COBRA udvider en ansattes forsikringsdækning
Consolidated Omnibus Budget Afstemningsloven, også kendt som COBRA, kræver, at arbejdsgiverne fortsætter med at tilbyde medarbejdere eller deres familier sundheds- eller sygesikring efter bestemte kvalificerede begivenheder. Denne begrænsede udvidelse af dækningen kan give tid til at overføre til en ny sundhedsplan.
Hvad er COBRA?
Hvis du forlader dit job frivilligt eller opsiges af andre årsager end grovt misbrug, kan du udvide din dækning i op til 18 måneder og i yderligere 11 måneder, hvis du er deaktiveret.
Dette gælder også, hvis din arbejdstid reduceres til det punkt, hvor du ikke længere kvalificerer dig til din arbejdsgivers sygesikringsdækning. Din ægtefælle eller børn kan fortsætte dækningen i yderligere 18 måneder, hvis der er en anden kvalificerende begivenhed, såsom din pension, skilsmisse eller død.
Der er yderligere COBRA-kvalifikationer og bestemmelser for arbejdsgivere. For eksempel gælder COBRA kun for arbejdsgivere, der har 20 eller flere ansatte. De kan være private arbejdsgivere, medarbejderorganisationer eller statslige eller lokale myndigheder arbejdsgivere. Find mere information om arbejdsgiverkvalifikationer og regler på US Department of Labor's COBRA website.
I nogle stater er der en statsbaseret fortsættelse af dækningen for medarbejdere, som arbejder for mindre virksomheder og ikke har adgang til COBRA.
Sådan ansøger du om COBRA-dækning
Når du er klar til at forlade dit job, skal din arbejdsgiver give dig COBRA-oplysninger, som vil omfatte de trin, du skal tage for at udvide din dækning, når du forlader dit job.
Hvis du ikke har modtaget disse oplysninger inden for 14 dage, skal du kontakte din arbejdsgiver HR afdeling og bede dem om at give det til dig.
Du har 60 dage til at beslutte, om du vil fortsætte din dækning med COBRA. Dette vil give dig tid til at se, hvilken anden dækning der kan være tilgængelig. Du vil ikke have huller i dækningen under din tidligere plan, så længe du træffer beslutning på dag 59.
Du er ansvarlig for dine COBRA-præmier, der gælder i den periode. Din COBRA-dækning vil blive tilbagekaldt, så den dækker eventuelle lægeudgifter, du har pådraget i den pågældende periode.
Sørg for at du ikke går forbi 60-dages vinduet uden at anmode om en anden sundhedsplan. Det kan være nødvendigt at udfylde kløften med kortfristet sygesikring, hvis du venter på, at en ny arbejdsgivers sygesikring træder i kraft. Medicaid kan også være en mulighed for dig.
Din dækning under COBRA
Hvis du udnytter COBRA, vil dækningsplanen du har, være den du havde på tidspunktet for den begivenhed, der udløste dit tab af arbejdsgiverhelsetjenesten. Planen selv ændres ikke, medmindre du vælger en ny plan, når den åbne indmeldingsperiode kommer rundt.
Med den samme sygesikring som du havde før, behøver du ikke skifte læger, og du får samme coinsurance , fradragsberettigede og copayments du er vant til at betale.
Omkostninger ved COBRA-dækning
Arbejdsgivere har lov til at opkræve dig, deres tidligere medarbejder, 102 procent af deres forsikringsomkostninger. Selvfølgelig dækker 100 procent arbejdsgiverens omkostninger for at forsikre dig. De ekstra 2 procent dækker alle administrative omkostninger, som arbejdsgiveren skal absorbere for at tage sig af papirarbejdet.
En anden rynke er, at hvis du modtager den yderligere 11 måneders handicapudvidelse af dækning, kan din præmie i de yderligere måneder hæves til 150 procent af planens samlede dækning.
Medarbejdere er ofte chokerede over, hvad COBRA-dækning vil koste dem. Ofte var din præmie, mens du var beskæftiget, kun en del af din samlede sygesikringsplan, mens din arbejdsgiver betalte en procentdel eller endog hele prisen. Nu vil du bære hele prisen.
Desværre, så dyrt som COBRA-dækning kan synes, vil det sandsynligvis stadig koste dig mindre end den enkelte sygesikring. Sammenlign omkostningerne og dækningen for at sikre, at det er det bedste valg.
Du kan have en billig løsning via den enkelte sundhedspleje markedsplads.
Længde af COBRA-dækning
I de fleste tilfælde kan en tidligere ansat eller familiemedlem beholde COBRA-sygesikringsdækning i op til 18 måneder efter den sidste ansættelsesdato. Hvis den person, der er omfattet af COBRA, bliver handicappet, kan ydelserne forlænges med op til 11 måneder. Præmierne stiger for den udvidelse.
Bemærk, at hvis du savner en månedlig COBRA-betaling, vil du miste dækningen, og du vil ikke kunne få den tilbage. Planen behøver ikke at sende dig et regning, så du skal sikre dig, at du foretager dine betalinger.
Familiemedlemmer (ægtefælle eller afhængigt barn) kan få en 18-måneders forlængelse, hvis der er en anden kvalificerende begivenhed. bringe deres samlede dækningsgrad til 36 måneder. Disse begivenheder ville være død af den afdækkede medarbejder, skilsmisse eller separation, Medicare-ret i visse tilfælde eller tab af afhængig barnestatus i henhold til planen. Den anden begivenhed skal have været en, der ville have fået den kvalificerede modtager til at miste dækning under planen, hvis den første kvalifikationsbegivenhed ikke havde fundet sted.
Hvordan man forbereder sig på slutningen af din COBRA-dækning
Mens du stadig er omfattet af COBRA, overvåger prisen for en ny sygesikringsplan, du kan skifte til, når din COBRA-dækning er afsluttet. Du vil måske også gerne undersøge, om du nu kvalificerer dig til Medicaid .
Hvis den overkommelige omsorgslov for sundhedsforsikring er tilgængelig for dig, skal du tjekke for datoen for den åbne indmeldingsperiode. Du kan tilmelde dig i den periode, når det sker, mens du er dækket af COBRA. Du vil også være berettiget til at tilmelde dig på Marketplace ved afslutningen af dine COBRA-fordele, da det er en kvalificerende begivenhed. Bemærk dog, at ændringer i Affordable Care Act vil påvirke denne mulighed, og du bør kontrollere, om det stadig er tilgængeligt.
Et ord fra
Udsigten til at miste sundhedsforsikring, når din jobsituation ændres, kan være meget stressende, især hvis du er under behandling for en tilstand, eller du vil sikre din familie sundhedsydelser. Udforsk dine muligheder og kend dine rettigheder. Ændringer i sundhedsloven kan også påvirke de valg, du vil have andre end COBRA.
> Kilder:
> En medarbejders vejledning til sundhedsydelser under COBRA. United States Department of Labor. https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employees-guide-to-health-benefits-under-cobra.pdf.
> En arbejdsgivervejledning til koncernens fortsættelsesdækning under COBRA - The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1986. United States Department of Labor. https://www.dol.gov/sites/default/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employers-guide-to-group-health-continuation-coverage-under- cobra.pdf.