Reduktion af omkostningsdeling vil stadig være tilgængelig i 2018, trods afklaring
Trump Administration meddelte den 12. oktober 2017, at finansieringen af omkostningsdelingsreduktioner (VSA, undertiden omtalt som omkostningsdelingsstøtte) ville ende straks. Folk, der køber sygesikring på det enkelte marked, var forståeligt nok ivrige efter meddelelsen og spekulerede på, om deres dækning og / eller subsidier stadig ville være til rådighed i 2018.
Så lad os tage et kig på, hvad der skete, og hvad virkningerne vil være. Først og fremmest foregår alt dette inden for rammerne af det enkelte forsikringsmarked, hvor omkring 17,6 millioner amerikanere får deres sygesikring. Hvis du får din dækning fra din arbejdsgiver eller fra Medicare eller Medicaid, påvirker CSR-finansieringsproblemet ikke din sygesikring.
Men for dem, der har individuel sygesikring, lad os tage et kig på, hvad de kan forvente:
Omkostningsdeling reduktioner vil stadig være tilgængelige i 2018
Det vigtigste er at forstå, at CSR stadig vil være tilgængelig i 2018 . Fra og med februar 2017 var der 10,3 millioner mennesker indskrevet i private sygesikringsplaner gennem udvekslingerne i USA, og 57 procent af dem var til gavn for CSR, med lavere omkostninger end de havde uden CSR. Disse fordele vil fortsætte i 2018.
84 procent af udvekslingsinstitutterne modtager præmie subsidier , som ikke er de samme som VSA.
Premium subsidier reducerer det beløb, du skal betale hver måned for at få din dækning, mens CSR sænker det beløb, du skal betale, når du skal bruge din sygesikring til at betale for sundhedsydelser. Flere mennesker modtager præmie subsidier end CSR, fordi indkomstgrænsen for præmie subsidier er højere, og fordi CSR kun er tilgængelig på sølvplaner , mens præmie subsidier kan bruges til bronze, sølv, guld eller platin planer .
Trods alle overskrifter i 2017, og på trods af at Trump Administration har afskåret midler til CSR, er der ikke sket noget for at være berettiget til CSR eller præmie tilskud. Begge vil fortsat være tilgængelige for alle berettigede enrollees i 2018.
Den eneste måde, hvorpå subsidier ville ophøre med at være til rådighed, ville være, hvis alle de deltagende udvekslingsselskaber i et givet område skulle forlade markedet, og dækningen selv skulle blive utilgængelig. Det er ikke ud af spørgsmålet, men det er ikke sket endnu i nogen områder af landet. Forsikringsselskaberne skulle forpligte sig til den føderale rundeudveksling (HealthCare.gov, der anvendes i de fleste stater) senest den 27. september, men deres kontrakt har en exitklausul, der giver dem mulighed for at trække ud af børsen, hvis finansieringen af CSR er skåret.
Finansieringsnedskæringen blev annonceret den 12. oktober, men forsikringsselskaberne i de fleste stater havde allerede baseret deres 2018-præmier under forudsætning af, at midlerne skulle nedskæres. Og forsikringsselskaber i nogle andre stater fik et kort vindue, hvor de kunne genoprette satser med kostprisen for CSR, der blev tilføjet præmierne. Dette hjælper med at forhindre forsikringsselskaberne i at forlade markedet, da de kan kompensere for manglen på føderal finansiering med højere præmier, hvoraf de fleste blot dækkes af større præmie tilskud.
Så hvad sker der med præmier for 2018?
Gennemsnitlige individuelle markedspræmier vil være højere i 2018 end de ville have været, hvis CSR-finansiering var blevet begået af den føderale regering i 2017. Manglende CSR-finansiering ser ud til, at det tegner sig for næsten halvdelen af den samlede gennemsnitlige stigning i 2018, selvom den direkte virkning vil være mest på sølv planer, og vil være mest dækket af den føderale regering i form af større præmie subsidier.
CSR-finansieringsnedskæringen blev annonceret i oktober, men usikkerheden om, hvorvidt det skulle ske, har været en faktor i løbet af året.
Forsikringsselskaberne indledte oprindeligt satser for 2018 dækning tilbage i foråret 2017, og statslige tilsynsmyndigheder tilbragte sommeren gennemgå dem. I mange tilfælde indgav forsikringsselskaber opdaterede satser senere om sommeren, og en af de mest almindelige ændringer var at tilføje omkostningerne til CSR til præmier, fordi der ikke var nogen forpligtelse fra den føderale regering til at finansiere dem.
Du kan se prisindberetninger, herunder aktuarmæssige notater, der typisk angiver årsagerne til kursændringerne på ratereview.healthcare.gov (vælg "ACA-kompatible produkter", og vælg derefter din tilstand og sæt den 1. januar 2018 i både start- og slutkasser for det effektive datointerval, da alle satser for 2018 er effektive 1. januar). Kig på billedsøgningen giver dig en god ide om de faktorer, der kører præmier for 2018. Usikkerhed om CSR-finansiering er en stor del af billedet. Og især med de reviderede satser, der blev indgivet senere om sommeren, valgte forsikringsselskaberne i stigende grad at antage, at CSR-finansiering simpelthen ikke ville fortsætte, og priserne deres planer i overensstemmelse hermed.
Ikke alle stater tillod det dog, så nogle stater og forsikringsselskaber har scramblet for at justere satser i sidste øjeblik. Men finansieringsnedskæringen kom ikke ud af det blå, og de fleste forsikringsselskaber var allerede forberedt på det med de satser, de havde indgivet for 2018.
Når præmierne stiger, hvad betyder det for præmie subsidier?
I de fleste tilfælde har forsikringsselskaberne tilføjet omkostningerne ved CSR til præmierne for sølvplaner, da sølvplaner er de eneste, der omfatter CSR. Denne strategi beskytter de fleste forbrugere mod den føderale regerings konsekvenser af CSR-finansiering, da det i sidste ende blot resulterer i større præmie subsidier (præmie subsidier er baseret på omkostningerne ved den næstbedste sølvplan i hvert område, så som sølv plan præmier stiger, så gør subsidier).
Så selv om Trump Administration har afskåret CSR-finansiering, vil den føderale regering bruge mere på den deraf følgende vækst af præmie subsidier, end de vil spare på CSR-betalinger.
Ifølge en analyse i august 2017 af Kongresbudgetkontoret om effekten af at reducere CSR-finansiering vil forbundsunderskuddet stige med 194 mia. Dollars i løbet af de næste ti år på grund af de større præmie tilskud og det øgede antal mennesker, der ville kvalificere sig til præmie tilskud (da sølvplanen stiger, har flere mennesker brug for tilskud for at få efterskuddet til at falde ned til den procentdel af deres indkomst, der betragtes som overkommelig).
Hvad skal jeg gøre under åbent tilmelding?
Trump Administration har afskåret CSR-finansiering, og resultatet vil være stærkt højere føderale udgifter til præmie subsidier. Men de enkelte markedskunder skal være opmærksomme på de planer, der er tilgængelige i 2018, både på og udenlandsk.
De højere præmier som følge af CSR-afvikling vil hovedsagelig gælde for satser for sølvplaner, men ikke i alle tilfælde. I Indiana og Colorado er de ekstra omkostninger spredt over alle metalniveauer, snarere end kun sølvplaner; der er nogle stater, hvor hver forsikringsselskab har taget en anden tilgang, hvilket betyder at en forsikringsselskab måske har spredt omkostningerne på tværs af alle planer, mens en anden forsikringsselskab valgte at anvende den kun på sølvplaner.
For folk, der får præmiesubsidier , vil subsidierne opveje hele eller størstedelen af præmieforhøjelsen. Premium-tilskud dækker op til 400 procent af fattigdomsniveauet, hvilket er 48.240 dollar for et enkelt individ i 2018 og 98,400 dollars for en familie på fire.
Men det vil stadig være vigtigt at sammenligne butik under åben indmelding. CSR er kun tilgængelig, hvis du vælger en sølvplan, men CSR er også kun tilgængelig for personer med en indkomst på op til 250 procent af fattigdomsniveauet ($ 30.150 for et enkelt individ og $ 61.500 for en familie på fire i 2018). Hvis du er berettiget til CSR, især hvis din indkomst er under 200 procent af fattigdomsniveauet, vil du sandsynligvis vælge en sølvplan, så du kan få fordelene ved CSR.
Men hvis du ikke er berettiget til CSR, men du er berettiget til præmiesubsidier (dvs. din indtægt er mellem 250 og 400 procent af fattigdomsniveauet), kan du opleve, at en bronze- eller guldplan vil give den bedste værdi for 2018.
Det skyldes, at præmiesubsidierne vil være baseret på prisen på en sølvplan, som i mange tilfælde vil stige med en større procentdel end bronze- og guldplanerne i samme område. Men de præmie subsidier kan derefter bruges til at købe planer på ethvert metal niveau - ikke kun sølv planer. Det gør bronze- og guldplanerne (og platineplanerne, i områder, hvor de er tilgængelige) en forholdsvis bedre værdi efter anvendelse af præmietilskuddet.
I nogle tilfælde vil sølvplaner rent faktisk være dyrere end guldplaner, hvilket vil gøre dem til en klart bedre værdi for folk, der ikke får CSR, da fordelene ved guldplaner er mere robuste end fordelene ved ikke-CSR-sølvplaner .
For folk, der ikke får præmie subsidier , er det vigtigt at se, hvordan planer på hvert metalniveau sammenligner med hinanden. Hvis sølvplaner ender med at blive dyrere end guldplaner i et givet område, vil det være fornuftigt at vælge en guldplan i stedet for en sølvplan (eller en bronzeplan, som vil være billigere).
Og folk, der har ACA-kompatible individuelle markedsdækning uden for børsen (dvs. købt direkte fra forsikringsselskabet, snarere end gennem udvekslingen) vil også være nødt til at være opmærksomme på dette problem. Off-exchange sølv planer på mange områder (og off-exchange planer på alle metal niveauer i stater som Indiana og Colorado) vil få prisen for CSR faktureret i deres præmier. Dette vil være tilfældet for bytteplaner, der også sælges i bytte, da prisen skal være den samme for samme plan, uanset om den sælges via udvekslingen eller direkte til forbrugerne.
Et ord fra
Overskrifter om reformen af sundhedsvæsenet har været konstante i løbet af 2017, og meddelelsen om, at CSR-finansiering ville ende straks, har forårsaget forståelig angst hos mennesker, som køber deres egen sygesikring.
Men mens CSR- finansiering er blevet afskåret, er tilgængeligheden af CSR selv ikke ændret. Premiumsubsidier vil også fortsat være tilgængelige i 2018 og vil være betydeligt større, end de ville have været, hvis CSR-finansiering var blevet begået tidligere i 2017.
På grund af de større præmie subsidier vil de fleste forbrugere blive beskyttet mod den stigning i de renteforhøjelser, der er nødvendige for at dække omkostningerne ved CSR. Men det vil være vigtigere end nogensinde for de enkelte forbrugere på markedet - både på og off-exchange - at omhyggeligt sammenligne de tilgængelige muligheder under åben indskrivning, idet man husker på, at åben indmelding vil være meget kortere end i tidligere år .
Hvis du har brug for hjælp, skal du finde ud af, hvad du planlægger at vælge, nå ud til en navigator eller mægler i dit fællesskab eller ring til udvekslingen i din tilstand (start på HealthCare.gov, og hvis din stat har sin egen udveksling, bliver du ledet der, når du vælger din tilstand).
> Kilder:
> Centre for Medicare og Medicaid Services. 2017 Effektiveret øjeblikkelig indtastning . 12. juni 2017.
> Kongres Budgetkontor. Effekten af ophør af betalinger for reduktion af omkostningsdeling . 1. august 2017.
> Mark Farrah Associates. Et kort kig på det turbulente individuelle sygesikringsmarked. 19. juli 2017.