Sundhedsforsikring: Hvad er garanteret problem?

I sundhedsforsikring henviser garanteret problem til en situation, hvor en sundhedsplejepolitik tilbydes til alle potentielt berettigede ansøgere, uanset sundhedstilstand. Garanteret problem giver personer med langvarige, allerede eksisterende medicinske problemer en sundhedsforsikring, da deres medicinske historie ikke tages i betragtning.

Garanteret udstedelse i henhold til Affordable Care Act (ACA)

I henhold til lov om billig pleje skal alle individuelle sygesikringspolicer med effektive datoer fra januar 2014 eller senere sælges på et garanteret problem.

Forsikringsselskaberne kan ikke længere basere berettigelse til dækning af ansøgerens sygehistorie, og eksisterende betingelser kan ikke længere udelukkes fra nye planer.

Dette var bestemt ikke tilfældet forud for den økonomiske omsorgslov. Fra 2012 var der kun seks stater, hvor individuel markedsdækning (den slags du køber dig selv i stedet for at få fra en arbejdsgiver) var garanteret problem. I de resterende 44 stater kiggede forsikringsselskaberne på hver ansøgerens journaler, og de med betydelige eller til tider forholdsvis mindre eksisterende betingelser blev nægtet dækning.

Ud over at være et garanteret problem, er dækningen på markedet for individuelle og små grupper nu også udstedt med ændret samfundsklassificering som følge af ACA. Det betyder, at præmier ikke kan baseres på medicinsk historie; de kan kun variere afhængigt af alder, tobaksbrug og postnummer. Garanteret problem og ændret samfundsklassificering er helt sikkert gode nyheder for dem, der har eksisterende medicinske forhold.

Det er dog stadig vigtigt at diskutere dine eksisterende forhold med en mægler eller tilmeldingsassistent, eller den person, der håndterer din arbejdsgivers medarbejderafdeling, inden du vælger en plan. Det skyldes, at udbyderens netværk og receptpligtige lægemiddelformularer vil variere betydeligt fra en plan til en anden.

Hvis du har en eksisterende tilstand, vil du gerne sørge for, at planen, du vælger, omfatter, hvis det er muligt, dine læger i sit netværk og dækker de medicin du tager.

Garanteret problem, hvis du køber sygesikring for et lille firma

Føderal lov kræver, at alle sundhedsplaner, der sælges til virksomheder med 2 til 50 ansatte, er garanteret. Dette har været tilfældet siden HIPAA trådte i kraft i 1997 - i to årtier har forsikringsselskaberne ikke været i stand til at nægte dækning til små arbejdsgivere baseret på medarbejdernes sundhedsstatus.

HIPAA forhindrede imidlertid ikke forsikringsselskaberne i at basere præmier for små grupper på koncernens samlede sygehistorie. Det betød, at medmindre en stat forkyndte det, kunne forsikringsselskaber tilbyde rabatter til sunde grupper og opkræve højere præmier for grupper med mindre sunde medarbejdere og / eller afhængige. De kunne også opkræve højere præmier for grupper med erhverv som anset for farlige, på trods af at arbejdstagerne comp (i modsætning til medarbejdernes sygesikring) dækker skader på arbejdspladsen.

Men ACA sluttede praksis med at basere præmier på små gruppers medicinske historie eller industri. Udover at være garanteret problem følger små gruppedækning nu de samme ændrede regler for samfundsbedømmelse, der anvendes på det enkelte marked: præmier kan kun variere afhængigt af alder, tobaksbrug og postnummer.

Garanteret problem for store arbejdsgivergrupper

Store arbejdsgivere skal tilbyde dækning til deres ansatte under ACA. For at lette dette kan forsikringsselskaber ikke længere indføre minimumskrav til deltagelse, når store arbejdsgivere søger dækning for deres ansatte. Den mest meget store gruppe selvforsikring gør det imidlertid et meget vigtigt punkt.

Stor gruppedækning behøver ikke at følge de ændrede regler for samfundsbedømmelse, der gælder for mindre grupper og individuelle planer. Det betyder, at satser for store grupper stadig kan baseres på gruppens samlede skadeoplevelse med nedsatte priser for sundere grupper og højere satser for mindre sunde grupper.

Til reference betyder "stor gruppe" typisk mere end 50 ansatte, selvom der er nogle stater, hvor det gælder for grupper med mere end 100 ansatte .

Garanteret problem uden for USA

Mens den økonomiske omsorgslov har fået en sundhedsforsikring i USA, er det meget lettere for folk med allerede eksisterende forhold, at det har sine begrænsninger. Affordable Care Act har kun indflydelse på sundhedsforsikring i USA. Lande uden for USA har forskellige regler for salg af sygesikring.

> Kilder:

> Institut for Sundhed og Mennesker, Kontor for assisterende sekretær for planlægning og evaluering. Virkningen af ​​adgangsforordningen om sundhedsforsikring Markedsstruktur, garanteret udstedelse og fornyelse. 20. oktober 2000.

> Forskningsinstitut for lønmodtagere. Selvforsikrede sundhedsplaner: Seneste udviklingstendenser efter Firmestørrelse, 1996-2015 . Juli 2016; Vol. 37, nr. 7.

> HealthCare.gov. Læs den overkommelige omsorgslov.

> Kaiser Family Foundation. Sundhedsforsikring Markedsreformer: Garanteret problem . Juni 2012.