Hvordan Federal Guideline forhindrer Spousal Impoverishment
Som om det ikke er svært nok at se din ægtefælle blive syg, for at se din ægtefælle miste evnen til at fungere selvstændigt eller for at få din ægtefælle at flytte væk fra dig, skal du også tænke på, om du gør hvad der passer til din mand eller kone , dvs. at sætte dem i et plejehjem , vil ødelægge dig økonomisk.
De fleste seniorer har ikke råd til plejehjem pleje , ikke alene.
Den gennemsnitlige månedlige pris for et delt værelse er $ 6,692 pr. Måned eller $ 80.304 om året. For et privat værelse er det endnu højere på $ 7.604 per måned. Det er en kæmpe $ 91.248 pr. År!
Da Medicare ikke dækker langtidssygeplejehjem og kun få personer har råd til langtidsplejeforsikring , forlader mange amerikanere at vende sig til Medicaid. Støtte til Medicaid, i hvert fald når det kommer til plejeanlæg eller langtidspleje, er baseret på dine aktiver som et par .
Det er her, hvor Medicaid planlægning bliver afgørende. Hvordan kan du have få penge til din ægtefælle til at kvalificere dig, men stadig har tilstrækkelige ressourcer til at leve i samfundet?
Hvad det betyder at være "fællesskabspigen"
Når det kommer til plejehjem, ser Medicaid på dine aktiver, dvs. hvad du ejer, og indkomst, dvs. hvad du tjener, anderledes. Enkelt sagt, de ser på dine aktiver sammen som et par, men de ser på din indkomst separat som enkeltpersoner.
Før lovgivningen skete i 1988, tog den ægtefælle, der fortsatte med at bo i samfundet, et økonomisk hit. For at nå Medicaid berettigelse, ville ægtepar nødt til at bruge ned deres aktiver, ofte gange udslette deres levetid besparelser. Dette førte til at ægtefællen blev efterladt med små ressourcer for at få enderne til at mødes.
Der er nu beskyttelser på plads for samfundets ægtefælle for at beskytte mod spousalforarmelse.
Mens hver stat fastsætter sine egne standarder og grænser, fastsætter den føderale regering retningslinjer for disse medicaid-beskyttelser. Disse vil blive beskrevet nedenfor. Se venligst dit stats Medicaid-program for specifikationer vedrørende din stat.
Du skal også huske på, at den nuværende GOP-administration søger at reformere Medicaid-programmet. Ville foreslåede ændringer påvirke disse spousal beskyttelse eller endda fjerne dem helt og holdent?
Beskyttelse af dine aktiver
Kontanter, 401Ks, 403Bs, annuiteter (kontante værdi før de er annuitized), mæglerkonti, obligationer, indskudsbeviser, checkkonti, forsikringspolicer (kontantværdi over $ 1.500), investeringer, IRA'er, Keogh-planer, pengemarkedsregnskaber fonde, ikke-fritaget fast ejendom (mere nedenfor), ikke-fritagne køretøjer, pengesedler, opsparingskonti og aktier - alle disse aktiver er i modsætning til din Medicaid-støtteberettigelse.
Faktisk er de fleste ting, du kan konvertere til øjeblikkelig kontantregning som aktiver. Selv refunderbare indskud, som forudbetalt husleje og forudbetalte forsyninger, kan medtages.
I 2017 skal dine aktiver være lig med eller mindre end $ 2.000 for at kvalificere sig til langvarig pleje gennem Medicaid.
Heldigvis er fællesskabets ægtefælle lov til at holde fast på flere aktiver end det. Faktisk kan de holde halvdelen af de disponible ressourcer op til det beløb, der er fastsat af deres statslige EF-ægtefælles ressourcetildeling (CSRA). Dette beløb beregnes på "snapshot" -datoen, den dato, hvor den svigtede ægtefælle enten er indlagt eller indleder langvarig pleje i mindst 30 dage.
Eksempel 1 : Hvis et par har $ 100.000 i kvalificerende aktiver på "øjebliksbillede" -datoen, er ægtefællen, der går i langtidspleje, berettiget, når hans / hendes aktiver er reduceret til $ 2.000, og fællesskabspigenen til $ 50.000 (en halv $ 100.000) .
Den egentlige CSRA bestemmes af hver stat, men den føderale regering fastsætter de nedre og øvre grænser hvert år og justerer for inflationen. I 2017 er det føderale minimumsværdi for CSRA $ 24.180 og det føderale maksimumsbeløb på $ 120.900.
I eksemplet ovenfor, hvis deres tilstand brugte mindst CSRA, ville fællesskabspigen ikke kunne beholde hele $ 50.000. De skulle bruge deres aktiver til 24.180 dollar. Men hvis de boede i en stat, der tilbød den maksimale CSRA, kunne de beholde hele $ 50.000 i aktiver, men ikke mere.
Beskyttelse af din indkomst
Indtægter, der tæller mod Medicaid-støtteberettigelse, omfatter annuiteter, pensioner, lejeindtægter, lønninger og socialsikringsydelser. I modsætning til dine aktiver påvirker din personlige indkomst dog ikke din ægtefælles ret, og du bliver ikke forpligtet til at bidrage med din indkomst til deres Medicaid-udgifter.
Det betyder ikke, at din indkomst ikke kommer i spil. Når alt kommer til alt, har du måske været afhængig af din ægtefælles indtægt for den daglige levevis. Når din ægtefælle er på Medicaid og modtager langtidspleje , er alle deres indkomst-minus et personligt tilskud på et minimum af $ 30 (knap nok til tøj, et måltid ud eller at købe en fødselsdagsgave) og omkostningerne ved enhver medicinsk behandling udgifter de pådrager sig - forventes at gå direkte til plejehjemmet. Hvor forlader det dig eller familiemedlemmet afhængig af denne indkomst?
Minimummånedlig vedligeholdelsesgodtgørelse (MMMNA) er den minimumsindkomst, som din stat bestemmer, er acceptabel for at opfylde en levestandard for ægtefællen. Desværre er godtgørelsen baseret på føderale fattigdomsniveauer og kan ikke altid være tilstrækkeligt til at imødekomme de aldrende ægtefælles behov.
Hvis du tjener mindre end MMMNA, har du ret til en del af din ægtefælles indtægt for at nå det kritiske beløb.
Eksempel 2 : Et ægtepar har en fælles indkomst på $ 3.000 pr. Måned, $ 2.000 fra den institutionaliserede ægtefælle og $ 1.000 fra ægtefællen. Med et statligt sæt MMMNA på $ 2.200 skal Medicaid tillade, at 1.200 kr. Af den institutionaliserede ægtefælles indtægt tildeles til ægtefællen ($ 2.200 minus $ 1.000). Det efterlader den institutionaliserede ægtefælle at betale sygehjemmet $ 770 pr. Måned ($ 2.000 minus $ 1.200 minus en $ 30 personlige behovstillæg).
For 2017 er MMMNA sat til $ 2.030 i alle stater undtagen Alaska og Hawaii, hvor den er fastsat til henholdsvis $ 2,536,25 og $ 2,333,75. Maksimumsbeløbet er fastsat til $ 3,022,50. Din stat kan vælge at bruge enhver værdi i mellem.
Beskyttelse af dit hjem
Medicaid omfatter ikke dit hjem som en del af dine aktiver, i det mindste ikke altid. I stedet bruger de egenkapitalbegrænsninger til at bestemme din støtteberettigelse.
En primær bopæl på op til $ 560.000 egenkapital er udelukket fra dine optagelige aktiver. Nogle stater hæver den egenkapitalbegrænsning til $ 840.000. Fangsten er, at den institutionelle ægtefælle har til hensigt at vende tilbage til hjemmet i fremtiden. Afhængigt af den tilstand, du bor i, kunne Medicaid-programmet lægge bevisbyrden på dig for at vise den faktiske sandsynlighed for, at du vender hjem. Hvis disse kvalifikationer ikke er opfyldt, kan de lægge et lien på dit hjem, mens du er i plejehjemmet. En lien kan dog ikke placeres, hvis en ægtefælles ægtefælle, et barn under 21 år, et blinde eller handicappede barn eller en søskende, der har egenkapital i hjemmet der.
Aktiebegrænsningerne er baseret på fair markedsværdi minus, hvor meget du ejer på realkreditlånet. Hvis du deler ejendomsretten til ejendommen, er din egenkapital det halve beløb.
Eksempel 3: Hvis du selv ejer et hjem med en fair markedsværdi på $ 600.000 i en stat med en egenkapitalgrænse på $ 560.000, vil $ 40.000 regne med dine aktiver. Hvis du skylder $ 100.000 på dit pant, vil din egenkapital blive reduceret til $ 500.000, og dit hjem vil ikke blive talt til din Medicaid-støtteberettigelse.
Eksempel 4: Hvis du deler ejerskab af et hjem med en fair markedsværdi på $ 600.000 i en stat med en $ 560.000 egenkapital grænse, er din egenkapital faktisk $ 300.000, halvdelen af den fair markedsværdi. Dit hjem vil ikke blive talt til din Medicaid-støtteberettigelse, da din andel falder under egenkapitalgrænsen.
Som med de fleste lovgivninger er der undtagelser fra reglen. Hvis en ægtefælles ægtefælle eller et barn i den institutionaliserede ægtefælle - specifikt et barn, der er under 21 år, hvem der er blind, eller som ellers har en langvarig handicap-liv i hjemmet - er der ikke nogen egenkapitalbegrænsninger at overveje . Opholdet regnes ikke for din berettigelse uanset dens værdi.
Med de stigende udgifter til plejehjem koster det ikke nogen overraskelse, at Medicaid søger at genoprette omkostningerne gennem sit Medicaid Estate Recovery Program . I tilfælde af at den institutionaliserede ægtefælle passerer, forbeholder Medicaid sig ret til at søge inddrivelse af betalinger gennem deres ejendom, men igen er der beskyttelser på plads. Stater er ikke tilladt at inddrive fra modtagerlandenes ejendomme, når de overleveres af en ægtefælles ægtefælle, et barn under 21 år eller et barn med blindhed eller en langvarig handicap .
Et ord fra
Der er mere at placere din ægtefælle på et plejehjem end at ansøge om Medicaid. Trods alt er dine aktiver, ikke kun dem, din ægtefælle bestemmer, om de er berettigede eller ej. Hvis du er afhængig af din ægtefælles indtægt, hvor forlader det dig? Din økonomiske fremtid kan være på spil. Det er i din bedste interesse at tale med en juridisk professionel, der specialiserer sig i Medicaid i din stat og bestemme, hvordan du effektivt kan beskytte dine aktiver.
> Kilder:
> 1396r-5. Behandling af indkomst og ressourcer til visse institutionelle ægtefæller. Government Publishing Office. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Udgivet 8. februar 1988.
> 2017 SSI og Spousal Impoverishment Standards. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Opdateret 1. januar 2017.
> Plejehjemsomkostninger ved stat. SkilledNursingFacilities.org hjemmeside. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Spousal Impoverishment. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Ægtefæller til Medicaid Long Term Care Modtagere. Adm. Sekretærs kontor for planlægning og evaluering; US Department of Health og Human Services. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.