Spar medicinske omkostninger med en sundhedsopsparingskonto

I 2003 udviklede den føderale regering en ny type konto, kaldet en sundhedsopsparingskonto (HSA), for at gøre det lettere for nogle mennesker at få råd til sygesikring. Dem, der er berettiget, kan reducere præmierne for sundhedsforsikring og spare skatte dollars også.

HSAs deltager i en liste over andre udtagne konti, der kan spare os skattepligtige på visse udgifter.

For det første giver fleksible udgifter konti (FSA) dig mulighed for at afsætte penge til vigtige ting som sundhedsudgifter eller dagpleje. Medicinsk opsparingskonto er også tilgængelig for nogle mennesker. Men for begge disse konti, i slutningen af ​​året, hvis du ikke har brugt de penge, du sparer, så mister du det. På grund af den fortabte regel vil mange ikke overveje at oprette sådanne konti. Hvorfor ville de risikere at miste deres besparelser?

Derfor kan en sundhedsopsparingskonto være så nyttig. Det er en måde at spare penge på, der skal bruges til sundhedsudgifter, idet man ved at vide, at pengene aldrig vil blive fortabt, bare fordi det ikke er brugt senest den 31. december.

HSAs bruges sammen med høje fratrækkelige sygeforsikringsplaner

Kun en person, der vælger en høje-fradragsberettiget eller katastrofal sygesikringsplan, kan udnytte en HSA. Efterhånden som sygesikringspræmierne er steget, tilbydes arbejdsgiverne flere højafdragsberettigede planer.

De er meget sandsynligt tilgængelige for dem, der er selvstændige, og dem, der skal købe individuelle forsikringer.

En høj-fradragsberettigede forsikringsplan giver lavere månedlige præmier. Fordi fradragsberettigelsen er så høj, er den månedlige præmie lavere.

Tanken er da at vælge en højrabatabel plan, betale en lavere præmie for forsikringen, og læg forskellen i en HSA til at betale for den omsorg, forsikringen ikke dækker.

Pengene er gemt fra dollars før skat, så der ikke betales indkomstskat på disse dollars.

Hvor høj skal den forsikringsmæssige fradragsret være? For 2014 skal en person vælge en plan med en fradragsberettigelse på $ 1.250 eller derover. Den fradragsberettigede for en familie skal være mindst $ 2.500.

Et eksempel på hvordan en HSA fungerer

Sig, at du har valg mellem en $ 500 fradragsberettiget plan, der koster $ 1.000 om måneden eller en $ 2.500 fradragsberettiget plan, der koster $ 500 om måneden. Det er fristende at vælge den lavere præmie, men skræmmende at tænke på at blive ramt af at skulle betale $ 2.500 ud af lommen. Så vælg den højere fradragsberettigede og dens lavere præmie, og spar derefter 2.500 dollars i løbet af året i et HSA ved brug af før skat dollars. Det vil spare dig flere hundrede dollars i skat plus du får adgang til denne opsparingskonto for eventuelle potentielle sundhedsudgifter.

Pengene er dine til at holde fra år til år og er bærbare fra arbejdsgiver til arbejdsgiver eller sted til sted, indtil du skal trække det tilbage til dine lægeudgifter. Det vil ikke fortabes for ikke-brug. Desuden betaler du aldrig skatter på disse penge, så længe det kun bruges til lægeudgifter.

Da du pådrager en kvalificeret medicinsk udgift, alt fra lægeens udnævnelse til en lægeundersøgelse, receptpligtige lægemidler, endda nogle komplementære eller alternative former for medicin, kan du bruge penge fra din HSA, så længe du ikke refunderes af din sygesikring .

Fordele og ulemper

HSA'er er et godt valg for nogle mennesker, men giver ingen mening for andre. Hvis sundhedsydelser ikke er en stor udgift for dig, kan en HSA fungere godt. Du skifter størstedelen af ​​dine sundhedsdollar til de penge, du kan spare og bruge senere, når du virkelig har brug for det. Du vil sende mindre til forsikringsselskaber, hvor det bare vil forsvinde, hvis det aldrig bliver brugt.

De fleste mennesker, der har højere medicinske omkostninger, vil ikke finde en fordel ved at bruge en HSA. Ofte ledsages de højere fradragsberettigede planer af højere co-pays og andre grænser, så enhver fordel ved brug af HSA går tabt på disse udgifter.

Der kan stadig være en vis skattefordel. Du skal knuse nogle tal eller snakke med din skatterådgiver for at se, om en HSA vil spare dig for penge.

Det er ret nemt at oprette besparelseskontoen. De tilbydes af nogle arbejdsgivere, men mere sandsynligt vil du finde dit forsikringsselskab, bank, kreditforening eller andre pengeinstitutter vil sætte en op for dig.

Som det gælder for så mange af disse planer, er der masser af regler og grænser for, hvem der kan deltage, hvem der kan bidrage til din konto, hvordan pengene kan bruges, og hvor meget der kan spares eller brugt. Spørg en person i din arbejdsgiver's human resources afdeling for at hjælpe dig med reglerne, og for at hjælpe med at afgøre, om en HSA giver mening for dig.

Hvis du har flere spørgsmål, har regeringen udarbejdet en god liste over HSA-basics og ofte stillede spørgsmål.