En sundhedssparekonto slår en fleksibel udgiftsordning på lang sigt
Spekulerer på, hvad der er den smartere bevægelse, lægge penge til en sundhedsbesparelses konto eller sætte den i en fleksibel udgiftsordning? Selvom du måske bliver tvunget til at vælge den ene over den anden på grund af reglerne for støtteberettigelse, har du en HSA, hvis du har valget, flere fordele i forhold til en FSA. Her er seks af de største grunde, at en HSA er bedre end en FSA.
1 -
Du ejer din HSA. Din arbejdsgiver ejer din FSA.Din fleksible udgiftsordning er teknisk ejet af din arbejdsgiver, ikke af dig. Når du bidrager med penge til din FSA, sætter du penge på en konto, du ikke ejer. Bevilget, din arbejdsgiver bruger pengene til at betale for dine out-of-pocket medicinske udgifter. Men der er også en chance for at du kan miste pengene i din FSA.
Hvis du forlader dit job, og der er penge i din FSA, bliver pengene - de penge, der kom fra dine lønsedler - fortabt til din arbejdsgiver. Lær mere om dette i " Hvad sker der med min FSA, når jeg forlader mit job? ”
Du kan endda miste pengene i din FSA, hvis du ikke mister dit job. Ved udgangen af hvert år fortabes de ubrugte penge i din FSA til din arbejdsgiver. Selv om din arbejdsgiver har mulighed for at rulle over op til $ 500 tilbage i din FSA til dit næste års FSA, er det ikke forpligtet til at gøre det. Hvis du har mere end $ 500 tilbage i slutningen af året, skal overskuddet fortabes.
I modsætning til, da du ejer din HSA , taber du aldrig pengene i det. Det er alle dine. Du styrer det. Du bestemmer, hvordan den bruges. Du ringer til skudene. Pengene ruller bare over fra et år til det næste, og hvis du ikke behøver at bruge det til lægeudgifter, fortsætter det bare med at ophobes.
2 -
Du kan investere pengene i din HSA, men ikke din FSA.Når du lægger penge i en FSA, sidder pengene der og gør ingenting, før du enten bruger det på out-of-pocket medicinske udgifter eller fortaber det.
Når du lægger penge til en HSA, kan du investere de penge. Renter og indtjening fra dine investeringer vokser skat udskudt som de gør i en 401 (k) eller en IRA.
Når du trækker indtjeningen og bruger pengene til en kvalificeret medicinsk udgift, betaler du ikke indkomstskatter på den. Det er svært at slå en investering, der er fradragsberettiget, når pengene går ind, vokser skatteudskudt og er skattefri, når den trækkes tilbage (hvis du trækker tilbage til andet end medicinske udgifter, skal du betale skat på det, plus en straf, hvis du trækker tilbagetrækningen før 65 år).
3 -
Du kan få en HSA selv uden arbejde.Din FSA er knyttet til dit job. Du kan ikke starte en FSA alene. FSA'er er en del af en personalegodtgørelsesplan.
Din HSA er ikke nødvendigvis knyttet til dit job. Du kan starte en HSA, selvom du er arbejdsløs. Mens nogle arbejdsgivere hjælper medarbejdere med at oprette en HSA, og nogle selv bidrager med midler til medarbejdernes HSA'er, er HSA selv ikke forbundet med jobbet. Hvis du mister dit job, er HSA og alle midlerne i det - selv de midler, som din arbejdsgiver har bidraget - din til at beholde.
En advarsel: At starte eller bidrage til en HSA, du skal have en kvalificeret høj fradragsplan for sundhed eller HDHP. Hvis du ikke har en HDHP, kan du ikke bidrage til en HSA. Hvis du åbner en HSA, mens du har en HDHP og senere mister din HDHP, kan du holde din HSA og fortsætte med at tage udtag. Du kan dog ikke foretage flere bidrag til din HSA, før du er dækket under en HDHP igen.
4 -
Miste dit job? Du kan betale for COBRA Med en HSA men ikke en FSA.COBRA fortsættende sundhedsforsikringspræmier tæller som en støtteberettiget medicinsk udgift til din HSA. Hvis du mister dit job, og du beslutter dig for at holde din jobbaserede sygesikringsplan gennem COBRA, kan du tage penge fra din HSA til at betale de månedlige præmier. Du betaler ikke indkomstskatter eller sanktioner på midler, der er trukket tilbage fra dit HSA til dette formål.
Du må dog ikke bruge midlerne i din FSA til at betale sygesikringspræmier, selv for COBRA.
5 -
Din HSA er en anden måde at spare for pensionering.En HSA kan bruges som et køretøj til at skære væk skatteopsparede besparelser til pensionering, men har stadig midlerne til rådighed straks, hvis et medicinsk behov opstår.
Selv om disse midler er teknisk øremærket til uudbetalte lægeudgifter, når du er 65, kan du tage udbetalinger fra din HSA af en eller anden grund uden at betale en straf. Hvis du bruger HSA-midler til kvalificerede lægeudgifter, betaler du ikke indkomstskatter på udbetalinger. Hvis du trækker penge til ikke-medicinske udgifter, når du er 65, betaler du indkomstskatter på midlerne, men ingen straffe.
Når du er 65, kan du bruge dine HSA midler til at betale Medicare præmier, men du kan ikke betale for Medicare supplerende dækning som Medigap med HSA midler.
I modsætning til en IRA er der (hidtil) intet krav om, at du tager en minimumsfordeling hvert år fra din HSA. Du kan lade pengene være der, voksende skat udskudt, så længe du vil. Og ja, det kan gå til din udpegede modtager ved din død.
Kilder:
- US Department of Treasury Resource Center Ofte stillede spørgsmål. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Adgang til 20. august 2014.
- IRS-publikation 969.
- 26 US-kode § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Adgang til 20. august 2014.
6 -
Bidragsgrænser er højere for HSAsI 2018, hvis du kun har HDHP-dækning, kan du bidrage med op til $ 3,450 til en HSA, plus yderligere $ 1000, hvis du er 55 eller ældre (bidraget kan være fra dig eller din arbejdsgiver eller en kombination af begge) . Hvis du har familie dækning under en HDHP, kan du bidrage med op til $ 6.900 til en HSA i 2018.
Med en FSA er den maksimale bidragsgrænse for 2018 $ 2.650 (uanset om medarbejderen har familiemedicinsk forsikringsdækning eller enkelt dækning).
Både FSA og HSA-bidrag reducerer din justerede bruttoindkomst, men HSA-bidrag har potentialet til at sænke din AGI mere end FSA-bidrag.
> Kilder:
> Internal Revenue Service. Indtægtsprocedure 2017-37 .
> Internal Revenue Service. Indtægtsprocedure 2017-58 .