsidier er en hjørnesten i det "overkommelige" aspekt af Affordable Care Act (ACA). Selv hvis de endelige godkendte satser er så høje som den nuværende 23 procent gennemsnitlige foreslåede renteforhøjelse, vil præmie subsidier udligne en væsentlig del af denne renteforhøjelse.
Pr. 31. marts 2016 blev over 11 millioner mennesker indskrevet i dækning gennem sundhedsforsikringsudveksling landsdækkende, og 84,7 procent af dem modtog præmie tilskud. For disse personer - såvel som personer, der bliver nytilskudsberettigede i 2017 - reducerer subsidierne prisen på benchmarkplanen til et niveau, der anses for overkommeligt under ACA.
Når støvet afvikles på de nye satser i 2017, vil benchmarkplanen - den næstbedste sølvplan for hvert område blive bestemt. Hvis gennemsnitsprisen på benchmarkplanen er højere i 2017 end i 2016, vil de gennemsnitlige subsidier også stige, ligesom i 2016 .
Det vil være vigtigt for udvekslingsinstitutter at logge ind på deres konti under åben indskrivning og sørge for, at der ikke er en ny plan, der giver en bedre værdi for 2017. Og selv om præmieforhøjelsen for en bestemt plan kan være ret høj, folk i dette område vil kun stige betydeligt, hvis benchmarkplanen oplever en betydelig prisstigning (i betragtning af, at benchmarkplanen måske er en helt ny plan, det er bare den næstbedste sølvplan i et bestemt område, og ikke nødvendigvis den samme plan fra år til år).
På grund af den måde, hvorpå planerne kan skifte rundt med hensyn til, hvordan deres priser sammenligner med hinanden fra år til år, er der ingen måde at vide, at du stadig får den bedste værdi fra subsidieprogrammet uden at logge ind på din valutakonto og sammenligne din nuværende plan for de muligheder, der vil være tilgængelige i det kommende år (vindueskopning bliver typisk tilgængelig i ugen før op tilmelding, men alle planerne for 2017 vil være tilgængelige for browsing og / eller køb pr. 1. november, 2017).
Off-Exchange Enrollees
Hvis du er indskrevet i en individuel markedsforsikringsplan uden for børserne (eller hvis du har en bytteplan, men tjener for meget til subsidier), kan du stå over for en betydelig renteforhøjelse i 2017 afhængigt af hvor du bor og hvilket sundhedsforsikringsselskab du bruger.
Hvis der er nogen chance for at du er tilskudsberettiget, vil du overveje mulighederne for bytte under åben indmelding. De fejl, der plaget udvekslingerne i 2013 og 2014, løses for det meste, og udvekslingen er det eneste sted, du kan få præmie tilskud.
Hvis der ikke er nogen mulighed for subsidieberettigelse, kan du shoppe enten på eller uden for udvekslingen, men du vil helt sikkert gerne sammenligne de muligheder, der er tilgængelige under åben tilmelding, i stedet for blot at lade din nuværende plan automatisk fornyes.
> Kilder:
> Centre for Medicare og Medicaid Services, Center for Forbrugeroplysning og Forsikringsovervågning. State Effective Rate Review Programmer.
> Centre for Medicare og Medicaid Services. 31. marts 2016 Effektiveret øjeblikkelig registrering.