I nogle tilfælde kan det være bedre eller nødvendigt at have separate planer
Ægtefæller har tendens til at være dækket af samme sygesikring. Men det er ikke altid muligt, og det er heller ikke den mulighed, der giver mest mening. Lad os tage et kig på de regler, der gælder for spousal dækning, og de spørgsmål, du bør stille, før du beslutter dig for, hvorvidt du og din ægtefælle bør eller kan være på samme sygesikring.
Eksponering uden for lomme
Familier skal overveje den samlede eksponering uden for lommen uanset sundhed plan eller planer, de har eller overvejer. Affordable Care Act begrænser de samlede udgifter uden for lommen til ikke mere end $ 14.700 for en familie i 2018 og forhindrer et enkelt medlem af familien i at betale mere i out-of-pocket-omkostninger (for netværkstjenester) end $ 7.350 . Men familien uden for lommen gælder for en enkelt politik, der dækker familiemedlemmer.
Hvis familien er opdelt på flere planer - herunder arbejdsgiver-sponsoreret forsikring, individuel markedsdækning, eller Medicare - gælder familien uden for lommen separat for hver politik. Så hvis en familie vælger at have en ægtefælle på en plan og den anden ægtefælle på en særskilt plan med parrets børn, vil hver plan have sin egen out-of-pocket-grænse, og den samlede eksponering kan være højere end det ville være, hvis det ville være hele familien var på en plan.
Sundhedsbehov
Hvis en ægtefælle er sund og den anden har betydelige medicinske tilstande, kan den bedste økonomiske beslutning være for dem at have to separate politikker.
Den friske ægtefælle kan vælge en billigere plan med et mere restriktivt udbydernetværk og højere eksponering uden for lommen, mens ægtefællen med medicinske forhold måske vil have en højere omkostningsplan, der har et mere omfattende udbydernetværk og lavere ud af -pocket omkostninger.
Dette vil ikke altid være tilfældet, især hvis en ægtefælle har adgang til en højkvalitets arbejdsgiver-sponsoreret plan, der dækker dem begge med en rimelig præmie. Men afhængigt af omstændighederne finder nogle familier, at det er klogt at vælge separate planer baseret på specifikke medicinske behov.
Konsekvenser for sundhedsbesparelser
Hvis du har en Health Savings Account (HSA) eller er interesseret i at have en, vil du være opmærksom på konsekvenserne af at have separate sygeforsikringsplaner.
Du kan bidrage med op til $ 6.900 til en HSA i 2018, hvis du har "familie" dækning under en HSA-kvalificeret højdrivelig sundhedsplan (HDHP). Familie dækning betyder, at mindst to familiemedlemmer er omfattet af planen (dvs. alt andet end "selvstændig" dækning under HDHP).
Hvis du har en HSA-kvalificeret plan, hvor du er det eneste forsikrede medlem, er din HSA-bidragsgrænse i 2018 $ 3.450. Du og din ægtefælle kan hver især have separate HSA'er og adskille HSA-kvalificerede høje fradragsberettigede sundhedsplaner. Men hvis en af jer har en HSA-kvalificeret plan (uden yderligere familiemedlemmer på planen) og den anden har en sygesikringsplan, der ikke er HSA-kvalificeret, vil dit HSA-bidrag begrænses til $ 3.450 i 2018.
Arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring
Næsten halvdelen af alle amerikanere får deres sygesikring fra en arbejdsgiver-sponsoreret plan - langt den største enkelt type dækning. Hvis begge ægtefæller arbejder for arbejdsgivere, der tilbyder dækning, kan de hver især være på egen plan. Hvis arbejdsgiverne tilbyder dækning til ægtefæller, kan parret afgøre, om det er fornuftigt at have egne planer eller tilføje en ægtefælle til den anden arbejdsgiverplan.
Der er flere ting at huske på, når du beslutter dig for det bedste handlingsforløb:
- Arbejdsgivere er ikke forpligtet til at tilbyde dækning til ægtefæller. Affordable Care Act kræver, at store arbejdsgivere ( 50 eller flere arbejdstagere ) tilbyder dækning til deres fuldtidsansatte og kræver, at de også tilbyder dækning til de medarbejders afhængige børn. Men der er ikke krav om, at arbejdsgivere tilbyder dækning til medarbejdernes ægtefæller.
- Når det er sagt, giver størstedelen af arbejdsgivere, der tilbyder dækning, ægtefæller til at tilmelde sig i planen. Nogle arbejdsgivere tilbyder kun spousal dækning, hvis ægtefællen ikke har adgang til deres egen arbejdsgiverbaserede plan.
- I henhold til ACA skal de dækning, store arbejdsgivere tilbyder til deres heltidsansatte, betragtes som overkommelige, ellers er arbejdsgiveren udsat for muligheden for økonomiske sanktioner. Men bestemmelsen om overkommelighed er baseret på prisen på medarbejderens præmie, uanset omkostningerne for at tilføje afhængige eller en ægtefælle til planen . Dette er kendt som familiefejlen og resulterer i, at nogle familier står over for betydelige omkostninger for at føje familien til den arbejdsgiverbaserede plan, men også at være ikke støtteberettigede i udvekslingen.
- Men mange arbejdsgivere betaler løvenes andel af omkostningerne for at tilføje familiemedlemmer, selvom de ikke skal gøre det. I 2017 var de gennemsnitlige samlede præmier for familiedækning under arbejdsgiverbaserede planer 18.764 dollar. Af dette beløb betalte arbejdsgiverne i gennemsnit $ 13.049, eller næsten 70 procent. Men dette varierer betydeligt afhængigt af organisationens størrelse; mindre virksomheder er meget mindre tilbøjelige til at betale en væsentlig del af præmien for at tilføje afhængige og ægtefæller til deres medarbejderes dækning.
- Nogle arbejdsgivere tilføjer tillæg til de præmier, de opkræver for ægtefæller, hvis ægtefællen har mulighed for dækning på deres egen arbejdsplads. Hvis din arbejdsgiver gør dette, skal de samlede omkostninger tages i betragtning, når du knuser tallene for at se, om det er bedre at have begge ægtefæller på samme plan, eller hvis hver ægtefælle bruger deres egen arbejdsgiverbaserede plan.
- Omvendt yder omkring 10 procent af arbejdsgiverne yderligere kompensation til deres medarbejdere, som indgår i en ægtefælles plan i stedet for at tilmelde sig medarbejderens egen arbejdsgiverbaserede plan. Dette er spørgsmål, du vil henvende dig til din afdeling for menneskelige ressourcer under din første indmeldingsperiode og din årlige åbne indmeldingsperiode. Jo mere du forstår om din arbejdsgivers stilling på spousal dækning (og din ægtefælles arbejdsgiverens stilling), jo bedre er du i stand til at træffe en beslutning.
Individuel sygesikring
Hvis du køber din egen sygesikring, enten gennem udveksling eller byttehandel , er du i det såkaldte individuelle marked. Du har mulighed for at sætte begge ægtefæller på en plan eller vælge to forskellige planer.
Du kan vælge særskilte planer, selvom du indskriver i børsen med præmie tilskud. For at kunne modtage tilskud skal giftige legitimerede foretage en fælles selvangivelse, men de behøver ikke at være på samme sygesikringsplan. Udvekslingen vil beregne dit samlede subsidiebeløb baseret på din husstandsindkomst og anvende det på de politikker, du vælger. Du afstemmer subsidierne på din selvangivelse på samme måde som du ville, hvis du havde en politik, der dækker din familie, og det samlede tilskudsmængde du modtager, vil være det samme som det ville, hvis du var sammen på en plan (det beløb du betaler i præmier vil dog være anderledes, da den samlede præ-subsidieudgift for de to planer sandsynligvis vil være forskellig fra den samlede præ-subsidieudgift for at have begge ægtefæller på en plan).
Du kan også vælge at få en ægtefælle at få en bytteplan og den anden en bytteplan. Det kan måske være noget at overveje, hvis en ægtefælle f.eks. Modtager lægebehandling fra udbydere, der kun er i netværk med udvekslingsvirksomheder. Men husk på, at der ikke er tilskud til rådighed uden for børsen, så ægtefællen med en bytteplan vil betale fuld pris for dækningen. Og selvom ægtefællen med udvekslingsdækning stadig er berettiget til tilskud baseret på den samlede husstandsindkomst og antallet af personer i husstanden, kan det samlede tilskudsmængde være betydeligt lavere ( her er eksempler på, hvordan dette virker ).
Hvis en ægtefælle har adgang til en overkommelig arbejdsgiver-sponsoreret plan, og den anden ægtefælle er berettiget til at blive tilføjet til denne plan, men vælger at købe en individuel markedsplan i stedet, er der ingen præmie tilskud til rådighed for at kompensere for omkostningerne til den enkelte plan, da subsidier er ikke tilgængelige for personer, der har adgang til overkommelig arbejdsgiver-sponsoreret dækning.
Regerings-sponsoreret sygesikring
I nogle tilfælde kan en ægtefælle være berettiget til offentlig sponsoreret sygesikring, mens den anden ikke er. Nogle eksempler omfatter:
- En ægtefælle bliver 65 år og bliver berettiget til Medicare , mens den anden stadig er yngre end 65 år. Selv når begge ægtefæller er berettiget til Medicare, er alle Medicare dækning individuelle, snarere end familie. Hver ægtefælle har separat dækning under Medicare, og hvis de ønsker supplerende dækning (enten via en Medicare Advantage- plan, der erstatter Original Medicare, eller Medigap og Medicare Del D for at supplere Original Medicare), har hver ægtefælle deres egne politikker.
- En ægtefælle er deaktiveret og kvalificerer sig til Medicaid eller Medicare, mens den anden er i stand.
- En gravid kvinde kan kvalificere sig til Medicaid eller CHIP (retningslinjer varierer efter stat), mens hendes ægtefælle ikke gør det.
Når en ægtefælle er berettiget til en statsstøttet sygesikring, kan den anden fortsat have en privat sygesikring. Denne slags situation kan ændre sig over tid. For eksempel kan en gravid kvinde ikke længere kvalificere sig til Medicaid eller CHIP, efter at barnet er født, og det kan være nødvendigt at vende tilbage til en privat sygesikringsplan på det tidspunkt.
Der er ingen one-size-passer-alt hvad enten ægtefæller skal være på samme sygesikringsplan. I nogle tilfælde har de ikke adgang til de samme planer, og i andre tilfælde er det fordelagtigt for dem at have separate planer af forskellige årsager.
> Kilder:
> Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act HHS Notice of Benefit og Payment Parameters for 2018; Ændringer til særlige tilmeldingsperioder og forbrugeropereret og orienteret program. 22. december 2016.
> Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, gennemsnitlige årlige arbejdspladsers familiehelsepræmier stiger moderat 3% til $ 18.142 i 2016; Flere arbejdstagere indgår i højafdragelige planer med besparelsesmulighed i løbet af de sidste to år.
> Kaiser Family Foundation, Employer Health Benefits, 2017 Sammendrag af fund.
> Kaiser Family Foundation, Sundhedsforsikringsdækning for den samlede befolkning.
> Medicaid.gov. Medicaid og CHIP-kvalifikationsniveauer.