Sygesikring

En oversigt over sygesikringsplaner

Chancerne er, du har en sundhedsforsikring - kun ca. 11 procent af amerikanerne er uforsikrede. Men medmindre du har haft erfaring med at bruge din sygesikringsplan for betydelig medicinsk behandling, har du muligvis ikke haft meget opmærksomhed på detaljerne i din dækning. Og hvis du har været nødt til at handle for din egen dækning eller vælge blandt flere muligheder, der tilbydes af din arbejdsgiver, har du måske fundet valgene overvældende eller forvirrende.

Uanset hvor du får din sygesikring, er det vigtigt at forstå den terminologi, der bruges til at beskrive politikker og dækning og for at kunne sammenligne planer. At vide, hvordan din plan virker - før du skal bruge den - er afgørende; du ønsker ikke at sortere detaljerne i din dækning, mens du sidder på et hospitalrum.

Hvor kan du henvende dig til hjælp?

Omkring halvdelen af ​​amerikanerne får deres sygesikring fra en arbejdsgiver.

• Skulle du og din ægtefælle have separate sygeforsikringsplaner?

• Når sundhedsforsikring nægter at dække et ER-besøg

Omkring en tredjedel af den amerikanske befolkning har dækning under Medicaid eller Medicare, og omkring seks procent har dækning købt i det enkelte marked - herunder bytte- og byplaner.

Hjælp til planvalg, tilmelding og anvendelse af din dækning er altid tilgængelig, uanset hvor du får din dækning. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en sundhedsforsikring, skal du ikke være genert om at stille spørgsmål. Hvis der er en human resources afdeling hos din virksomhed, hjælper du dig med at forstå dine fordele er en del af deres job.

Hvis du arbejder for en mindre arbejdsgiver, der ikke har et dedikeret personale team, kan de lede dig til ressourcer, der kan hjælpe dig, herunder sundhedsforsikringsselskabet, mægleren, der hjalp arbejdsgiveren med at vælge dækningen, småforsikringsforsikringen udveksling eller en tredjeparts løn / ydelsesvirksomhed, som arbejdsgiveren bruger.

Når du verificerer fordele eller kravdata, skal du bede om detaljer skriftligt, så du ved, at oplysningerne er korrekte.

I tilfælde af køb af din egen sygesikring er mæglere tilgængelige for at yde assistance online, via telefon eller i person - og der er ingen gebyr for deres ydelser. Mæglere kan hjælpe dig med at sammenligne planer både på og uden for udvekslingen . Hvis du ved, at du vil bruge sundhedsforsikringsudvekslingen, er der navigatører og certificerede tilmeldingsrådgivere til rådighed for at hjælpe dig med at tilmelde dig. For at finde udvekslingen i din tilstand kan du starte på Healthcare.gov og vælge din tilstand. Hvis du er i en stat, der har sin egen udveksling, bliver du sendt til dette websted.

For Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP) kan dit statsagentur hjælpe dig med at forstå de fordele, der er tilgængelige for dig, hvis du er berettiget, og hjælpe dig med tilmeldingsprocessen. Du kan også tilmelde dig Medicaid eller CHIP via sundhedsforsikringsudvekslingen i alle stater.

Hvis du er berettiget til Medicare, kan du bruge dit statsstøtteforsikringsprogram som en ressource.

Der er også mæglere landsdækkende, som hjælper modtagere til at tilmelde sig Medicare Advantage-planer eller supplerende dækning for Original Medicare.

Beslutninger, beslutninger, beslutninger

I nogle tilfælde kan dine planindstillinger være begrænset, som om din arbejdsgiver kun tilbyder en enkelt plan. Men de fleste har nogle valgmuligheder når det gælder valg af deres sygesikring. Din arbejdsgiver kan tilbyde en række planer med varierende dækningsniveauer og månedlige præmier. Hvis du køber din egen sygeforsikring, kan du vælge fra enhver plan, der er tilgængelig på det enkelte marked i dit område (på eller off-exchange, selv om præmie subsidier kun er tilgængelige i udvekslingen).

Hvis du er berettiget til at tilmelde dig i Medicare, har du mulighed for at vælge en Medicare Advantage- plan eller holde fast ved Original Medicare og beslutte, om du vil supplere den med Medigap og D-receptpligtig dækning.

For alle dækningstyper gælder andre Medicaid / CHIP, årlige åbne tilmeldingsperioder. Særlige tilmeldingsperioder er dog tilgængelige, hvis du oplever visse kvalificerende livshændelser, som ufrivilligt tab af dækning eller ægteskab.

Der er ingen one-size-passer-alle når det kommer til sygesikring. Planen, der vil være bedst for dig, afhænger af en række faktorer:

1. Har du eksisterende betingelser? Dette er ikke længere et problem med hensyn til dækning tilgængelighed som den overordnede omsorgslov forbudt lægelig forsikring fra 2014. Men det vil helt sikkert være en faktor med hensyn til at vælge en plan, fordi fordele, eksponering uden for lommen, dækket narkotikarliste (formular), og udbyder netværk varierer betydeligt fra en plan til en anden.
   
   Hvis et familiemedlem har eksisterende betingelser eller forventer betydelige lægeudgifter i det kommende år, kan du overveje at tilmelde familien i separate planer med mere robust dækning for familiemedlemmet, som forventes at skulle have brug for mere sundhedsydelser i løbet af år.

2. Tager du nogen receptpligtig medicin? Sørg for at kontrollere formularerne for de sundhedsplaner, du overvejer. Du kan opleve, at en plan dækker dine lægemidler i en lavere pris end en anden, eller at nogle planer slet ikke dækker din medicin. Sundhedsplaner opdeler overdækkede stoffer i kategorier, generelt mærket Tier 1, Tier 2, Tier 3 og Tier 4.
   
   Narkotika i Tier 1 er det billigste, mens de i Tier 4 er for det meste specialmedicin. Narkotika i Tier 4 er generelt dækket af coinsurance (du betaler en procentdel af prisen) i modsætning til en fast copay. I betragtning af den høje klistermærkepris på specialdroger, slutter nogle mennesker at opfylde deres plan uden for lommen meget tidligt på året, hvis de har brug for dyre Tier 4-stoffer. Nogle stater har dog implementeret grænser for patientomkostninger for specialdroger.
   
   Hvis du tilmelder dig Medicare, kan du bruge Medicares planfinderværktøj, når du først tilmelder dig og hvert år under åben indskrivning. Det vil lade dig indtaste dine recepter og hjælpe dig med at bestemme hvilken receptplan der skal fungere bedst.

• Sundhedsforsikring og eksisterende betingelser: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Hvad sker der, når du har brug for både Medicare og Medicaid

1. Får du i øjeblikket lægehjælp fra en bestemt læge eller et hospital? Leverandørens netværk varierer fra en operatør til en anden, så sammenlign leverandørlisterne for de forskellige planer, du overvejer. Hvis din udbyder ikke er i netværk, kan du stadig bruge denne udbyder, men med en højere pris uden for lommen, eller du kan muligvis ikke have dækning uden for netværket.
   
   I nogle tilfælde skal du beslutte, om det er værd at betale din nuværende udbyder, at betale højere sundhedsforsikringspræmier. Hvis du ikke har et særligt veletableret forhold til en bestemt læge, kan du opleve, at valg af en plan med et smalt netværk kan resultere i lavere præmier.

2. Forventer du dyre lægehjælp i det kommende år? Hvis du ved, at du har en kommende operation, for eksempel, eller hvis du planlægger at få en baby, vil det sandsynligvis være fornuftigt at betale højere præmier i handel for en plan med en lavere pris uden for lommen. Husk på, at du måske får en bedre værdi fra en plan med en lavere total uden for lommen, uanset hvor meget planen kræver, at du betaler for individuelle ydelser, inden du opfylder denne grænse uden for lommen.
   
   For eksempel, hvis du ved, at du skal bruge en knæudskiftning, kan en plan med en total udenfor pocket-grænse på $ 3.000 være en bedre værdi end en plan med en $ 5.000 uden for lommen. Selvom sidstnævnte plan giver copays til lægebesøg, tæller den tidligere plan din lægebesøg mod fradragsberettiget.
   
   Det ville i sidste ende være en bedre aftale at betale de fulde omkostninger ved dine lægebesøg, hvis du ved, at alle dine sundhedsudgifter til de dækkede tjenester ophører, når du har ramt $ 3.000 for året. At komme til at betale en kopi-i stedet for den fulde pris - for en læge besøg er fordelagtigt på kort sigt. Men for folk, der har brug for omfattende lægehjælp, kan den samlede cap på out-of-pocket udgifter være en vigtigere faktor.

3. Rejser du meget? Du vil måske overveje en PPO med et bredt netværk og solid dækning uden for netværket. Dette vil være dyrere end et smalt netværk HMO, men den fleksibilitet, det giver dig mulighed for at bruge udbydere på flere områder, kan være det værd. Hvis du tilmelder dig Medicare, vil dine rejseplaner sandsynligvis gøre Original Medicare-plus supplerende dækning - et bedre valg end Medicare Advantage, da Medicare Advantage har begrænsede udbyder netværk.

4. Hvad er din tolerance for risiko? Foretrækker du at bruge mere på præmier hver måned i handel til lavere udgifter uden for lommen? Har du en kopi hos lægen? I modsætning til at betale for al din pleje, indtil du opfylder dine fradragsberettigede højere præmier? Har du penge i besparelser, der kan bruges til at betale for dine sundhedsomkostninger, hvis du vælger en plan med en højere fradragsberettiget?
   
   Dette er spørgsmål, der ikke har et rigtigt eller forkert svar, men forståelse af, hvordan du føler om dem, er et centralt element i at vælge den sundhedsplan, der vil give dig den bedste værdi. De månedlige præmier skal betales, uanset om du bruger en million dollars værd for sundhedsydelser eller slet ingen. Men ud over præmierne afhænger det beløb, du betaler i løbet af året, af den type dækning du har, og hvor meget lægehjælp du har brug for.
   
   Alle uopfyldte planer dækker nogle former for forebyggende pleje uden omkostningsdeling, hvilket betyder, at der ikke er nogen copay, og du behøver ikke betale din fradragsberettigede for disse tjenester. Men ud over det kan dækning for andre former for pleje variere betydeligt fra plan til plan. Hvis du vælger planen med de laveste præmier, skal du være opmærksom på, at dine omkostninger sandsynligvis vil være højere, hvis og når du har brug for lægehjælp.

5. Ønsker du at kunne bidrage til en sundhedssparekonto (HSA)? Hvis det er tilfældet, skal du sørge for at tilmelde dig en hukommelseskvalificeringsplan (High Deductible Health Plan (HDHP)). Disse planer dækker forebyggende pleje før fradragsberettiget, men intet andet. HSA-kvalificerede planer har minimale fradragsberettigede krav sammen med grænser for maksimale omkostninger uden for lommen.
   
   Du eller din arbejdsgiver kan finansiere din HSA, og der er ingen "brug det eller miste det" bestemmelsen. Du kan bruge pengene til at betale for medicinske udgifter med dollars før skat, men du kan også forlade pengene i HSA og lade det vokse. Det ruller over fra et år til det næste og kan altid bruges - skattefri - til at betale for kvalificerede lægeudgifter, selvom du ikke længere har en HSA-kvalificeret sundhedsplan.

Et ord fra

Sundhedsforsikring er afgørende, men det kan også være frustrerende og kompliceret. Uanset om du har en regeringsplan, dækning udbydes af din arbejdsgiver eller en politik, du har købt for dig selv, vil en solid forståelse af, hvordan sundhedsforsikring fungerer, tjene dig godt. Jo mere du ved, jo lettere vil det være for dig at sammenligne planlægningsmuligheder og vide, at du får den bedste værdi fra din sundhedsforsikringsdækning. Og vær sikker på at hjælp altid er tilgængelig, hvis du har spørgsmål.

> Kilder:

> Gallup, us usikret sats på 11 procent, laveste i otte års trend,

> Kaiser Family Foundation, Sundhedsforsikringsdækning for den samlede befolkning, 2014.