Sundhedsplejeudgifter vs fleksible udgiftsregnskaber
Sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber hjælper dig med at sænke dine indkomstskatter, mens du sparer penge til brug for lægeudgifter. Men lighederne stopper der. Hvad skal du vide om forskellene mellem en HSA og en FSA, så du kan vælge den løsning, der passer bedst til dig? Hvad er fordelene og ulemperne ved disse planer?
Forskelle mellem en HSA og FSA
Der er mange forskelle mellem en HSA og en FSA, og uden at se på disse tæt kan du føle dig forvirret. Lad os se på nogle af de vigtigste forskelle.
HSAs & FSAs Forskel på hvem ejer kontoen
Når du starter en fleksibel udgiftskonto (FSA), ejer du ikke faktisk kontoen. din arbejdsgiver gør. Du kan ikke tage det med dig. I nogle tilfælde taber du endda pengene i det penge, du har bidraget fra dine lønsedler til din arbejdsgiver. Dette kan ske, uanset om du forlader dit arbejde frivilligt eller slipper.
Når du åbner en Health Savings Account (HSA), ejer du kontoen og alle pengene i den. Du tager det med dig, når du flytter, skifter job, og selvom du mister din sygesikring.
Tilbringer Vs Saving
Fleksible udgiftsregnskaber er struktureret for at opmuntre dig til at bruge mest eller alle pengene i det. Sundhedsopsparingskonti er derimod struktureret til at opmuntre dig til at spare .
Du kan ikke investere pengesætet til side i en FSA, så du vil ikke tjene renter på det. Endnu værre, du mister ubrugte midler til din arbejdsgiver i slutningen af året; det bruger det eller mister det. Arbejdsgivere får lov til at rulle op til $ 500 af dine ubrugte midler i din FSA for næste år, men de er ikke forpligtede til at gøre det.
Noget mere end 500 dollars, der ikke er brugt i din konto i slutningen af året, forsvinder i din arbejdsgiveres kasser.
På den anden side kan du gå så mange år som du vil uden at bruge en krone af pengene i din HSA, og i modsætning til en FSA vil pengene stadig være der. Din arbejdsgiver kan ikke røre ved det. Der er ingen frist for slutningen af året til at bruge den eller tabe den.
I stedet for at bare sidde på din konto gør ingenting, kan du investere pengene i din HSA. Renter og indtægter vokser udskudt. Du betaler ikke skat på indtjening eller bidrag, når du trækker dem tilbage, hvis du bruger dem til kvalificerede lægeudgifter.
Kvalifikationskrav forskel mellem en FSA & HSA
For at deltage i en FSA skal du have et arbejde hos en arbejdsgiver, der tilbyder en FSA. Arbejdsgiveren afgør reglerne for støtteberettigelse. Kontoen er knyttet til dit job.
For at deltage i et HSA skal du have en kvalificeret høj fradragsplan for sundhed eller HDHP. Hvis du er på Medicare , er du ikke berettiget til at starte en HSA. Hvis du har en mere traditionel sygesikring, enten du har en HDHP eller i stedet for en HDHP, er du ikke berettiget. Hvis nogen andre kan gøre krav på dig som afhængig af deres selvangivelse, er du ikke berettiget, selvom de ikke rent faktisk hævder dig.
Hvis du har en FSA, er du ikke berettiget til at starte en HSA, medmindre din FSA er en Limited Purpose Flexible Spending Account. Disse særlige FSA'er kan kun bruges til at betale for visioner og tandplejeudgifter. Hvis du har en FSA, og du gerne vil starte en HSA, har du to muligheder: Kontakt din arbejdsgiver for at se, om din FSA er en Limited Purpose FSA, eller vent til det næste år og slippe af med FSA.
HSA er designet til at hjælpe dig med at klare de høje deductibles forbundet med HDHP sygesikringsplaner. Selvom starten på dit HSA kan være forbundet med dit job, er kontoen ikke knyttet til dit job; det er knyttet til din HDHP sygesikring.
Faktisk behøver du ikke engang at have et job at starte en HSA.
Hvad sker der med din konto, når du taber din jobafvigelse
Hvis du mister dit job, mister du generelt din FSA og pengene i den. Du kan ikke engang bruge dine FSA penge til at betale dine COBRA sygesikringspræmier.
I modsætning hertil, når du mister dit job, holder du din HSA og alle midlerne i den. Hvis du mister din HDHP-sygesikring sammen med dit job, vil du ikke få lov til at bidrage med flere midler til din HSA, før du får en anden HDHP-sundhedsplan. Du kan dog stadig hæve penge til at bruge på støtteberettigede lægeudgifter, selvom du ikke længere har en HDHP. Faktisk kan du endda bruge dine HSA-midler til at betale dine COBRA-sygesikringspræmier eller betale sundhedsforsikringspræmier, hvis du modtager offentlige ledighedsydelser.
Hvem kan bidrage til en FSA vs HSA
Med en FSA kan kun dig eller din arbejdsgiver bidrage, og mange arbejdsgivere vælger ikke at. FSA-bidrag er generelt lavet af skattelettelser, og du skal forpligte dig til at have et specifikt beløb taget fra hver lønseddel for hele året. Når du har lavet den finansielle forpligtelse, har du ikke lov til at ændre den til næste åbne indmeldingsperiode.
Med en HSA er du ikke låst til et helt års bidrag. Du kan ændre dit bidragsbeløb, hvis du vælger at. Enhver kan bidrage til din HSA: din arbejdsgiver, dig, dine forældre, din tidligere ægtefælle, nogen. Imidlertid kan bidragene fra alle kilder kombineret ikke overstige den årlige maksimumsgrænse fastsat af IRS.
Du kan bidrage mere til en HSA end en FSA
IRS-reglerne begrænser, hvor meget skattefrie penge, du kan squirrel væk i både HSA'er og FSA'er. For en FSA har du lov til at bidrage med op til 2.650 dollar i 2018. Din arbejdsgiver kan dog lægge strengere begrænsninger på dine FSA-bidrag, hvis det vælger.
Hvor meget du kan bidrage til en HSA, ændres hvert år og afhænger af, om du har HDHP-dækning i familien eller engangsbeskyttelse af HDHP.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| Selvstændig dækning under 55 år | $ 3.400 | $ 3.450 |
| Familie dækning under 55 år | $ 6.750 | $ 6.900 |
| Selvstændig dækning alder 55+ | $ 4.400 | $ 4.450 |
| Familie dækning alder 55 + | $ 7.750 | $ 7.900 |
Hvem er ansvarlig for HSA vs FSA-tilbagetrækninger
Da din arbejdsgiver teknisk ejer din FSA-konto, falder de administrative byrder for denne type konto på din arbejdsgiver. For eksempel er det din arbejdsgivers ansvar at sikre, at midler, der trækkes tilbage fra din FSA, kun bruges til støtteberettigede lægeudgifter.
Med en HSA stopper bukken med dig. Du er ansvarlig for at regne med HSA indskud og udbetalinger. Du skal holde tilstrækkelige journaler til at vise IRS, at du har tilbagetrukket kvalificerede lægeudgifter, eller du skal betale indkomstskat plus en 20 procent straf på eventuelle tilbagebetalte midler. Ethvert år du foretager et indskud eller tager en tilbagekaldelse fra din HSA, skal du indsende Formular 8889 med dine føderale indkomstskatter.
HSA Vs FSA-Only One kan bruges som en nødfond
Da du ejer din HSA, er du den, der bestemmer, hvornår du skal tage pengene ud og hvad du skal bruge den til. Hvis du vælger at tage det ud for noget, der ikke er en støtteberettiget medicinsk udgift, betaler du en stiv 20 procent straf på den. Derudover vil ikke-medicinske tilbagekøb blive tilføjet til din indkomst det pågældende år, så du betaler også højere indkomstskatter.
Selvom det måske ikke anbefales, og det måske ikke er en smart brug af midlerne i dit HSA, kan det være trøstende at vide, at du har en bunke penge, du kan få adgang til i en nødsituation, hvis du skal. Du skal dog også være villig til at betale straffen.
Med en FSA får du ikke lov til at trække pengene tilbage til andet end en støtteberettiget lægeudgift. Hvis dit hus brænder ned, og du og din lillebarn står over for at leve på gaden ... held og lykke. Du kan ikke bruge dine FSA penge til bolig, uanset hvor desperat du er.
HSA Vs FSA-Only One kan bruges til at hjælpe med at planlægge for pensionering
Mens FSA'er ikke betragtes som pensionskonti, bliver HSA'er i stigende grad brugt som en ekstra måde at spare for pensionering. Da en FSA enten kan bruges til støtteberettigede lægeudgifter eller fortabes ved årets udgang, kan det ikke hjælpe dig med at planlægge til pensionering (bortset fra eventuelle penge, du kan spare og ellers investere, som er brugt skattefri af kvalificerede medicinske grunde).
FSA vs HSA-Only One giver dig mulighed for at hæve penge, du ikke har deponeret endnu
Med en HSA kan du kun hæve penge, der rent faktisk er på kontoen. Men med en FSA kan du trække hele dit årlige bidrag, så snart du har lavet årets første bidrag.
Lad os f.eks. Sige, at du har forpligtet dig til at have $ 1.200 om året, det er $ 100 pr. Måned, lønnen er trukket og deponeret i din FSA. Hvis du bliver syg og skal betale hele din $ 1.500 sygesikring fradragsberettigede i februar, har du kun $ 100 - $ 200 i din FSA. Intet problem, du kan trække hele dit årlige bidrag på $ 1.200, selv om du ikke har bidraget det endnu.
Du har en negativ FSA-saldo, men dine bidrag fortsætter med hver lønseddel. I slutningen af året vil din FSA balance være nul. Hvad nu hvis du forlader dit arbejde inden årets udgang? Du behøver ikke betale forskellen tilbage!
HSA vs FSA på forskellige stadier af livet
Selvom der er mange regnskabsmæssige forskelle mellem en HSA og en FSA, kan valget af en plan også falde ned til forventede udgifter til medicinsk behandling. Hvis du har små børn og er relativt sunde, kan en FSA være en god mulighed for den type copays og andre udgifter, du vil støde på. Hvis du udvikler en stor medicinsk tilstand, og HSA, der er blevet bygget, kan der dog ydes større dækning ved at hjælpe disse større udgifter uden for lommen.
Nederste linje på forskellene mellem en HSA og FSA
Mens både HSA'er og FSA'er er spioneret som måder at reducere mængden af afgifter, du betaler, er der mange forskelle. Som en kort sammenfatning varierer disse planer i:
- Hvem ejer kontoen
- Berettigelse
- Hvad sker der, hvis du mister dit job
- Hvem kan bidrage
- Hvor meget du kan bidrage
- Hvem er ansvarlig for tilbagetrækninger, og hvem er ansvarlig for at dokumentere, at den bruges til en støtteberettiget medicinsk udgift
- Hvis det kan bruges til en nødsituation
- Hvis det kan bruges til at hjælpe med at planlægge pensionering
- Hvis du kan hæve penge, har du ikke deponeret endnu
- Udgifter vs besparelse
- Om midlerne ruller over eller udløber i slutningen af året
At have en HSA eller FSA er en måde at reducere den skattepligtige indkomst, du bruger på medicinske udgifter. Selvom det er nyttigt, kan det beløb, du kan bidrage, være langt under din out-of-pocket udgift, hvis du har en stor medicinsk tilstand. Du kan stadig være i stand til at bruge skattefrie dollars for disse udgifter, hvis beløbet ikke dækket af din FSA eller HSA overstiger 10 procent af din justerede bruttoindkomst. Lær mere om at fratrække lægeudgifter på dine skatter
> Kilde:
> Internal Revenue Service. Emne nummer: 502-Medicin og tandpleje. https://www.irs.gov/taxtopics/tc502