Hvad er supplerende sygesikring?
Supplerende sygesikring er en tillægsforsikring, der er udformet til at øge din omfattende , størrehygiejneforsikring. Det hjælper med at udfylde huller i den økonomiske beskyttelse, du får fra din major-medical sygeforsikring.
Typer af supplerende sygesikring
Der er mange former for supplerende sygesikring, og hver type fungerer forskelligt.
Nogle af de mest almindelige supplerende sundhedsforsikringstyper er:
Sygdomsspecifikke planer
Sygdomsspecifikke supplerende sygesikringsplaner betaler et fast beløb, efter at du er blevet diagnosticeret med en bestemt sygdom. For eksempel vil kræftforsikring udbetale, når du er blevet diagnosticeret med en type kræft opført i politikken.
I modsætning til sygesikrings- eller Medigap -planer udbetaler en sygdomsspecifik plan en kontant kontantydelse direkte til dig, ikke til din sundhedsudbyder. Du kan bruge den til alt hvad du ønsker og er ikke forpligtet til at bruge det til at betale medicinske regninger. Mange mennesker bruger det til at hjælpe med omkostningerne forbundet med sygdommen, såsom copays, deductibles, og transport og logi omkostninger, når de går til et universitet eller tertiær pleje behandling center langt væk. Men hvis du vil bruge den til at købe en Harley Davidson i stedet, er valget dit.
Sygdomsspecifikke planer er en form for fastforsikringsforsikring, hvilket betyder, at det beløb, som forsikringsselskabet udbetaler, er fastsat; det varierer ikke afhængigt af størrelsen af dine medicinske regninger.
Hvis din politik siger, at du får $ 20.000, når du er diagnosticeret med kræft, får du 20.000 dollars til diagnosen, om dine medicinske regninger er $ 500 eller $ 500.000 (selv om sygdomspecifikke politikker typisk kun betaler for kræft, hvis det er invasivt, hvilket betyder at regningerne ville være ret betydelig, en basalcellekarcinom fjernet i ambulant indstilling og kræver ingen yderligere behandling, vil ikke udløse en udbetaling fra din kritiske sygeplan).
Kritisk sygesikring
Kritisk sygdom forsikring ligner sygdomsspecifikke planer bortset fra at det normalt dækker flere forskellige typer af sygdomme. For eksempel kan en supplerende kritisk sygdomspolitik betale en engangsbelønning, hvis du er diagnosticeret med et hjerteanfald, slagtilfælde, kræft, nyresygdom i sluttrinnet eller har brug for en organtransplantation. De specifikke sygdomme, der er omfattet, varierer fra politik til politik. Præmier for en kritisk sygepolitik kan være højere end præmier for en tilsvarende størrelse, der nyder godt af en sygdomspecifik politik, fordi forsikringsselskabet påtager sig større risiko på grund af antallet af sygdomme, som politikken vil betale for.
Sygehus forsikringsforsikring
Hospitalsskadesforsikring betaler et fast beløb til dig, når du er på hospital. Nogle planer betaler et fast beløb til hospitalsindlæggelse, uanset om du er på hospitalet i to dage eller 20 dage. Andre planer betaler dagpenge for hver dag du er på hospitalet, for eksempel $ 100 per dag. I begge tilfælde er det beløb, du er betalt, fastsat af din supplerende forsikringsforsikring for sygesikring. det har intet at gøre med, hvor meget dit hospitalregning er. Du kan bruge pengene, men du finder det passende.
Nogle sygesikringsplaner omfatter også ydelser til ambulante operationer.
Dette kan være et engangsbeløb, der er noget mindre end det engangsbeløb, der er betalt for en indlæggelse på hospitalet.
Ulykkesforsikring
Ulykkesforsikring refunderer dig for udgifter til out-of-pocket medicin i forbindelse med en ulykke eller skade. I de fleste tilfælde vil du blive forpligtet til at vise medicinske regninger, kvitteringer og / eller forklaring af ydelser fra din sygesikring for at bevise din out-of-pocket medicinske omkostninger.
Ulykkestilskud har typisk en ret lav ydelse maksimal ($ 5.000 er almindelig), da de er designet til at dække din fradragsberettigede og samforsikring, hvis du er skadet og skal søge lægehjælp.
Men de vil generelt kun refundere dig for den faktiske mængde omkostninger, du pådrager dig, hvis dine omkostninger er lavere end maksimumsbeløbet. Hvis du for eksempel har en $ 6.000 fradragsret på din sygesikring, og du ender med at skære dig selv og har brug for sting, der koster $ 1.500, vil ulykkesafgiften kun refundere dig $ 1.500 (mindre en lille fradragsberettigede, hvis ulykkesplanen er fradragsberettigede), selv hvis den maksimale ydelse er $ 5.000.
Utilsigtet død og nedlæggelse
Den uheldige dødsdel af en AD & D-politik betaler en engangsbelønning til den person, du har opkaldt som modtager, hvis du bliver dræbt i en ulykke. Der kan være nogle undtagelser som hvis ulykken opstod, mens du gjorde noget ulovligt.
Dødsydelsen for en AD & D-politik adskiller sig fra livsforsikring, fordi dødsårsagen skal være direkte relateret til en ulykke for AD & D-politikken, men en livsforsikringspolitik vil betale en fordel, om døden skyldes en ulykke, kræft, et hjerteanfald eller endda noget som Ebola. Når du har både livsforsikring og AD & D forsikring, og du dør i en ulykke, modtager din modtager betaling fra begge politikker.
Dismemberment-delen af en AD & D-politik betaler et engangsbeløb for dig, hvis en ulykke efterlader dig uden en lem, en del af et lem eller blinder dig. At læse en AD & D-politik er en temmelig uhyggelig opgave, da den angiver specifikke beløb for tab af et ben, to ben, en fod, to fødder, en arm, to arme, et øje, begge øjne og så videre.
Det faste beløb, der udbetales af en AD & D-politik, kan anvendes på enhver måde, du (eller din modtager i tilfælde af din død) vælger.
Tandforsikring
Tandplejeforsikring anses nogle gange for at være en slags supplerende sygesikring. Det betaler ydelser direkte til din tandlæge, når du modtager overdækkede tandpleje. Mange tandplejeplaner styres plejeplaner og kræver, at du bruger udbydere, der er i netværk med planen. Andre dækker tandpleje uden for netværket , men din andel af regningen bliver højere.
Som med omfattende sygesikring kan du have fradragsberettigede, copayments eller coinsurance med en tandlægeplan. Hertil kommer, at mange tandplejeplaner har maksimale årlige ydelsesgrænser. For eksempel kan en tandplejepolitik angive, at ydelser er begrænset til 2.000 USD om året. I så fald stopper planen med at betale, når den har betalt $ 2.000 mod din tandpleje det pågældende år. Du er ansvarlig for eventuelle tandregninger, der ikke er betalt, når du har nået din politiks maksimale årlige udbetalingsgrænse.
The Affordable Care Act udpeget dental dækning for børn som en væsentlig sundhedsfordel, men dental dækning for voksne er ikke mandat. Nogle sygesikringsselskaber indlejrer nu pædiatrisk dental dækning i deres politikker, mens andre direkte medlemmer køber separat pædiatrisk dental dækning.
Visionsforsikring
Visionsforsikring supplerer visionerne ved en helhedsplan. De fleste størremedicinske sygesikringsplaner betaler for pleje i forbindelse med diagnose og behandling af øjets sygdomme som glaukom eller makuladegeneration og for skader på øjet. Imidlertid vil de fleste sygesikringsplaner ikke betale for rutinemæssig visionskorrektion.
Supplerende visionforsikring henter slakken her og hjælper med at betale for briller, kontaktlinser, og brekningstestene er nødvendige for at ordinere dem korrekt. Nogle visionsforsikringsplaner hjælper også med at betale for visionskorrigering som LASIK .
Som med dental dækning er pædiatrisk synpleje en væsentlig sundhedsfordel i henhold til Affordable Care Act, men voksen vision dækning er ikke.
Medigap
Medigap er en gruppe af supplerende sundhedsplaner designet specielt til dem, der har United States Medicare Part A og Medicare Part B forsikring. Folk, der ikke har amerikanske Medicare, er ikke berettiget til at købe en Medigap-plan.
Medigap planer hjælper Medicare støttemodtagere betale for ting som deductibles , copays , coinsurance og akuthjælp mens du rejser i udlandet. Bortset fra den udenlandske rejsehjælpspleje er Medigap-ydelser knyttet til din Medicare-forsikring. Medigap betaler nogle af de delingsbeløb, der skal betales, efter at Medicare har betalt sin andel af dine dækkede lægeudgifter. For eksempel kan Medigap betale din fradragsberettiget, når du er på hospital.
Caveat Emptor med supplerende sygesikring
Supplerende sygesikring er ikke en erstatning for omfattende sundhedsforsikring som Obamacare , en gruppe sundhed plan du kommer gennem din arbejdsgiver, Medicare, Medicaid eller Tricare. Det er ment som en tilføjelse til en almindelig sundhedsplan, ikke som en erstatning for en.
Supplerende sygesikring dækker ikke alle de væsentlige sundhedsmæssige fordele, og det betragtes ikke som en minimumsdekning, så den ikke opfylder kravet om økonomisk omsorgsforpligtelse at have en sundhedsforsikring og vil ikke hjælpe dig med at undgå skattestraffen for at være uforsikret (note at selv om GOP-skattelovforslaget vedtaget i slutningen af 2017 i sidste ende ophæver den individuelle mandatstraffelse, sker det ikke før 2019. Personer, der ikke er forsikret i 2018, skal stadig betale en straf, når de indgiver deres skatter i begyndelsen af 2019, medmindre de kvalificere sig til fritagelse ).
Nogle former for sundhedsforsikring kan påvirke de skattefordele, du nyder, fra at have en sundhedsbesparelseskonto kombineret med en høj fradragsberettiget sundhedsplan. Hvis du har en HSA, skal du kontakte din skatteplanlægger, før du køber en anden form for sygesikring for at sikre dig, at du forstår hvilken indvirkning dette kan have på din HSA. Du kan læse mere om dette i IRS-publikation 969.
Supplerende sundhedsplaner er ikke reguleret så strengt som omfattende sygesikringsplaner er. Den forbrugerbeskyttelse, der følger med en supplerende sundhedsforsikring, kan variere afhængigt af om du køber politikken gennem dit job eller som individ. Mange supplerende sygesikringsplaner har ikke samme forbrugerbeskyttelse, som du er vant til i en omfattende sygesikring.
For eksempel udelukker nogle former for supplerende sundhedsforsikring allerede eksisterende forhold eller har ventetider, før dekning for allerede eksisterende betingelser begynder. Der er generelt årlige eller levetids maksimale udbetalinger, og de har en tendens til at være langt lavere end det fulde beløb, der er nødvendigt for at behandle forskellige sygdomme eller skader (det er derfor, at disse planer skal supplere andre sundhedsforsikringer, snarere end erstatning for anden sygesikring). Dækningen kan ikke garanteres vedvarende, hvilket betyder at du måske ikke kan tilmelde dig år efter år. Nogle typer af politikker kan ikke garanteres problem , hvilket betyder, at forsikringsselskabet kan nægte at forsikre dig om det mener du udgør for stor risiko.
Endelig har forsikringsselskaberne lov til at yde et større overskud på den supplerende sygesikring, end de har en omfattende sygesikring. Mange af de omfattende sundhedsplaner, der sælges i USA, skal bruge 80-85% af de penge, de indsamler i præmier for at betale for sundhedsydelser eller kvalitetssikringsaktiviteter, og kun 15-20% for administrative omkostninger, reklame og overskud. Supplerende planer er ikke reguleret på den måde. De kan bruge en meget mindre del af pengene taget som præmier mod at betale for ydelser, hvilket efterlader en større del for agentkommissioner, reklame, administrative omkostninger og overskud.
> Kilder:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 45 CFR 148.220, undtagne fordele.
> Jost, Tim. Sundhedsanliggender. Gennemførelse af sundhedsreform: Undtagne fordele Endelig regel. 29. september 2014.