Ved udgangen af hvert kalenderår begynder du sikkert at høre fra dine arbejdsgiveres personaleafdelinger eller fra forsikringsselskaberne og betalerne, der overvåger din sundhedsdækning om, hvor meget du skal betale for dækning det næste år. Hvert år øges præmierne , nogle gange med tocifrede procentdele. Hvorfor er sygesikringen så dyr?
Og hvorfor skal du betale mere hvert år, selvom du er sund?
Hvorfor Health Insurance Premiums øge
Sundhedsforsikringspremierne går op, fordi de medicinske omkostninger stiger. Lægerne skal betales mere, narkotika er dyrere, testteknologi bliver mere sofistikeret og dyrt og så videre. Hvis vi forstår hvordan sundhedsforsikringsselskaberne bestemmer deres årlige præmier, så er det lettere at forstå, hvorfor det bliver dyrere, selv når vi er sunde.
Hvordan præmier bestemmes
Hvert år udvikler forsikringsselskabet profiler af sine patienter, og viser derefter, hvor meget den profilerede patienttype vil koste. For eksempel kan en profil være for mandlige børn i alderen 2 til 6. Forsikringsselskabet bestemmer et gennemsnitligt antal lægebesøg, som hvert barn skal have, hvor mange vaccinationer han har brug for, hvor mange gange han vil falde og have sting osv. .
En anden profil kan være for en kvinde i alderen 45 til 55 år. Denne kvinde vil have brug for en checkup, et mammogram , måske en koloskopi eller en knoglescanning .
Hun skal have en blodprøve for diabetes eller kolesterol. Hvis hun er ret sund, kan hun muligvis stadig tage en eller flere stoffer, måske en statin for at forhindre hjerteproblemer.
Forsikringsselskabet vil også forvente et vist antal operationer, medicinske tests, ulykker og andre mulige medicinske behov for hver af sine profilerede patienter.
Ved hjælp af disse profiler multipliceret med antallet af patienter, de forventer at forsikre for hver, kan forsikringsgiveren estimere, hvad dens omkostninger vil være. Yderligere beløb for omkostninger og fortjeneste vil blive tilføjet til det samlede beløb. Så skal de lave matematikken for at finde en gennemsnitlig pris pr. Patient eller familie. Det vil være din årlige præmie.
Hver deltagende person eller familie betaler samme præmiebeløb uanset individets eller familiens sundhed.
Er dine sygesikringspræmier faktisk en god handel?
- Hvis du er ansat, kan du og din arbejdsgiver dele din premiumpris. Hvis du ikke har en arbejdsgiver til at hjælpe dig med at betale dine præmier, vil hele prisen være din.
- Hvis du er sund , så vil din præmieomkostninger være langt mere, end det rent faktisk ville koste dig at blive bekymret i løbet af et år. Du kan betale tusindvis af dollars og behøver kun et besøg hos lægen eller en recept. Du bruger pengene på præmierne, fordi du ikke vil risikere at betale regningen for en større ulykke eller sygdom.
- Hvis du er mindre sund og lidt ældre , hvilket betyder flere screeninger anbefales hvert år, så kan du komme ud om selv. Dine flere tusind dollars i præmier kan være tæt på de faktiske omkostninger, hvis du har betalt for lommerne til disse test og lægebesøg. Alligevel bruger du pengene på præmierne, fordi du ikke vil risikere større udgift, hvis du bliver diagnosticeret med en vanskelig sygdom eller blive skadet i et fald eller en anden ulykke.
- Hvis du er sygere , især hvis du er ældre og sygere, så vil dine forsikringspræmier være en reel handel. For dem med kronisk sygdom som diabetes eller hjerteproblemer, eller for nogen der er diagnosticeret med kræft eller en svækkende sygdom, kan dine faktiske omkostninger ved pleje, hvis du har betalt fra din egen lomme, være hundreder af tusinder af dollars.
- Hvis du er over 65 år og modtager Medicare, vil din pleje dækning være en reel tilfald. Du får den pleje, du skal bruge, baseret på det faktum, at du er forbi pensionsalderen. For de fleste vil du have betalt ind i denne fond gennem hele din karriere. Men hvis du har en kronisk sygdom eller er diagnosticeret med en svækkende sygdom, vil dit afkast på den livslange investering være enorm.
The Big Picture for Health Insurance Premiums
Lad os nu se på det større billede - hele befolkningens befolkning. Vores befolkning er aldrende, og som hele gruppen er aldre, så har hele gruppen brug for mere sundhedsvæsen. Ældre har udviklet kroniske sygdomme i løbet af livet. De er mere tilbøjelige til livstruende sygdomme som kræft eller Alzheimers sygdom end yngre mennesker er.
Nye børn bliver selvfølgelig født. Men vi beskæftiger os også med højere forekomster af børn med autisme og andre problemer, der bidrager til omkostningerne ved pleje over hele befolkningen.
Flere og flere mennesker har ikke råd til omkostningerne ved forsikring. Især i svære økonomiske tider betyder færre personer, der køber forsikring, højere omkostninger for dem, der køber dækning.
Hvad kan vi gøre for at sænke omkostningerne ved forsikringspræmier?
For det første ved, at sænkning af omkostningerne ved forsikring er ikke det samme som at sænke udgifterne til sundhedspleje generelt for os som enkeltpersoner eller familier. Omkostningerne til sundhedspleje spredes over hele befolkningen som beskrevet ovenfor.
For det andet, hvis du er i kategorien "sygere" beskrevet ovenfor eller i gruppen over 65 år, kan du sandsynligvis ikke få sundhedsdækning mindre kostbart end hvad du betaler nu.
De, der er ret sunde, eller som har adgang til mere end en plan gennem deres arbejdsgivere, kan have en vis kontrol over individuelle forsikringsomkostninger, herunder prisen for præmier, fradragsberettigede og sambetalte som følger:
- Hvert år under forsikringsperioden for sygesikring for det næste år eller på det tidspunkt, hvor du skifter job eller af anden årsag ændrer forsikringsdækning, tager du tid til at foretage de faktiske beregninger for at vælge den bedste plan for dig. Afhængigt af dine behov kan præmierne ikke engang være den dyreste del af din pleje.
- Overvej høj-fradragsberettigede, katastrofale plejeforsikringer . Disse planer har meget lavere præmier og fungerer godt for folk, der er mest sunde. Hvis du vælger en af disse planer, kan du også vælge at bruge en sundhedssparekonto, som er en måde at gøre dine sundhedsudgifter fradragsberettigede og hjælper dig med at spare de penge, du måtte få senere til sundhedsudgifter. Det hjælper dig også med at begrænse det beløb, der bliver sendt til forsikringsselskabet i form af præmier.
- Find ud af om du er berettiget til et statsstyret sundhedsbidragsprogram som Medicaid eller andre. Hver stat har forskellige programmer.
Flere sygesikringsspørgsmål
- Hvorfor dækker min forsikring ikke de læger, jeg vil se ?
- Hvorfor dækker min forsikring ikke nogle af de komplementære eller alternative behandlinger jeg gerne vil have?
- Hvorfor slog sygeforsikringsselskabet mig ned for dækning ?