Kortfristet handicapforsikring betaler en procentdel af din løn, hvis du bliver midlertidigt handicappet, hvilket betyder at du ikke kan arbejde i en kort periode på grund af sygdom eller skade, der ikke er relateret til dit job (arbejdstageres erstatningsdækning vil give indkomst udskiftning, hvis den deaktiverende tilstand skyldes en arbejdsrelateret skade). Typisk giver en kortsigtet handicappolitik dig 40-80 procent af din førtidspension.
Nogle mennesker har kortfristet handicapforsikring gennem en arbejdsgiver , fagforening eller anden faglig organisation. Denne type politik er kendt som gruppedækning. Du kan også købe en individuel politik direkte fra et forsikringsselskab eller en agent, selv om det generelt vil være dyrere at købe dækningen alene.
Hvordan kortfristet handicapforsikring virker
De fleste kortsigtede handicappolitikker har samme generelle design. Du eller din arbejdsgiver betaler en månedlig præmie, der skal dækkes. Når en sygdom eller en skade forhindrer dig i at arbejde, skal du ansøge om en fordel ved at tale med en person i din virksomheds personaleafdeling eller din forsikringsagent. Du må eller måske ikke skulle betale skat på de penge, du får fra handicappolitikken, afhængigt af om premierne til politikken blev betalt af dig eller din arbejdsgiver, og om de blev betalt med penge før skat eller efter skat.
De fleste kortsigtede handicappolitikker kræver bevis fra din læge, der forklarer din tilstand og estimerer, hvor længe du vil være væk fra dit job.
Der er højst sandsynligt, at der vil være en ventetid mellem den dato, hvor du forlader arbejdet og den dato, hvor du er berettiget til at modtage ydelser, selvom kortfristede handicappolitikker normalt sparker inden for to uger.
Din arbejdsgiver kan kræve, at du bruger nogle eller alle dine sygedage, før politikken begynder at betale.
Når ventetiden er overstået, får du generelt en fast procentdel af de lønninger, du har modtaget, før du blev deaktiveret.
Hvis du for eksempel blev betalt $ 1.000 pr. Uge, og din politik betaler 60% af indtjeningen før handicap, får du en fordel på $ 600 pr. Uge. Kortfristede politikker betaler generelt ydelser for mellem tre og seks måneder, selv om nogle vil tilbyde dækning i op til et år eller mere (ydelser slutter, når handicapen udløber, hvis det sker før den dato, hvor politikken ellers ville stoppe med at betale fordele). Hvis du stadig ikke kan arbejde, når dine kortfristede invaliditetsydelser udløber, kan du være berettiget til at modtage langsigtede invaliditetsydelser, hvis du har en langsigtet handicappolitik, eller du kan ansøge om social sikringsforsikring, afhængigt af omstændighederne.
Graviditet og barselsorlov er en meget almindelig udløser for kortsigtede handicapskader. FMLA-reglerne giver mulighed for 12 uger ubemandede orlover, men kortfristet handicapforsikring kan bruges til at sikre, at en ny mor får en procentdel af sin normale lønseddel i mindst en del af barselsorloven.
I henhold til lov om økonomisk omsorg skal store arbejdsgivere tilbyde sygesikring til fuldtidsansatte, og fuldtidsansatte er defineret som 30 eller flere "timers service" om ugen.
I 2015 afklarede IRS, at den tid, hvor en medarbejder modtager invalideydelser (kort eller lang sigt) betragtes som "tjenestetid", hvilket betyder, at arbejdsgiveren skal fortsætte med at tilbyde sygesikringsydelser, så længe medarbejderen er stadig betragtes som en aktiv medarbejder (bemærk at ACA ikke kræver, at arbejdsgiverne tilbyder nogen form for handicapforsikring, men hvis de gør det, og hvis en medarbejder modtager invalideydelser, tæller disse timer stadig som timetid).
Hvordan er den langsigtede handicapforsikring anderledes?
Langsigtet handicapforsikring er også designet til at erstatte en del af din indkomst, når en handicap forhindrer dig i at arbejde, men det vil betale ydelser i meget længere tid end en kortfristet handicapplan.
Langsigtet invaliditetsdækning begynder generelt ikke at betale fordele, før du har været ude af stand til at arbejde i mindst en måned, og nogle gange i så lang tid som et år eller to. Men så snart fordelene starter, fortsætter de i årevis. Afhængigt af politikken kan de endda fortsætte, indtil du når pensionsalderen.
Mange arbejdstagere har både kortsigtet og langsigtet handicapforsikring, fordi de to produkter kan fungere sammen for at sikre, at handicappede arbejdstagere har adgang til delvis indkomstudskiftning for næsten hele handicapens længde.
Et eksempel på supplerende politikker ville være en kortsigtet handicappolitik med en ventetid på to uger, der derefter erstatter 70 procent af arbejdstagerens løn i tre måneder kombineret med en langsigtet handicappolitik, der har en tre måneders ventetid og erstatter derefter 60 procent af arbejdstagerens indkomst i op til ti år (hvor lang tid en langsigtet handicapplan vil betale ydelser varierer fra en plan til en anden, men den måles i år snarere end uger eller måneder).
Langsigtet handicap dækning er dyrere end kortfristet handicap dækning, da de potentielle udbetalinger er meget større, i betragtning af hvor lang tid en person kan modtage ydelser.
Hvordan kortfristede handicappolitikker Forskel
Mens de fleste kortsigtede handicappolitikker har lignende funktioner, kan hver især have forskellige specifikationer.
Definition af handicap: Nogle kortsigtede handicappolitikker definerer en handicap som manglende evne til at arbejde på eget arbejde. Disse er kendt som "egen erhverv" definitioner af handicap. Andre politikker definerer handicap som en manglende evne til at arbejde i ethvert job, kendt som en "hvilken som helst stilling" definition.
Serviceventil: Nogle arbejdsgivere vil kun tilbyde kortfristede handicapplaner, efter at du har arbejdet for dem i et bestemt tidsrum, for eksempel seks måneder eller et år.
Venteperiode: Dette betegnes også som en elimineringsperiode, og det er klokken mellem, hvornår du bliver syg eller skadet, og når dine handicapforsikringsydelser begynder. De fleste kortsigtede handicapplaner har ventetider på 0 til 14 dage. Generelt har politikker med længere ventetid lavere præmier. Mange kortsigtede handicapplaner har forskellige ventetider for forskellige typer handicap. For eksempel kan en plan have en syv dages ventetid for en sygdom og ingen ventetid for en ulykke, der skete uden for arbejdet.
Benefit Rates: Benefit rates varierer, men er generelt mellem 40 procent og 80 procent af din præ-invaliditetsindtjening. Hvis du vil have den højere sats, skal du muligvis betale en større præmie. Nogle kortfristede invalidepolitikker ændrer ydelsesrenter i ydelsesperioden. For eksempel kan din politik betale 80% for de første tre uger af handicap og derefter 50% for resten af din ydelsesperiode.
Benefit Perioder: Kortsigtede handicap politikker er beregnet til at erstatte en del af din indkomst, når du ikke kan arbejde i en relativt kort periode, normalt tre til seks måneder. Nogle kortsigtede handicappolitikker vil fortsætte med at udbetale ydelser i op til to år, men de er mindre almindelige (bemærk at langsigtet handicap dækning, som beskrevet ovenfor, er en anden type politik, der fortsat vil betale fordele for op til flere år eller endda op til 65 år under nogle planer; langtidspensionsforsikring er betydeligt dyrere end kortfristet invalideforsikring). Din kortsigtede handicappolitik kan tillade dig at vende tilbage til arbejde på prøve. For eksempel kan din politik give dig en prøveperiode på to uger. Hvis du går tilbage til arbejde i mindre end to uger og derefter finder ud af at du ikke kan gøre dit job på grund af din handicap, vil politikken give dig mulighed for at fortsætte dine fordele, som om du ikke var kommet tilbage til arbejde.
Ændringer i din præmie: Hvis du tilmelder dig en "ikke-aftagelig" kortfristet handicappolitik, kan forsikringsselskabet ikke ændre dine præmier eller fordele. Men hvis du tilmelder dig en "garanteret fornybar" politik, kan forsikringsselskabet ændre dine præmier, men kun hvis de ændrer det for en hel gruppe forsikringstagere. Den bedste dækning kommer med planer, der begge er afskrækkelige og garanteres vedvarende, men disse planer har også tendens til at have højere præmier.
Undtagelser: Mange politikker dækker ikke handicap forårsaget af selvmordsforsøg, stofmisbrug, krig eller forsøg på at begå en forbrydelse. Eksisterende forhold er også ofte udelukket. Skader på arbejdspladsen, der er dækket af arbejdstagernes erstatningsforsikring i stedet, er heller ikke dækket.
Sådan får du kortvarig handicapforsikring
Tilmelding til en koncernplan
Din arbejdsgiver kan tilbyde en kortfristet handicapplan som en jobrelateret ydelsesmulighed. Hvis din virksomhed tilbyder kortfristet handicapforsikring, kan du tilmelde dig planen i løbet af din første indmeldingsperiode (når du først bliver berettiget til ydelser) eller under din arbejdsgivers årlige åbne indmeldingsperiode.
Du kan blive pålagt at have dækning under politikken i en vis periode, før en eksisterende tilstand er dækket (kendt som en udelukkelsesperiode). ACA eliminerede brugen af allerede eksisterende ventetider og eksklusioner for sygesikringsydelser, men det ændrede ikke reglerne for handicapforsikring. Nærmere oplysninger om, hvordan eksisterende forhold håndteres, vil være i de kortfristede invaliditetsforsikringsoplysninger, som din arbejdsgiver giver, så sørg for at læse det fine print.
Reglerne vedrørende kortfristede invalideforsikringer varierer fra stat til stat. Hvis du mener, at din virksomhed eller forsikringsselskabet ikke behandler dig ret, skal du kontakte din stats forsikringsafdeling. Du kan få adgang til din stats forsikringsafdeling via webstedet for National Association of Insurance Commissioners.
Tilmelding til en individuel politik
Hvis du er selvstændig eller arbejder for en arbejdsgiver, der ikke tilbyder kortfristet handicapforsikring, kan du overveje at købe en individuel politik. Du bliver nødt til at gennemgå medicinsk forsikring for at få en individuel kortfristet handicapplan (igen ændrede ACA ikke noget herom; sundhedsforsikring er garanteret problem uanset medicinsk historie, men handicapforsikring er ikke). Når du handler efter en individuel politik, skal du kigge efter et velrenommeret firma og sørg for at læse alle detaljerne i din politik.
Du kan finde vurderinger af forsikringsselskaber på følgende websteder:
- Moodys
- AM Bedste
> Kilder:
> Handicapydelser 101.
> Interntjenesteservice, Meddelelse 2015-87 Meddelelse 2015-87.
> USAs Arbejdsministerium, FMLA (Familie og Medicinsk Forladelse).