Når Original Medicare ikke er nok
Ingen ønsker at blive fanget i en storm uden omkostningerne. I stedet ønsker vi, at vores sundhedspleje skal dækkes under en paraply. Enkel, pæn og let.
Hvad gør du, når din forsikringsplan ikke dækker alle de tjenester, du har brug for? Dette er et problem, som mange amerikanere står over for, når de bliver berettigede til Medicare . Du kan måske overveje en strategi for ekstra dækning, hvis og når du har brug for det.
Det kunne betyde at beslutte mellem en Medicare Advantage-plan og en Medigap-suppleringsplan.
Dine tre Medicare valg
Original Medicare er den billigste Medicare løsning. Problemet er, at det efterlader et betydeligt hul i dækningen for mange tjenester, som seniorer har brug for, når de bliver ældre, herunder dækning af korrigerende linser (kontaktlinser eller briller), proteser og høreapparater. Du kan vælge at betale disse udgifter i lommen, eller du kan søge anden dækning for at holde dine omkostninger nede.
Til dette formål kan du enten købe et Medigap supplement plan til at bruge med din Original Medicare dækning, eller du kunne vælge en anden type Medicare plan helt og fremmest en Medicare Advantage plan .
I det væsentlige har du tre valg *:
- Original Medicare ( Dele A og B ) alene
- Original Medicare med en Medigap plan
- En Medicare Advantage-plan (del C)
* Du kan tilføje Del D-receptdækning til nogen af disse scenarier.
Før du træffer en beslutning, ved hvad fordele og ulemper er for hver af disse muligheder.
Fordele ved at vælge en Medicare Advantage Plan
Medicare Advantage planer er del C af Medicare. Du har mulighed for at vælge enten Original Medicare eller en Medicare Advantage-plan, ikke begge. I 2017 har 19 millioner amerikanere, 33 procent af dem på Medicare, valgt Medicare Advantage-planer.
Her er grundene til.
- Mere dækkede tjenester. Medicare Advantage planer på et minimum dækker alt, hvad Original Medicare tilbyder. Dette er et krav fastsat af regeringen. Afhængigt af den specifikke Medicare Advantage-plan, du vælger, kan du også tilføje dækning for tjenester, der ikke er omfattet af Original Medicare.
- Flere omfattende planer. Hvis du har brug for receptpligtig lægemiddeldækning , skal du købe en Del D-plan ud over Original Medicare. Mange Medicare Advantage-planer omfatter del D-dækning. Dette gør tingene enklere for dig, fordi du kun skal tilmelde dig en enkelt plan. Det reducerer også antallet af præmier, du betaler hver måned.
Ulemper ved at vælge en Medicare Advantage Plan
Som tiltalende som en Medicare Advantage-plan kan synes, har den sin ulempe. Overvej disse, før du foretager dit valg.
- Et mindre netværk af udbydere. Du vil få et snævrere netværk af udbydere at vælge imellem end under Original Medicare. Dette skyldes, at ikke alle Medicare-udbydere deltager i Medicare Advantage-planer. Dette kan gøre det vanskeligere at få adgang til pleje i visse situationer.
- Køres af private forsikringsselskaber. Premium omkostninger varierer afhængigt af, hvor omfattende en plan du vælger, og det firma, hvorfra du køber din dækning. Dette vil betyde, at du bliver nødt til at lave forskning og shoppe for at få den bedste deal. Regeringen regulerer ikke, hvor meget et forsikringsselskab kan opkræve dig for præmier eller andre omkostninger uden for lommen.
Hvad er en supplerende forsikringsplan for Medigap?
Hvis du vælger at forblive hos Original Medicare, kan du købe et Medigap supplement plan for at hjælpe med at betale dine Medicare regninger . For at være klar, dækker Medigap planer ikke lægehjælp. Hvad de gør er at reducere de omkostninger, som Original Medicare efterlader på bordet, koster som fradrag, coinsurance og copayments.
Du kan ikke have en Medigap supplement plan med en Medicare Advantage plan. Du er nødt til at vælge - er det mere vigtigt at få mere medicinsk dækning eller billigere fradrag og copays?
Medigap planer er mærket A gennem N. De betaler mod dine out-of-pocket udgifter, specielt deductibles, coinsurance, copayments og endda omkostninger til udenrigsrejser.
Bemærk at E, H, I og J planer ikke længere tilbydes.
I lighed med Medicare Advantage-planer tilbydes Medigap-planer fra private forsikringsselskaber, men føderale retningslinjer beskriver, hvad de skal dække. Hver bogstavplan vil have samme dækning, dvs. en F-plan er en F-plan, uanset hvor du køber den. Du bliver nødt til at shoppe rundt efter de bedste priser.
(Dis) Fordele ved lægemiddeltilskudsforsikringsplaner
Medigap planer giver dig fleksibilitet. Du kan vælge en mindre eller mere omfattende plan baseret på dine behov, mens du fortsat har adgang til et bredt netværk af Medicare-udbydere, som du ikke ville have adgang til under Medicare Advantage.
Spørgsmålet om at spørge dig selv er, om prisen på månedlige præmier er værd at det beløb, du vil spare i Original Medicare omkostninger.
Den vanskelige del om Medigap-planerne er, at de kan koste dig mere, hvis du har en eksisterende tilstand . Timing er alt, og hvis du savner den smalle Åben Tilmelding Periode, har forsikringsselskabet den øverste hånd på, hvor meget det kan opkræve dig. For at få en sats, der ikke påvirkes af eksisterende forhold, skal du tilmelde dig i det smalle engangsvindue, der starter, når du tilmelder dig første del B og slutter seks måneder senere.
*** Sørg for ikke at forvirre tillægsforsikring med sekundær forsikring. Vilkårene ligner hinanden. Sekundær forsikring betyder, at du har en anden sundhedsplan på plads, der skal betale for sundhedsydelser, dvs. en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan, alderspension eller VA-fordele. En Medigap-plan tilføjer ikke yderligere sundhedsydelser eller dækning.
Et ord fra
Alle har forskellige behov. Kun du ved, hvor meget du fysisk har brug for, og hvad du vil have råd til. Tænk grundigt på hvilket valg der giver mest mening for din situation. Du skal beslutte, om du vil spare flere penge ved at vælge en Medicare Advantage-plan, der tilbyder flere tjenester eller en Medigap-suppleringsplan, der reducerer Original Medicares udgifter til lomme.
> Kilder:
> Jacobson G, Damico A, Neuman T, Gold M. Medicare Advantage 2017 Spotlight: Registrering Market Update. Henry J. Kaiser Family Foundation hjemmeside. Udgivet 7. juni 2017.
> Medicare Advantage. Henry J. Kaiser Family Foundation hjemmeside. http://www.kff.org/medicare/fact-sheet/medicare-advantage/. Udgivet 11. maj 2016.
> Hvad er Medicare Supplement Insurance (Medigap)? Medicare.gov hjemmeside. https://www.medicare.gov/supplement-other-insurance/medigap/whats-medigap.html.