Præmieændringerne kan være mod-intuitive
Hvis du køber din egen sygesikring (i modsætning til at få det fra en arbejdsgiver), er du sikkert klar over, at der er præmie tilskud via børserne, hvis din indkomst ligger inden for det støtteberettigede område.
Udover det er der dog stadig en masse forvirring om, hvordan støtten fungerer. Et spørgsmål, der ofte kommer op, har at gøre med, hvordan præmier ændres, når familiemedlemmer tilføjes til planen eller fjernes fra planen.
Ændringer i ACA-subsidier kan forveksles
Under visse omstændigheder skaber samspillet mellem indkomst, familie størrelse og udveksling indskrivning resultater, der kan være modintuitive - ting som et fald i efterskudspræmier, når du tilføjer en ny baby til planen eller ingen ændring i efterskud præmier, når et familiemedlem skifter til anden dækning, som Medicare.
Der er et par punkter at huske på her:
- Tilskuddet er designet til at begrænse det beløb, du betaler for din husstands dækning gennem udvekslingen. Men beløb, du betaler for anden dækning uden for udvekslingen (f.eks. Fra en arbejdsgiver eller fra Medicare) anvendes ikke til grænsen.
- Din husstands samlede indkomst tages i betragtning, uanset hvor mange familiemedlemmer der indgår i udvekslingsplanen.
- Det samlede antal personer i din husstand tælles for at bestemme, hvor din indkomst er i forhold til fattigdomsniveauet, uanset hvor mange familiemedlemmer der indgår i udvekslingsplanen.
- For det meste er din indkomst det, der afspejles i din selvangivelse. Men der er en bestemmelse om at lade unge voksne forblive på deres forældres sygesikring, indtil de bliver 26, uanset om forældrene hævder dem som pårørende. Hvis en ung voksen er inkluderet i hans eller hendes forældres sygesikringsplan gennem udvekslingen, vil den unge voksenes indkomst blive tilføjet til forældrenes indkomst for tilskudsberettigelsesbestemmelse, selv om de indsender deres egne selvangivelser.
Kaiser Family Foundation har en subsidieregner, der giver dig mulighed for enten at vælge en stat eller bruge det amerikanske gennemsnit. Til disse eksempler bruger vi det amerikanske gennemsnit, men du kan lege med regnemaskinen og få mere præcise tal for din egen situation.
Her er nogle scenarier, der hjælper dig med at forstå, hvordan tilskuddet beregnes, og hvordan det vedrører din husstand. I alle tilfælde bruger eksemplerne Kaiser Family Foundation-kalkulatoren, og satser er baseret på de gennemsnitlige omkostninger i USA, forudsat at de enrolle vælger den næstbedste sølvplan (dvs. benchmarkplanen).
Ægtefælle Flytter til Medicare
Bob og Sally Smith er henholdsvis 60 og 64. De har begge dækning i udvekslingen under benchmarkplanen i deres område, og deres husstandsindkomst er $ 50.000. Ved hjælp af de amerikanske gennemsnitlige omkostninger er deres tilskud i 2018 $ 1.748 pr. Måned, og deres efterskudspremie for den næst laveste pris sølvplan (dvs. benchmarkplanen) er 398 dollar pr. Måned (9,56 procent af deres husstandsindkomst siden $ 50.000 er mellem 300 og 400 procent af fattigdomsniveauet for en husstand på to).
[Bemærk, at den procentdel af indkomst, som den delidige støtteberettigede enrolle skal betale for benchmarkplanen, er lavere i 2018 end den var i 2017, hvilket er første gang, hvor procentdelen har haft et fald i forhold til året før.
Personer, der tjener det samme beløb i 2018, som de tjente i 2017, endte med en lille reduktion i efterskudspræmierne til benchmarkplanen i 2018.]
Lad os nu sige, at Sally bliver 65 og går videre til Medicare . Hun vil sandsynligvis kvalificere sig til premiumfri Medicare Part A , men hun får en månedlig præmie for Medicare Part B , og hvis hun vælger ekstra dækning, får hun også en præmie for en Medigap-plan og del D-receptpligtig medicin dækning .
Men selv om hun vil betale præmier for nogle dele af hendes Medicare dækning, vil disse præmier ikke blive talt til 9,56 procent af husstandsindkomsten, at Smiths forventes at betale for benchmarkplanen i børsen.
Så når du kører tallene igen, med en husstand på to, men kun én person (Bob), der indgår i dækning gennem udvekslingen, kommer du stadig op med en efterskudspræmie på $ 398 per måned til den næstbedste sølvplan . Det samlede tilskudsmængde vil dog kun være $ 621 pr. Måned, men i stedet for den $ 1.748 pr. Måned subsidie, som Smiths fik, da Bob og Sally var sammen på børsen.
Dette skyldes, at de stadig har en husstand på to personer og en husstandsindkomst på $ 50.000. Det sætter dem på 308 procent af fattigdomsniveauet (retningslinjerne for fattigdomsniveauet i 2017 anvendes til at bestemme subsidieberettigelse til planer med 2018 effektive datoer, hvilket altid er tilfældet med det foregående års tal, der anvendes indtil åbent tilmelding begynder i efteråret).
Da husstandens indkomst er på 308 procent af fattigdomsniveauet, er husstandens maksimale samlede efterskudspræmie for benchmarkplanen i børsen 9,56 procent af husstandens indkomst (denne procentdel gælder for alle med husstandsindkomst mellem 300 og 400 procent af fattigdomsniveauet, procentsatserne er lavere for husholdninger med en indkomst under 300 procent af fattigdomsniveauet). Det er ligegyldigt, hvor mange medlemmer af husstanden der faktisk er indskrevet i udvekslingsplanen, eller hvor meget husstanden bruger præmier til andre planer uden for udvekslingen.
Tilføjelse af din ægtefælle til din plan
Amy og Bill er 51 og 53. De har været gift i flere år, og Amy har haft sin egen sygesikring fra sin arbejdsgiver. Hendes arbejdsgiver tilbyder ikke dækning for ægtefæller, så Bill har fået dækning i udvekslingen siden 2014 (bemærk at hvis Amys arbejdsgiver tilbyder dækning til ægtefæller, ville Bill ikke have fået tilskud til bytte så længe Amys forsikring var overkommelig for bare hendes egen dækning - dette er kendt som familiefejlen , men det gælder ikke i dette tilfælde, da Bill ikke var berettiget til at blive medlem af Amys plan).
Amy og Bills husstandsindkomst er $ 48.000 pr. År. Baseret på amerikansk gennemsnit betaler Bill $ 377 pr. Måned i 2018 for benchmarkplanen i børsen, og de resterende 389 dollar pr. Måned er dækket af hans tilskud.
Lad os nu sige, at Amys arbejdsgiver holder op med at tilbyde sygesikring. Tab af dækning er en kvalificerende begivenhed , hvilket betyder, at Amy kan tilmelde sig en plan på det enkelte marked. Hvis hun tilmelder sig Bill på sin plan, vil planen efter tilskuddet stadig være $ 377 pr. Måned, men subsidiet vil springe til $ 1.089 per måned. Amy og Bill er stadig en husstand på to, og deres indkomst er stadig den samme 296 procent af fattigdomsniveauet som det var før. Så de skal stadig betale den samme procentdel af deres indkomst til benchmarkplanen i udvekslingen. Det dækker kun to af dem nu, i stedet for en.
Dette scenario ville imidlertid være anderledes, hvis Amy og Bill var nygifte. At blive gift er også en kvalificerende begivenhed, og hvis Amy ikke havde dækning fra sin arbejdsgiver, ville hun være berettiget til subsidier i børsen. Men forud for at blive gift, ville Bill have været en husstand for en, med kun hans egen indkomst regnet til subsidieberettigelsesbestemmelse. Når et par bliver gift, tælles deres indkomst sammen, og de er en husstand på to (hvis de ikke har andre pårørende) i forhold til at sammenligne denne indkomst med fattigdomsniveauet.
Lad os sige, at Bills indtægt er $ 20.000, og Amys er $ 28.000, og ingen af dem har adgang til en arbejdsgivers plan. Før han bliver gift, betaler Bill $ 79 pr. Måned til benchmarkplanen i 2018, og et tilskud på $ 687 per måned betaler resten af hans præmie. Amy betaler $ 174 pr. Måned, og hendes tilskud er $ 526 pr. Måned.
Når de er gift, er deres husstandsindkomst 48.000 dollars. Deres samlede efterskudspremie for benchmarkplanen for de to er nu 377 dollar pr. Måned, og deres samlede tilskud er 1.089 dollar pr. Måned.
Grunden til at de betaler højere samlede efterskudspremier efter at have giftet sig er, at deres samlede husstandsindkomst er en højere procentdel af fattigdomsniveauet for en husstand på to, end en af dem havde til en husstand af en. For at modtage tilskud skal ægtepar indsende fælles selvangivelser - de har ikke mulighed for at indgive særskilt og kræve det højere samlede tilskud, de havde forud for at blive gift.
Tilføjelse af et barn
I 2013 færdiggjorde forbundsregeringen regler for fastsættelse af satser i det nye ACA-kompatible forsikringsmarked. I den endelige regel hedder det, at for en enkelt husstand, må højst tre børn under 21 år regnes med henblik på at bestemme familiens præmie.
Børn fra 21 til 25 år regnes alle, uanset hvor mange der er, eller hvor mange flere børn yngre end 21 er i husstanden.
Tom og Renee er 40 og 39, og de har tre børn, alder to, fire og syv. De tjener 80.000 dollars om året og har deres familie indskrevet i benchmarkplanen via udvekslingen. Baseret på de amerikanske gennemsnitsrenter betaler de $ 595 pr. Måned for deres dækning, efter at et tilskud på $ 1.221 pr. Måned afhenter den resterende præmie.
Hvis Tom og Renee har et fjerde barn, vil de stadig betale $ 595 om måneden, og deres tilskud vil stadig være $ 1.221 pr. Måned. De kan tilføje den nye baby til deres plan (det er en kvalificerende begivenhed ), men deres præ-subsidieringsrenter ændres ikke, så det vil heller ikke være deres tilskud eller deres efterskudspremier.
Sammenlign det med et alternativt scenario, hvor Tom og Renee har to børn, og så tilføjer et tredje barn til deres familie. I første omgang er de en familie på fire, og deres efterskudspræmie er $ 637 pr. Måned, med et tilskud på $ 891 pr. Måned, hvor man opfanger resten (bemærk at præmier for børn plejede at variere afhængigt af alder, når barnet blev 21, men fra 2018 begynder børnenes præmier at stige, når de bliver 15. For Tom og Renee er det ikke en faktor, da deres børn er yngre end 15 år).
Når den tredje baby er født, er de en familie på fem, og deres efterskudspremie er $ 595 pr. Måned, efter et tilskud på $ 1.221 pr. Måned. Deres efterskudspremie går faktisk ned, når de tilføjer et tredje barn, fordi deres indkomst nu er en mindre procentdel af fattigdomsniveauet, da de er blevet en husstand på fem i stedet for fire (her er et diagram der viser, hvordan familiestørrelsen påvirker procentdel af fattigdomsniveauet ved forskellige indkomster)
Men lad os forestille os, at Tom og Renee har en indkomst på $ 140.000 pr. År - godt over grænsen for støtteberettigelse, selv med fem familiemedlemmer. I så fald ville de selv betale hele præmien. Hvis de går fra tre børn til fire, vil de ikke betale yderligere præmier. Men hvis de går fra to børn til tre, vil deres samlede familiepræmie for benchmarkplanen stige fra $ 1.529 pr. Måned til $ 1.816 pr. Måned. Med en subsidieberettiget indkomst optager støtten ekstraomkostningerne for at tilføje den tredje baby. Men med en indkomst over subsidieberettigelsesgrænsen skal de selv betale ekstrapræmien.
Søg hjælp, hvis du har spørgsmål
Hvis du har spørgsmål om, hvordan dine præmier vil ændre sig på basis af forskellige livsændringer, kan du bruge en tilskudsregner eller nå ud til bytte i din stat for at få hjælp. En betroet mægler eller lokal navigator i dit fællesskab vil også kunne hjælpe dig med at få mening af det hele, og der vil ikke være noget gebyr for deres tjenester.
> Kilder:
Centers for Medicare og Medicaid Services, Center for Forbrugeroplysning og Forsikringsoverblik, Oversigt: Endelig regel for sygesikringsmarkedsreformer .
Familier USA. Fælles retningslinjer for fattigdom.
Internal Revenue Service. Indtægtsprocedure 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Health Insurance Marketplace Calculator.
Kontor for assisterende sekretær for planlægning og evaluering, US Federal Poverty Guidelines, der anvendes til at bestemme finansiel støtteberettigelse for visse føderale programmer.