At skifte til din ægtefælles sygesikring eller en partneres sundhedsplan kan spare dig penge.
Hvis du og din ægtefælle eller partner begge er berettiget til medarbejdernes sundhedsydelser, skal du tjekke hver virksomheds sundhedsforsikringsmuligheder under åben indmelding for at se, hvilke omkostninger der kan koste dig mindre. Arbejdsgiverne adskiller sig betydeligt hvad angår de bidrag, de yder til samlede præmier, og du kan muligvis spare penge ved at skifte til din ægtefælles familiedækning.
På din virksomheds åbne tilmeldingstid skal du se på de forskellige muligheder, som din arbejdsgiver tilbyder. Du kan muligvis spare penge ved at vælge en anden plan, som f.eks. En HMO, der kræver, at du vælger en primærlæge til at koordinere din pleje. I nogle områder af landet kan de lokale læger være i alle eller de fleste af sundhedsplanenet netværk, og du behøver måske ikke være bekymret for at skifte læger .
Drage fordel af Åben Tilmelding
Mange store virksomheder tilbyder en række sundhedsplaner. Under din virksomheds åbne indmeldingsperiode kan du ændre din dækning fra en sundhedsplan til en anden plan (din medicinske historie spiller ingen rolle i din berettigelse til at skifte planer). Afhængigt af det planvalg, som din arbejdsgiver tilbyder, kan du muligvis foretage andre valg, såsom forøgelse eller nedsættelse af din årlige fradragsberettigede. Du kan også tilmelde dig sundhedsdækning, hvis du ikke tidligere havde tilmeldt eller slettet din dækning.
De fleste virksomheder holder deres åbne tilmeldingsperioder (normalt en måned) i efteråret hvert år for at give mulighed for ændringer i sundhedsydelser den 1. januar i det kommende år. Nogle virksomheder har deres åbne indmeldingsperioder andre gange, og du kan forvente at modtage tilstrækkelig varsel på forhånd.
Når din virksomheds åbne indmeldingsperiode slutter, og du har lavet dine valg i det kommende år, er din helbredsdækning låst ind indtil næste årlige tilmeldingsperiode. Medmindre du har nogen form for kvalificerende begivenhed, vil du ikke kunne ændre din sundhedsdækning for et helt år.
Hvis du overvejer at skifte til din ægtefælles sygesikring eller omvendt, skal du sørge for, at de åbne indmeldingsperioder for begge arbejdsgivere har en vis overlapning. Du kan fravige fra en plan under sin åbne tilmelding og tilmelde dig den anden plan under sin åbne tilmelding, men du kan ende med et hul i dækningen, hvis de to arbejdsgivere ikke har en åben tilmelding på samme tid .
De fleste arbejdsgivere kører åbent tilmelding i efteråret, med dækningen ændrer sig fra 1. januar. Men det er vigtigt at forstå, at hvis en arbejdsgiver holder åbent tilmelding i midten af året (med et nyt planår, der starter den 1. august), og den anden holder åbent tilmelding i efteråret med et planår, der følger kalenderåret, du kan være uforsikret i et par måneder under overgangen. Hvis du har et godt helbred, kan du tilmelde dig en kortsigtet plan for at dække dig under kløften, men hvis kløften er tre måneder eller længere, vil du være på krogen for ACAs individuelle mandatstraff .
Kvalificerende begivenheder
En kvalificerende begivenhed giver dig mulighed for at ændre din arbejdsbaserede sygesikringsdækning når som helst i løbet af året. Hvad kvalificerer som en "begivenhed" er bestemt af føderale bestemmelser og omfatter:
- Ægteskab
- Fødsel eller adoption af et barn
- Skilsmisse eller separation
- Død af din ægtefælle eller en af dine pårørende
- Ufrivilligt tab af dækning
Under den særlige tilmeldingsperiode, der udløses af en kvalificerende begivenhed, kan du deltage i din ægtefælles forsikring eller omvendt. Bemærk dog, at scenariet, der er beskrevet ovenfor (når ægtefællernes arbejdsgivere har midt-matchede åbne indmeldingsperioder og planårets startdatoer) ikke udløser en særlig tilmeldingsperiode.
Hvis du mister din dækning i løbet af din åbne indmeldingsperiode, og din ægtefælle har en senere åben indmeldingsperiode, tæller dit tab af dækning ikke som en kvalificerende begivenhed, da det var et frivilligt - snarere end ufrivilligt tab af dækning.
Hvis du også har en administreret plejeplan (f.eks. En PPO eller HMO) og bruger et udbydernetværk , kan du muligvis ændre helseplaner, hvis du flytter til et andet fællesskab og ikke længere er i dit gamle serviceområde. plan.
Bestemme hvilken jobbaseret plan der vil give den bedste værdi
Selv om det kan tage dig tid, skal du køre tallene for at se, om det er fornuftigt for alle familiemedlemmer at forblive på samme sundhedsplan. Du kan muligvis spare penge ved at have særskilt sundhedsdækning for nogle familiemedlemmer. For eksempel:
Don og Barbara
Don S., 46 år og hans kone Barbara S., 44 år, begge har mulighed for sygesikring gennem deres arbejdsgivere. De har familie dækning gennem Don, som omfatter dækning for deres to børn i alderen 10 og 14. Don er overvægtig og har type 2 diabetes, højt kolesteroltal og højt blodtryk; han bruger mange sundhedsydelser. Barbara og børnene har fremragende sundhed og har kun haft rutinemæssige kontrolundersøgelser i de seneste år.
På grund af Don's sundhedsproblemer har de en lav fradragsberettiget familieplan, der har meget høje præmier. Familien kan muligvis spare penge ved at Don holder den lave fradragsberettigede plan gennem sin arbejdsgiver, og Barbara har valgt en højere fradragsberettiget familieplan for sig selv og børnene gennem sin arbejdsgiver.
Men det vil ikke altid være det bedste valg, fordi det stort set afhænger af, hvor meget præmien hver arbejdsgiver er villig til at dække. Ifølge en Kaiser Family Foundation-analyse betaler den gennemsnitlige arbejdsgiver, der tilbyder sundhedsydelser, ca. 70 procent af de samlede familiepræmier. Men nogle arbejdsgivere bidrager kun til præmierne til deres medarbejdere, og ikke til familiemedlemmer, der tilføjes til planen. Så for at afgøre, om din familie skal være omfattet af en plan eller udnytte begge, skal du vide, hvor meget du skal bidrage i præmier under hver mulighed.
Maria og Jorge
Maria G., 32 år og hendes mand Jorge G., 33 år, begge arbejder fuldtidsophold, og hver har sygesikring fra deres arbejdsgivere. Begge virksomheder har en åben tilmeldingsperiode fra midten af oktober til midten af november.
I september fødte Maria en baby dreng, en kvalificerende begivenhed, der tillod dem at tilføje barnet Jorge, Jr. til en af deres sygesikringsplaner. Hvis du tilføjer en afhængighed til en af planerne, ændres forsikringsdækningen fra medarbejder kun til enten familie dækning eller medarbejder-plus-barn dækning (afhængigt af de præmie klassifikationer, som arbejdsgiveren bruger), hvilket signifikant øger de månedlige præmier.
Stillet over for en stigning på mere end $ 250 hver måned fra begge arbejdsgivere, så parret på deres muligheder. En mulighed er at vente indtil åbent tilmelding og sætte alle familiemedlemmer i en sundhedsplan fra en arbejdsgiver. Dette kan ende med at spare dem penge, især hvis Marias arbejdsgiver allerede ramte hendes dækning op til "familie" præmier med tilføjelsen af Jorge, Jr. Hvis det er tilfældet, tilføjer Jorge, Sr. ikke at øge præmierne (præmierne ville øges dog, hvis Marias præmie i øjeblikket er fastsat til medarbejder-plus-børn, da tilføjelse af Jorge, Sr. ville øge præmierne til det højere familieniveau).
En anden mulighed er at købe en individuel markedspolitik for barnet. Afhængigt af hvor meget arbejdsgiverne opkræver for at tilføje afhængige, kan det endda være billigere at købe en særskilt politik for barnet. Dette er sandsynligvis ikke tilfældet, hvis en familie har mere end et barn, da store arbejdsgivere-sponsorerede planer typisk opkræver samme pris for et barn eller flere børn, mens individuelle markedsplaner vil opkræve en særskilt præmie for hvert barn i en familie, op til højst tre (ud over tre børn i en familie under 21 år er der ingen ekstra præmie på det enkelte marked).
Forstå Family Glitch
Hvis du overvejer en individuel markedsplan for et eller flere familiemedlemmer, ud over dækning fra en arbejdsgiver for en eller flere andre familiemedlemmer, skal du være opmærksom på, at adgangen til den arbejdsgiverbaserede plan vil påvirke de øvrige familiemedlemmers ret til præmie tilskud på det enkelte marked.
For folk der køber individuel markedsdækning er præmie tilskud tilgængelige i ACA-udvekslingen i hver stat afhængigt af indkomsten. Men selvom din familieindkomst gør dig berettiget til et tilskud, spiller din adgang til en arbejdsgiverbaseret plan også en rolle. Hvis en arbejdsgiver-sponsoreret minimumsplan er tilgængelig for din familie, og omkostningerne til at dække, er medarbejderen anset for overkommelig (ikke mere end 9,56 procent af den samlede husstandsindkomst i 2018), alle andre familiemedlemmer, der er berettiget til at blive tilføjet til arbejdsgiver-sponsoreret plan (uanset hvor meget det ville koste i præmier for at tilføje dem til planen) er ikke berettiget til præmiesubsidier i børsen. Dette kaldes familiens glitch , og det er vigtigt at huske på, når du knuser tal for at se, om nogle familiemedlemmer kan være bedre med individuel markedsdækning i stedet for arbejdsgiverbidrag.
Tillæg for ægtefæller
I henhold til den overordnede omsorgslov skal store arbejdsgivere tilbyde dækning til deres fuldtidsansatte og de ansatte pårørende. Men de er ikke forpligtet til at tilbyde dækning til medarbejdernes ægtefæller. De fleste arbejdsgivere har fortsat tilbudt dækning til medarbejdernes ægtefæller, men nogle har fastslået, at ægtefæller ikke er berettiget til at tilmelde sig, at de har dækning til rådighed gennem deres egne arbejdsgivere, og nogle virksomheder tilføjer nu et tillæg, hvis medarbejdernes ægtefæller vælger at blive tilføjet deres ægtefæller 'planer, når de også har mulighed for at tilmelde sig deres egne arbejdsgiveres planer.
For yderligere at komplicere sager giver 10 procent af arbejdsgiverne, der tilbyder sundhedsforsikringsydelser, ekstra kompensation til deres ansatte, hvis de afviser den arbejdsgiverbaserede plan og i stedet vælger at tilmelde sig deres ægtefælles plan. Så nogle arbejdsgivere tager aktive skridt til at reducere antallet af ægtefæller, der tilmelder sig deres planer, mens nogle arbejdsgivere tager aktive skridt til at tilskynde deres egne medarbejdere til at tilmelde sig deres ægtefælles dækning snarere end deres egen arbejdsgiverbaserede plan.
Så for eksempel overveje Bob og Sue, som er gift, og hver har arbejdsgiver-sponsoreret dækning tilgængelig fra deres egen arbejdsgiver. Begge arbejdsgivere bruger også spousal-tillæg, når ægtefællen har sin egen arbejdsgiver-sponsede forsikringsmulighed til rådighed. Hvis Bob beslutter at slutte sig til Sue på sin arbejdsgivernes sundhedsplan, tilføjer hendes arbejdsgiver et tillæg - ud over premien - fordi Bob i stedet vælger at være på egen arbejdsgiver plan.
Det kan stadig være mest hensigtsmæssigt at tilføje din ægtefælle til din arbejdsgiver plan, når du faktor i alle variablerne, men du vil gerne forstå, om din arbejdsgiver har et spousal-tillæg for ægtefæller, der afviser deres egen arbejdsgiverbaserede plan og tilmelde ægtefællens plan i stedet.
Særlig overvejelse, hvis du har en HDHP
Hvis du eller din ægtefælle har en mulighed for en HSA-kvalificeret højfradragsplan (HDHP) på arbejdspladsen, skal du være opmærksom på konsekvenserne af at have kun ét familiemedlem på planen i forhold til mere end en.
Hvis kun et familiemedlem har dækning under HDHP, er det beløb, du kan bidrage til HSA, lavere, end det ville være, hvis to eller flere familiemedlemmer havde dækning under HDHP. Men på den anden side er fradragsberettigelsen på en HDHP typisk to gange høj, hvis du har familie dækning (mod dækning for kun én person), og hele familiens fradragsberettigede skal være opfyldt, før nogen familiemedlemmer bliver berettiget til fradragsberettigede ydelser (med den forsigtighed, at ingen enkelt familiemedlem kan blive pålagt at pådrage sig mere i udgifter uden for lommen for året end den individuelle out-of-pocket-grænse fastsat af den føderale regering for det pågældende år; i 2018 er det $ 7.350).
Så hvis du har eller overvejer HDHP dækning og bidrag til en HSA, vil du gerne holde disse faktorer i tankerne, når du beslutter, om hele familien skal være på en plan eller på separate planer.
> Kilder:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 29 CFR 2590.701-6 - Særlige tilmeldingsperioder.
> Internal Revenue Service. Indtægtsprocedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Arbejdsgivernes sundhedsydelser 2016 Sammenfatning af resultater. september
> Kaiser Family Foundation. Arbejdsgivernes sundhedsydelser 2017 Sammenfatning af resultater. September 2017.
> Samfund for Human Resource Management. 2017 mod 2018 HSA-bidragsgrænser. Maj 2017.