En integreret fradragsberettigelse er et system, der kombinerer individuelle og familiefradrag i en familieforsikringspolitik. Høje fradragsberettigede sundhedsplaner bruger ofte aggregerede fradragsrettigheder i stedet, men indlejrede fradrag er fælles for alle andre planer, når flere familiemedlemmer er indskrevet i en plan sammen.
Når en sundhedsplan har indbygget fradrag, betyder det bare, at et enkeltmedlem i en familie ikke behøver at opfylde den fulde familie fradragsberettigede for fradragsberettigede fordele at sparke ind.
I stedet vil personens fradragsberettigede fordele komme i gang, så snart han eller hun har mødt den enkelte fradragsberettigede, selvom dækningen er gennem en familieplan.
Siden 2016 er der nye regler, der gælder for de samlede omkostninger uden for lommen, som en person på en plan kan kræve at betale i out-of-pocket omkostninger i løbet af året. Aggregate deductibles er stadig tilladt, men alle familieplaner skal have indlejret individuelle out-of-pocket maksimaler. Det betyder, at ingen enkeltmedlemmer i 2017 kan kræve at betale mere end $ 7.150 i out-of-pocket omkostninger i løbet af året (in-network). Den øvre grænse stiger til 7,350 dollar i 2018, selv om mange planer fortsat vil have begrænsninger, der er mindre end lovens maksimum.
Hvordan virker et indlejret fradragsberettiget arbejde?
Med en integreret fradragsberettigelse vil din sundhedsplan holde øje med to forskellige typer af sygesikringsfradrag for hvert familiemedlem: Den enkelte fradragsberettigede og familiens fradragsberettigede.
Familien fradragsberettigede er normalt dobbelt så høj som den enkelte fradragsberettigede. Når et familiemedlem har en sundhedsudgift, krediteres de penge, han betaler mod hans individuelle fradragsberettigede, også mod familiens fradragsberettigede.
Der er to måder dækning vil kick-in, og sundhedsplanen vil begynde at betale for sundhedsydelser udgifter til et bestemt familiemedlem:
- Familiemedlemmet har haft tilstrækkelige personlige sundhedsudgifter, at han eller hun har mødt den enkelte fradragsberettigede. I dette tilfælde begynder sundhedsplanen at betale for denne persons udgifter, men ikke andre familiemedlemmers sundhedsudgifter (medmindre det er omsorg, der er dækket før fradragsberettiget, som visse forebyggende pleje eller behandling, der er dækket af en kopi frem for at blive talt mod fradragsberettigede).
- Flere forskellige familiemedlemmer har hver betalt tilstrækkeligt i individuelle fradrag, som i tillæg sammen er familietillægsberettiget blevet opfyldt. I dette tilfælde begynder sundhedsplanen at betale sundhedsudgifterne for hele familien, selv de familiemedlemmer, der ikke har betalt noget overhovedet mod deres individuelle fradragsberettigede.
Fordele og ulemper ved en indbygget familie fradragsberettiget
Problemet med en integreret familie fradragsberettiget er, at den eneste måde, du kan opfylde familien fradragsberettigede og få dækning for hele familien, er ved at samle de individuelle fradragsberettigede udgifter til flere familiemedlemmer. (Dette gælder ikke for en samlet fradragsberettigelse.)
Med en indlejret fradragsberettigede, selvom et enkelt familiemedlem har meget høje udgifter til sundhedsydelser, vil disse udgifter alene ikke være tilstrækkelige til at dække familiens fradragsberettigede.
Hvorfor? Fordi så snart den enkelte møder hans lavere individuelle fradragsberettigede, kommer hans sygesikringsydelser ind og begynder at betale. Han kan derefter blive forpligtet til at betale andre former for omkostningsdeling som copays eller coinsurance , men disse andre out-of-pocket udgifter bliver ikke krediteret mod familiens fradragsberettigede. Kun de penge, han betalte mod sin individuelle fradragsberettigede, krediteres familiens fradragsberettigede. Da den enkelte fradragsberettigede er mindre end familiens fradragsberettigede, kan en enkeltperson i familien ikke muligvis tilfredsstille hele familiens fradragsberettigede sig selv.
Det betyder, at mindst et andet familiemedlem også skal opfylde den enkelte fradragsberettigede i løbet af året for at familiens fradragsberettigede skal opfyldes og efter fradragsberettigede fordele til at sparke ind for alle dækkede familiemedlemmer.
Fordelen ved en indbygget familie fradragsberettigede er, at efter fradragsberettigede sygesikringsydelser fordeler sig for de sygedeste medlemmer af familien tidligere end for andre familiemedlemmer. Fordi disse syge familiemedlemmer har højere sundhedsudgifter, når de deres individuelle fradragsberettigelse hurtigere, end de ville, hvis planen havde en samlet fradragsberettiget, og sundhedsforsikringen begynder derefter at betale for alle eller de fleste af deres sundhedsudgifter. Det er takket være det indlejrede fradragsberettigede system, at deres forsikringsydelser går ind og begynder at betale før familiens fradragsberettigede er blevet opfyldt.
Ændringer, der trådte i kraft i 2016
Alle ovenstående gælder stadig, men inden for rammerne af det nye krav om, at ingen enkeltpersoner må betale mere i out-of-pocket-omkostninger (in-net) end den maksimalt tilladte out-of-pocket for det pågældende år. Det var $ 6.850 for 2016, $ 7.150 for 2017 og $ 7.350 for 2018.
Så for eksempel før 2016 var det muligt at have en sundhedsplan, der ikke havde indlejret fradrag eller indlejrede out-of-pocket-maksimumsbeløb. Lad os sige, at planen havde en $ 10.000 familie fradragsberettiget, og derefter 100 procent dækning efter det ( denne form for plan design var kun almindelig på HDHP'er ). Hvis kun et enkelt familiemedlem skulle pådrage sig medicinske udgifter i løbet af året, ville hun have måttet betale $ 10.000 før dækningen blev sparket ind. Den slags plandesign er ikke længere tilladt, fordi hendes out-of-pocket-omkostninger skulle være begrænset Planen kunne stadig have en familie fradragsberettigede på $ 10.000, men mere end en person ville skulle pådrage lægelige udgifter for at nå det fradragsberettigede.
> Kilder:
> Institut for Sundhed og Humana Services. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act, HHS Notice of Benefit og Payment Parameters for 2015. Februar 2015.
> Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act, HHS Notice of Benefit og Betalingsparametre for 2018, Ændringer til Specielle Registreringsperioder og Forbrugerstyret og Orienteret Program . December 2016.