Fordelene, fællesheder og forskelle mellem HSA'er og FSA'er
Fleksible udgiftsregnskaber og sundhedsbesparelser er to muligheder Amerikanerne kan vælge at afsætte penge fra deres lønsedler til brug for lægeudgifter. Udtagning betyder, at pengene går ind i en konto, som du kan bruge senere. Hver konto har sine egne fordele og forskellige regler for brug. Der er betydelige ligheder og forskelle mellem fleksible udgiftsregnskaber (FSA'er) og sundhedssparekonti (HSAs).
Den største lighed mellem FSA'er og HSAs
Den vigtigste fællesitet mellem de to konti er, at du har lov til at afsætte pengene, før du betaler indkomstskatter på den. Så længe pengene kun bruges til "kvalificerende udgifter" (se nedenfor), vil du aldrig betale indkomstskat på disse penge.
At afsat før skat kan tilføje op til store besparelser for dig. Eksempel: Hvis du bruger $ 500 på sundhedsrelaterede udgifter, efter at du har betalt indkomstskat, har du måske måttet tjene $ 650 for at have det $ 500 til at begynde med (afhængigt af hvilken skattekonsol du er i.) Hvis du lægger penge ind i en HSA eller FSA, hvilket betyder, at du ikke skulle betale skat på det, så er du kun nødt til at tjene $ 500 for at have den $ 500 at bruge. I virkeligheden arbejdede du færre timer for at tjene penge, og din sundhedsrelaterede omkostninger var $ 150 mindre.
Den største forskel mellem FSA'er og HSAs
Bemærk den første forskel, som ofte bliver blandet, når de to sammenlignes.
FSA er en udgiftskonto . Det tyder på, at du forventes at bruge de penge, du har afsat inden for det år, den er afsat. HSA er en opsparingskonto , hvilket betyder, at du kan gemme pengene, indtil du har brug for det, selvom du ikke behøver det før mange år senere.
En oversigt over en fleksibel udgiftskonto
En fleksibel udgiftskonto er et års udtagning.
Hver måned i det pågældende år vil en sum penge du har forudbestemt blive trukket fra din lønseddel og indsættes i en konto til din brug i samme år. Du kan bruge disse penge til enhver " kvalificeret udgift " som fastlagt af Internal Revenue Service (IRS).
Kvalificerede udgifter kan være medicinske, men de kan også være dagpleje (for børn eller ældre, afhængige voksne) også. IRS holder en opdateret liste over FSA kvalificerede lægeudgifter.
For at bruge de penge, du har afsat, sender du kvitteringen for en kvalificeret udgift til en person i din virksomhed, der er udpeget til at håndtere disse kvitteringer. Denne person sender derefter dine kvitteringer til institutionen, der behandler din FSA, og du refunderes disse penge fra din egen konto. I de seneste år er nogle større arbejdsgivere begyndt at udstede betalingskort til direkte adgang til din FSA, så du ikke behøver at gå gennem kvitteringsindsigelsesprocessen.
Nøglen til en FSA er, at den er brug-det-eller-tab-den. De penge, du afsættes på et år, skal bruges i det pågældende år, eller det vil blive fortabt. Derfor er det vigtigt at estimere meget tæt på, hvor meget du tror, du vil bruge til kvalificerende udgifter hvert år.
Som det er tilfældet for ethvert regeringsprogram, vil du være bekendt med reglerne for brug af FSA'er for at være sikker på, at en FSA er et godt valg for dig.
En oversigt over en sundhedsopsparingskonto
En sundhedsopsparingskonto er et flerårigt, måske endda en levetid afsat konto. Indbetalinger til kontoen kan komme direkte fra din lønseddel, din arbejdsgiver kan foretage indskud på kontoen, eller du kan selv foretage indskud. Som beskrevet ovenfor er de penge, der er sparet i et HSA, ikke indkomstbeskattet.
Når tiden er inde, at du har betalt dig uden for lommen til en kvalificeret medicinsk udgift , kan du refundere dig selv fra din HSA. I modsætning til en FSA kvalificerer kun medicinske eller sundhedsrelaterede udgifter til refusion fra din HSA. Hvis du tager pengene ud af andre grunde, bliver det underlagt skatter og mulige sanktioner.
IRS opretholder en liste over medicinske udgifter, der kvalificerer sig til en HSA. Denne liste omfatter co-pays, fradragsberettigede, narkotikakostnader, holdbare medicinske varer som dåser eller briller.
Den største fordel for en HSA er det faktum, at pengene altid er dine til at holde eller bruge. Det går ikke væk i slutningen af året. Du kan spare de skattefrie penge i en HSA, mens du er i din 20'ere, og brug aldrig den, før du er i din 60'ere - eller endda senere.
Mens det ser ud som om en sådan opsparingskonto ville være en god ide for alle, er det ikke alle, der har lov til at have en HSA. Kun de, der har en høje fradragsberettiget sygesikringsordning, kan oprette en HSA for at drage fordel af skattefordelen. Reglerne for, hvor høj den fradragsberettigede skal være, og hvor meget der kan spares, varierer fra år til år.
Før du opretter en HSA, vil du gerne forstå, hvordan et HSA virker , og hvordan det er parret med en høje fradragsberettiget sygesikringsplan plus reglerne og begrænsningerne for opsparing og refusion.