Hvorfor har jeg brug for sygesikring?
Det er vigtigt at få en sundhedsforsikring for dig selv og medlemmer af din nærmeste familie. Forsikring hjælper med at beskytte dig mod høje udgifter til sundhedsydelser, især dem, der er relateret til kroniske medicinske tilstande eller behovet for indlæggelse.
Du bør få en sundhedsforsikring af samme grund, at du har bilforsikring eller boligejerforsikring - for at beskytte dine besparelser og indtægter .
Men du har også brug for sygesikring for at sikre, at du har adgang til lægehjælp, hvis og når du har brug for det. For hospitaler, der accepterer Medicare (som er de fleste hospitaler), kræver den føderale lovgivning, at de skal vurdere og stabilisere alle, der optræder i deres akutte afdelinger, herunder en kvinde i aktivt arbejde. Men ud over en vurdering og stabilisering i beredskabsafdelingen er der ikke krav om, at hospitalerne sørger for, at folk ikke kan betale for det. Så en mangel på sygesikring kan ende med at være en betydelig barriere for at modtage pleje.
Hvordan får jeg sygesikring?
Afhængigt af din alder, jobstatus og økonomi er der mange måder at få sundhedsforsikring på, herunder:
- Sundhedsforsikring ydet af en arbejdsgiver. Store virksomheder i USA skal levere overkommelig sygesikring som en medarbejderydelse, og mange små arbejdsgivere tilbyder også dækning til deres arbejdstagere. Du vil sandsynligvis blive forpligtet til at betale en del af den månedlige præmie eller udgifter til sygesikringen, især hvis du tilføjer din familie til din plan.
- Sundhedsforsikring, som du køber på egen hånd. Hvis du er selvstændig eller arbejder for et lille firma, der ikke leverer sygesikring, skal du købe det selv. Du kan få det gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat eller direkte fra et forsikringsselskab, men præmie subsidier (for at sænke det beløb du skal betale for din dækning) og omkostningsdelingsstøtte (for at sænke det beløb du skal betale når du har brug for lægehjælp) er kun tilgængelige, hvis du får din dækning gennem udvekslingen.
- Sundhedsforsikring ydet af regeringen. Hvis du er 65 år eller ældre, er handicappet eller har ringe eller ingen indkomst, kan du kvalificere dig til sygesikring betalt af regeringen, som Medicare og Medicaid .
Hvis du ikke har nogen sygesikring eller sygesikring, der ikke er tilstrækkelig, vil du være ansvarlig for at betale alle dine sundhedsregninger. Patientbeskyttelses- og Affordable Care Act (ACA), som blev vedtaget i marts 2010, sikrer, at de fleste amerikanere har adgang til overkommelig sygesikring.
Der er dog nogle undtagelser fra det. Nogle er et resultat af konstruktionsfejl i ACA, herunder familiefejlen og det faktum, at præmie subsidier er begrænset til 400 procent af fattigdomsniveauet, hvilket resulterer i en umådelig dækning for nogle mennesker med en indkomst, der er lidt over denne grænse. Men nogle er et resultat af forordninger, retsafgørelser og modstand mod ACA, herunder medicaid-dækningsforskellen, der findes i 18 stater, der har nægtet at acceptere føderale midler til at udvide Medicaid.
Hvordan vælger jeg en sundhedsplan?
Der er mange faktorer at overveje, når du vælger sygesikring. Disse faktorer kan være forskellige, hvis du vælger en af flere arbejdsgiverplanlægningsmuligheder eller køber din egen sygesikring.
Gør dit hjemmearbejde inden du køber nogen sygesikring! Sørg for, at du ved, hvad din sygesikringsplan vil betale for ... og hvad det ikke vil.
Arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring
Hvis din arbejdsgiver tilbyder sygesikring, kan du muligvis vælge mellem flere sygesikringsplaner. Disse planer omfatter oftest en form for administreret plejeplan , såsom en sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) eller en foretrukken udbyderorganisation (PPO). Hvis du vælger en HMO, betaler planen kun omhu, hvis du bruger en læge eller et hospital i planens netværk. Hvis du vælger en PPO, betaler planen normalt mere, hvis du får din sundhedspleje inden for planens netværk.
PPO vil stadig betale en del af din pleje, hvis du går uden for netværket, men du bliver nødt til at betale mere.
Din arbejdsgiver kan tilbyde en række forskellige sundhedsplaner, der koster mere eller mindre afhængigt af mængden af out-of-pocket omkostninger, du har hvert år. Disse omkostninger kan omfatte en kopi hver gang du ser din læge eller får en receptfyldt samt en årlig fradragsberettiget , hvilket er det beløb du betaler for sundhedsydelser i begyndelsen af hvert år, før din sygesikring går ind.
Generelt er en plan, der kræver, at du bruger en netværksudbyder, en høj fradragsberettiget, og høje kopi vil have lavere præmier. En plan, der giver dig mulighed for at bruge enhver udbyder, har lavere fradragsberettigede, og lavere kopi vil have højere præmier.
Hvis du er ung, har ingen kronisk sygdom og leder en sund livsstil, kan du overveje at vælge en sundhedsplan, der har høje fradrag og copayments, da du sandsynligvis ikke har brug for pleje, og dine månedlige præmier kan være mindre.
Hvis du er ældre og / eller har kronisk lidelse, såsom diabetes, der kræver mange lægebesøg og receptpligtige lægemidler, kan du overveje en sundhedsplan med lave fradrag og copayments. Du kan betale mere hver måned for din del af præmien, men dette kan blive opvejet af mindre out-of-pocket omkostninger i løbet af året. Knæk tallene for at se, hvor meget du kan forvente at betale i out-of-pocket omkostninger (vær opmærksom på maksimumsbeløbet her, hvis du tror du skal have en masse lægehjælp) og tilføje det til samlede præmier, så du kan sammenligne flere planer. Du vil ikke bare tage udgangspunkt i, at en højere omkostningsplan (eller, afhængigt af situationen, en omkostningsplan) vil fungere bedre.
For at lære mere om dine sundhedsplan muligheder, skal du mødes med en repræsentant for din afdeling for menneskelige ressourcer eller læse de materialer, der leveres af sundhedsplanen. Hvis både dig og din ægtefælle / partner arbejder for virksomheder, der leverer sygesikring, skal du sammenligne, hvad hver virksomhed tilbyder og vælge en plan fra et firma, der opfylder dine behov. Vær imidlertid opmærksom på, at nogle virksomheder inkluderer et tillæg, hvis din ægtefælle har adgang til deres egen arbejdsgiverplan, men besluttede at blive tilføjet til din plan i stedet. Her er mere om ins og outs af sygesikring for ægtefæller .
Individuel sygesikring
Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, giver din arbejdsgiver ikke tilstrækkelig sygesikring, eller du er uforsikret og kvalificerer dig ikke til et statslig sygesikringsprogram, du kan selv købe sygesikring .
Du kan købe sygesikring direkte fra et sygesikringsselskab, såsom Anthem eller Kaiser Permanente, gennem en forsikringsagent, der repræsenterer et forsikringsselskab eller gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat. Kontakt din forsikringsagent, der kan hjælpe dig med at finde en sundhedsforsikring, der passer til dine behov.
Da omkostninger ofte er den vigtigste faktor ved valg af en sundhedsplan, kan dine svar på følgende spørgsmål hjælpe dig med at beslutte, hvilken plan du vil købe.
- Hvor meget er den månedlige præmie (efter en hvilken som helst præmie subsidie, hvis du er berettiget til en. I 2018 er der tilskud til enkeltpersoner, der tjener op til $ 48.240, og til en familie på fem, der tjener op til $ 115.120).
- Hvor meget skal jeg betale før sundhedsplanen starter?
- Hvor meget er kopien til lægebesøg og receptpligtige lægemidler?
- Hvis jeg vælger en PPO , hvor meget skal jeg betale hvis jeg bruger læger eller hospitaler uden for PPO's netværk?
- Hvad er mest, jeg bliver nødt til at betale i out-of-pocket omkostninger, hvis jeg ender med at have meget omhu? Dette er begrænset til alle ACA-kompatible planer på $ 7.350 for en enkeltperson i 2018 .
- Har sundhedsplanen en lægemiddelformulering, der indeholder de medicin, jeg bruger?
- Er min læge i sundhedsplanens udbyder netværk?
Pas på ikke-ACA-kompatible planer
Alle individuelle større medicinske sundhedsplaner med effektive datoer fra januar 2014 eller senere skal være i overensstemmelse med ACA. Dette gælder i alle lande, og det gælder planer, der sælges inden for udvekslingen, samt planer købt direkte fra sygesikringsselskaber.
Men der er masser af planindstillinger, der ikke er ACA-kompatible. Og nogle gange markedsføres disse planer med tvivlsom taktik, hvilket fører forbrugerne til at tro på, at de køber en reel sygesikring, når de faktisk ikke er det.
Hvis du kigger på kortsigtede planer , begrænsede pensionsordninger, ulykkesudgifter, kritiske sygeplaner, medicinsk rabatplaner eller enhver anden form for ikke-overensstemmende plan, vil du gerne være meget opmærksom på det fine print, og sørg for at forstå, hvad du rent faktisk køber. Vær opmærksom på, at disse planer ikke behøver at dække ACA's væsentlige sundhedsmæssige fordele, behøver ikke at dække allerede eksisterende betingelser, kan begrænse dine samlede fordele i et år eller over din levetid og har generelt en lang liste over dækningseksluderinger .
> Kilder:
> Centre for Medicare og Medicaid Services. Emergency Medical Treatment and Labor Act.
> Familier USA. Retningslinjer for fattigdomsbekæmpelse for at fastslå støtteberettigelsen for Medicaid, CHIP og tilskud i udvekslingerne.