Venter, indtil du er syg, kan være dyrere
Sundhedsforsikring er dyrt, så hvorfor ikke bare vente og købe sygesikring, når du har brug for det? Hvorfor betale præmieperioder, når du måske ikke behøver at bruge det?
Da regler om økonomisk omsorgslov kræver, at du køber sygesikring fra et selskab, snarere end det enkeltbetalte statsstøttede system, der findes i de fleste udviklede lande, kan det virke billigere og sikkert at forsinke købe det, indtil du har brug for det.
Men der er tvingende grunde til ikke at vente.
Åben tilmelding er ikke åben
Du kan kun købe sygesikring på det enkelte marked (som også omfatter via sygesikringsudveksling samt udenfor børserne ) under åben indskrivning , en periode hvor alle kan købe sygesikring.
Hvis du ikke køber din sygesikring under åben indskrivning, skal du vente til næste åbne indmelding til en anden mulighed. Hvis du bliver syg i mellemtiden, vil du sandsynligvis være ude af lykke.
Åben indskrivning er blevet kortere. Fra og med 2018 dækning vil den åbne indmelding kun være omkring seks uger lang, der løber fra den 1. november til den 15. december hvert år med dækning den 1. januar i det kommende år (kun i 2018 er der ni statslige udvekslinger, der har udvidet Åben tilmelding senest 15. december).
For 2014, da ACA-kompatible planer lige begyndte, var den åbne indskrivning i seks måneder.
Fra 2015 til 2017 var åbent tilmelding tre måneder hvert år.
Undtagelser til Åben Tilmelding
Situationsændringer i dit liv (men ikke ændringer i din sundhedsstatus) vil skabe en særlig tilmeldingsperiode, hvor du kan købe sygesikring eller ændre din sundhedsplan. Disse kvalifikationsbegivenheder omfatter:
- At miste adgangen til din eksisterende sygesikringsplan af andre grunde end ikke betaling af præmie eller svig (for eksempel forlader dit job og mister adgang til din arbejdsgiver-sponsorerede forsikring).
- At få en afhængig eller blive afhængig. At blive gift, have en baby eller vedtage et barn er eksempler.
- Permanent flytning kan skabe en særlig tilmeldingsperiode. Dette gælder også for folk, der frigives fra fængslet. men siden midten af 2016 har dette kun været tilfældet, hvis du allerede var forsikret i din tidligere placering. Du får mulighed for at skifte forsikring, hvis du flytter, men ikke for at få dækning for første gang.
Særlige tilmeldingsperioder er tidsbegrænsede, og du har kun 60 dage fra datoen for den kvalificerede begivenhed for at tilmelde dig en ny plan.
Forsikringsventerperioder
Sundhedsforsikringsdækning træder ikke i kraft den dag du køber den. Uanset om du er forsikret gennem arbejde eller gennem et firma, du har fundet på sundhedsudvekslingen, er der normalt en ventetid, før din dækning begynder. For eksempel:
- Hvis du tilmelder dig i løbet af efteråret åbent tilmeldingen, starter din dækning den 1. januar (bemærk at i de ni stater, der kun har udvidet åben indmelding til 2018 dækning, er der nogle undtagelser herfra )
- Hvis du tilmelder dig uden for indmeldingen (ved brug af en særlig tilmeldingsperiode) og du tilmelder dig inden den 15. i måneden, starter din dækning i begyndelsen af den næste måned
- Hvis du tilmelder dig efter den 15. i måneden, starter din dækning ikke til begyndelsen af den anden efterfølgende måned. Hvis du f.eks. Oplever en kvalificerende begivenhed og tilmelder dig den 25. marts 2018, træder din dækning først til 1. maj 2018 (medmindre din kvalificerede begivenhed er tab af anden dækning eller ægteskab, i hvilket tilfælde særlige regler gælder for den effektive dato, og din dækning kan være effektiv 1. april 2018; bemærk at i alle tilfælde kan du få dækning, der er effektiv for en ny baby eller vedtaget barn med tilbagevirkende kraft til fødselsdato eller adoption, så længe du tilmelder dig før den særlige tilmelding perioden slutter).
Sundhedsforsikring for uforudsete omstændigheder
Det er en dårlig plan at vente med at købe sygesikring, indtil du skal bruge den. Selvom du er ung og sund, kan der stadig ske dårlige ting.
Hvad hvis du skarede din hånd, da et vin glas brød, som du vaskede det? Sting i et nødrum kan være meget dyrt. Hvad hvis du snublede over katten mens du går ned ad trappen? En brudt ankel kan ikke vente på behandling og kan endda kræve kirurgi.
Selv hvis der sker noget som dette, når du er i stand til at tilmelde dig dækning med det samme (under åben indmelding eller under en særlig tilmeldingsperiode), vil din dækning ikke træde i kraft med det samme. Det er tvivlsomt, at du vil vente i uger for at gå til beredskabsrummet. Du skal vente måneder bare for at tilmelde dig.
Udgifterne til sygesikring
Den mest almindelige årsag folk giver for ikke at have sygesikring er, at det er for dyrt. Men ACA har bidraget til at gøre dækning meget mere overkommelig for folk med lave og mellemstore indkomster.
Hvis din indtægt var mindre end omkring 16.642 dollar i 2017 (for en enkeltperson), kan du kvalificere dig til Medicaid. Det afhænger af, om din tilstand har udvidet Medicaid, men 31 stater og DC har så langt valgt at udvide Medicaid under ACA.
Hvis din indkomst er for høj til Medicaid, men op til fire gange fattigdomsniveauet, kan du være berettiget til tilskud til at dække en del af din præmie i børsen. Den øvre indkomstgrænse i 2017 for tilskud til 2018 dækning for en enkeltperson var omkring $ 48.240 - helt sikkert i middelklassen for en enkelt person (for en familie på fire, strækker indkomstgrænsen helt op til $ 98.400).
For at kvalificere sig til tilskud skal du købe din sygesikring gennem udvekslingen. Du kan enten tage tilskuddet på forhånd, betalt direkte til din forsikringsselskab hele året, eller du kan betale fuld pris for din dækning og derefter kræve dit tilskud på din selvangivelse .
Katastrofale planer
Hvis du er yngre end 30 år, eller hvis du har en økonomisk trængsel, kan du være berettiget til en katastrofal sundhedsplan . Selvom disse planer har de højeste fradragsberettigede og out-of-pocket omkostninger, der er tilladt i henhold til ACA, er deres præmier lavere end de andre tilgængelige muligheder, og i hvert fald vil du have en vis dækning.
Katastrofale planer kan ikke købes af personer over 30 år, medmindre de har en sværhedsfritagelse. Og det er også vigtigt at bemærke, at subsidier ikke kan bruges til at hjælpe med at betale for katastrofale planer, så de er generelt ikke et godt valg for enhver, der kvalificerer sig til tilskud baseret på indkomst.
> Kilder:
> Datoer og frister for 2018 sygesikring. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, ændringer til særlige tilmeldingsperioder og forbrugeropereret og orienteret planprogram . Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Særlig tilmeldingsperiode (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.