Aggregate Deductibles eksisterer stadig, men med nye regler
En aggregeret fradragsberettiget refererer til systemet mest høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) har traditionelt brugt til familiefradrag . Det virker anderledes end de mere almindelige indlejrede deduktioner, der anvendes i ikke-HDHP-sygesikring.
For at hjælpe dig med at forstå denne plan, lad os se på, hvordan de virker, samt nogle seneste ændringer til denne type politik.
Ændringer der skete i 2016
Aggregate deductibles kan stadig bruges og beskrives detaljeret nedenfor.
Men fra 2016 skal alle familiehelseplaner have indbygget out-of-pocket-maksimum . Disse må ikke overstige det individuelle maksimumsbeløb for det pågældende år. Dette gælder for alle ufrivillige helbredsplaner (og ikke- overdrevne helbredsplaner; der findes stadig stormandsplaner i mange stater) på individ- og koncernforsikringsmarkederne.
For eksempel, i 2017 er det individuelle out-of-pocket-maksimum $ 7,150 . Uanset hvordan en plan strukturerer sin fradragsberettigede, kan ingen enkeltmedlem i familieplanen være ansvarlig for mere end $ 7.150 i gebyrer for de dækkede udgifter i 2017 (dette vil stige til $ 7.350 i 2018, selvom mange planer stadig vil have individuelle out-of- lommen grænser langt under dette beløb).
Det betyder, at planlægningstiderne har $ 10.000 samlet fradrag er over. En plan kan stadig have en summa på $ 6000, der er fradragsberettigede, for eksempel, da den er lavere end det individuelle maksimale beløb.
Derudover kan planer stadig have familiefradrag, der er højere end den enkelte out-of-pocket-maksimum. Men de kunne kun opfyldes, hvis mere end et familiemedlem skulle have krav. Det skyldes, at en plan ikke længere kan kræve, at et familiemedlem møder en samlet familieafdragsberettigelse, der overstiger det individuelle maksimale beløb (fastsat hvert år af HHS).
Med det i tankerne, lad os tage et kig på, hvordan aggregerede fradrag fungerer.
Hvordan virker et samlet fradragsberettiget arbejde?
Med en samlet familie fradragsberettiget begynder sundhedsplanen ikke at betale for sundhedsudgifter til nogen i familien, indtil hele familiens fradragsberettigede er blevet opfyldt. Når den samlede familie fradragsberettigede er blevet opfyldt, kommer sundhedsforsikringsdækningen ind for hele familien.
Der er to måder, hvorpå den samlede fradragsberettigede kan opfyldes:
- Da hvert familiemedlem bruger og betaler for sundhedsydelser, krediteres det beløb, de betaler for disse ydelser, mod familiens samlede fradragsberettigede. Når flere familiemedlemmer har betalt fradragsberettigede udgifter, når de samlede udgifter til den samlede fradragsberettigede. Sundhedsplanen begynder derefter at betale hele familiens sundhedsudgifter (enten fuldt ud eller med den samforsikringsdeling, der gælder for planen, når fradragsberettigelsen er opfyldt).
- Et familiemedlem har høje udgifter til sundhedsydelser. Det beløb, han betaler ud af lommen for disse udgifter, er stort nok til at opfylde familiens samlede fradragsberettigede. Sundhedsplanen begynder derefter at betale hele familiens sundhedsudgifter, selvom kun et familiemedlem har betalt alt i forhold til det samlede fradragsberettigede.
Hvilke udgifter tæller mod familiens samlede fradragsberettigede?
De eneste udgifter, som din HDHP tæller mod din samlede fradragsberettigede, er udgifter til de dækkede sundhedsplaner. For eksempel er ansigtsløftninger normalt ikke en dækket sundhedsplan fordel. Hvis du får en ansigtsløftning, vil de penge du betaler for det ikke regne med din samlede fradragsberettigede.
Dit sygesikringsselskab kan ikke kreditere nogen af dine out-of-pocket medicinske udgifter i forhold til din fradragsberettigede, hvis den ikke ved dem. Sørg for, at du eller din lægefil gør krav på hver af dine lægeudgifter.
Fil hævder, selvom du ved, at du skal betale dem selv, fordi du endnu ikke har mødt din fradragsberettigede.
Sådan forstår dit sygesikringsselskab, hvor meget du har betalt til din fradragsberettigede.
Hvilke udgifter er fritaget for den samlede fradragsberettigede?
I USA kræver Affordable Care Act at sundhedsplaner betaler for forebyggende sundhedsydelser uden at kræve nogen form for omkostningsdeling . Det betyder, at forsikring vil betale for ting som din influenza skud, dine børns immuniseringer og dit mammogram, selvom du ikke har betalt din fradragsret endnu (bemærk at ikke alle forebyggende pleje er dækket uden omkostninger).
Hvordan Aggregate Deductible Works i 2016 og derefter
I henhold til de nye regler, der trådte i kraft i 2016, kan en sundhedsplan ikke kræve, at en person betaler en fradragsberettigelse, der er højere end den føderale grænse for maksimumsbeløbet for individuel dækning, selv om personen er omfattet af en aggregerede familie fradragsberettigede. For 2017 er det maksimale beløb for en person begrænset til $ 7.150, og for 2018 er det $ 7.350.
Denne tilpasning til reglerne trådte i kraft, så snart din sygesikringsplan blev fornyet i 2016. Det vil fortsat være tilfældet, medmindre reglerne ændres igen.
Et eksempel illustrerer hvordan dette virker:
Lad os sige, at den samlede fradragsberettigede for din familieplan for 2017 er $ 12.000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 7.150 i forhold til det samlede fradragsberettigede beløb, skal dækning for det pågældende individ sparke ind uden at kræve yderligere omkostningsdeling som copays eller coinsurance.
Denne persons dækning sparker ind, fordi hun nu har nået den juridiske out-of-pocket-grænse for en person. Men dækning for de andre medlemmer af din familie vil stadig ikke sparke ind, før familiens samlede aggregerede fradragsberettigede er blevet opfyldt.
Kilder:
Department of Health og Human Services, Patient Protection og Affordable Care Act, Forslag til meddelelse om fordel og betalingsparametre for 2016.
Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser, Endelig Advarsels- og Betalingsparametre for 2016 (80 FR 10823). 2015.
Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser, Endelig Indkaldelse af Fordele og Betalingsparametre for 2018 . 17. december 2016.