Sådan finder du en individuel sygesikringsplan
For nogle forbrugere er køb af individuel sygesikring den eneste mulighed for sundhedsdækning. Men selvom du har sygesikring fra din arbejdsgiver, kan en individuel / familie sygesikring stadig være en mulighed for at spare penge. Med sundhedsforsikringspræmier øges hvert år, og arbejdsgiverne overfører flere af omkostningerne til deres medarbejdere, er din virksomheds sundhedsforsikring måske ikke den bedste løsning.
Ifølge Kaiser Family Foundation, i 2016, bidrager den gennemsnitlige amerikanske arbejdstager med arbejdsgiverbidragssygeforsikring $ 1.129 til en enkelt medarbejders sundhedsprogram og $ 5.277 til en familieplan. Da dette er et gennemsnit, kan nogle ansatte betale meget mere (arbejdsgivere betalte hovedparten af de samlede præmier, hvilket i gennemsnit beløb sig til 6.435 dollar for enlige medarbejdere og 18.142 dollar for familiedækning).
Køb online til en bedre sundhedsforsikring Premium
Køb online og se om du kan finde en privat forsikring, der giver dig den dækning, du har brug for, men er billigere end den præmie du betaler på arbejde.
Et godt sted at starte er HealthCare.gov. Dette er den sundhedsforsikringsudveksling, der er oprettet af The Patient Protection and Affordable Care Act , og er en one-stop-shop for private individuelle markedsforsikringsplaner (bemærk at selve udvekslingen drives af regeringen, men sundhedsplanerne til salg i Udvekslingen er alle private, fra de sygesikringsselskaber, som du allerede er bekendt med).
Folk i 39 stater bruger HealthCare.gov til at tilmelde sig individuelle markedsplaner. De andre 11 stater og District of Columbia har state-run udvekslinger, og du bliver sendt til deres websteder fra HealthCare.gov, når du vælger din stat.
Et andet sted at søge information om helbredsprogrammuligheder i dit område er ehealthinsurance.
Dette onlinefirma giver information og adgang til 1000s af sygesikringsplaner og er licenseret i alle 50 stater og District of Columbia. Selvom du ikke køber forsikring gennem dem, er ehealthinsurance et godt sted at søge efter en sundhedsplan og få en fornemmelse af, hvor mange planer der er tilgængelige i din stat, og hvor meget de koster. ehealthinsurance kan vise dig planer, der er tilgængelige off-exchange , samt udvekslingsmuligheder.
Bemærk, at alle individuelle markedsplaner, uanset om de sælges i børsen eller ej , har et årligt åbent tilmeldingsvindue . Hvis du shopper uden for åben tilmelding, skal du have en kvalificerende begivenhed for at kunne tilmelde dig.
Hvordan køber en individuel / familieplan kan hjælpe
Blandt arbejdstagere hos små virksomheder (op til 199 ansatte), der har familiemedicinsk forsikringsdækning, betaler 34 procent mere end halvdelen af deres samlede familieforsikringspremie som lønsum (med arbejdsgiveren betaler resten).
Da den gennemsnitlige præmie for en familie er over 18.000 dollars, betaler mange medarbejdere mere end 9.000 dollars om året for at dække sig selv og deres familier. Nogle af disse medarbejdere kan måske bedre købe deres egen forsikring. For eksempel:
Doug Jones arbejder for et lille firma, der tilbyder en PPO sygesikringsplan (med en årlig fradragsberettigelse på $ 1500) for medarbejdere og deres familie. På grund af den seneste nedgang i økonomien øgede Dougs selskab sin andel af familiemånedets præmie til 60%, hvilket koster Doug næsten $ 950 hver måned.
Dougs kone arbejder deltid som bibliotekar og har ingen sundhedsforsikring. Joneses har to børn i alderen 7 og 10. Alle fire familiemedlemmer har et godt helbred og har en sund livsstil.
I de fleste stater, før Doug måske havde fundet den medicinsk underskrevne dækning på det enkelte sygesikringsmarked til at være langt billigere end hans jobbaserede plan. Men ACA forbød sygesikringsselskaber i at overveje ansøgers medicinske historie ved fastsættelse af priser og bestemmelse af berettigelse til dækning.
Som følge heraf er prisforskellen mellem individuelle / familieplaner og arbejdsgiverbaserede planer indsnævret. Individuelle markedsplaner er dyrere end de plejede at være, selvom for mange virksomheder, præmie subsidier (premium skattelettelser) opvejer meget af præmien, hvilket gør dækning til overkommelig pris.
Desværre for Doug, er han og hans familie næsten ikke berettiget til præmiesubsidier. Så længe Dougs egen dækning (uden hans familie) betragtes som overkommelig og giver minimumsværdi, er han og hans familie ikke berettiget til tilskud. Dette er kendt som familiefejl .
De kan dog stadig være i stand til at finde en billigere plan på individ- / familiemarkedet, selv ved at betale fuld pris for præmierne. Det ville næsten helt sikkert have en højere fradragsberettigede og uden for lommens eksponering end planen, Dougs arbejdsgiver tilbyder, men det kan være en afvejning, som familien anser for værd.
Forstå dine muligheder Læs det fina udskriv
Hvis du er berettiget til at tilmelde dig en individuel / familieplan (enten under åben indmelding eller som resultat af en kvalificerende begivenhed), og du vil foretage omskifteren, skal du sørge for, at du fuldt ud forstår fordelene og begrænsningerne i den individuelle plan i forhold til til din arbejdsgiverbaserede plan.
Hvordan er fordelene forskellige? Hvad ville du skylde i out-of-pocket omkostninger, hvis du skulle blive såret eller blive alvorligt syg? Hvordan sammenligner det med din out-of-pocket eksponering på arbejdsgiver-sponsoreret plan? Er dine læger i netværket af den individuelle plan? Du vil omhyggeligt overveje alle disse ting, inden du skifter, og husk på, at du ikke kan genoptage din arbejdsgivers plan, indtil næste åbne indmeldingsvindue udbydes af din arbejdsgiver.
Hvis du ansøger om individuel sygesikring, skal du ikke annullere nogen sundhedsforsikring, du har indtil du modtager et godkendelsesbrev og forsikringspolice eller kontrakt fra den valgte sundhedsplan.
Inden du forpligter dig, skal du omhyggeligt gennemgå den nye forsikringspolice.
Opdateret af Louise Norris.
> Kilder:
> Kaiser Family Foundation, Employer Health Benefits, 2016 Sammenfatning af fund .