Hvis du køber din sygesikring på det enkelte marked, har du sandsynligvis set overskrifter om de renteforhøjelser, der vil komme i 2018. Smågruppemarkedet, der er reguleret under samme Affordable Care Act (ACA), regler som det enkelte marked , vil også se renteforhøjelser, selv om de samlede stigninger ikke vil være lige så signifikante.
Men overskrifterne har tendens til at fokusere på gennemsnitlige renteforhøjelser, enten på tværs af en hel stat eller over en bestemt forsikringsselskabs samlede befolkning af forsikrede.
For personer med dækning i enten små eller individuelle forsikringsmarkeder kan den faktiske renteforhøjelse for hver enkelt plan og medlem variere betydeligt fra gennemsnittet for staten eller forsikringsselskabet.
Det er altid tilfældet, men der er en ny ændring i 2018 med hensyn til, hvordan satser beregnes for børn - især teenagere - og det kan medføre relativt betydelige renteforhøjelser for nogle familier. Så lad os tage et kig på, hvad der sker med børns satser, og hvad du kan forvente for det nye år.
Børn vil have varierende priser
ACA indførte nogle nye regler om præmier for individuelle og små koncerners sygesikringsplaner (individuelle planer er den slags, som folk køber for sig selv; små gruppeplaner tilbydes generelt af arbejdsgivere med op til 50 ansatte, men der er et par stater hvor grupper på op til 100 ansatte betragtes som små grupper ).
I henhold til loven kan præmien for ældre voksne ikke være mere end tre gange præmien for en 21-årig.
Børn får en lavere sats, som hidtil er fastsat til 63,5 procent af prisen for en 21-årig. Dette gælder for alle børn, fra nyfødte til 20 år siden 2014.
Forud for 2014 (dvs. før ACA's ratingregler blev gennemført) blev præmier generelt fastsat for forskellige aldersgrupper baseret på de forventede fordringer for hver aldersgruppe.
Børn har en tendens til at have højere krav, når de er spædbørn og småbørn, lavere krav, når de er i grundskolen og mellem skoleårene, og derefter hævder tendenserne til at klatre som børn ind i deres senere teenår. Forud for 2014 kunne forsikringsselskaberne indarbejde det i deres satsindstilling-nogle havde for eksempel meget højere præmier for nyfødte.
Men under ACA-regler fra 2014 til 2017 blev alle børn op til 20 år pålagt 63,5 procent af præmien, der gjaldt en 21-årig. Det ændrer sig i 2018 på grund af nye regler, som blev færdiggjort af HHS i december 2016 (specifikke vurderingsmetoder er beskrevet i tillæg 1 til dette HHS-notat ):
- Satsen for en 21-årig vilje fortsatte med at være den basisrente, hvormed andre satser er fastsat.
- Børn fra 0 til 14 år vil blive opkrævet 76,5 procent af basisrenten.
- Børn i alderen 15 vil blive opkrævet 83,3 procent af basisrenten.
- Børn på 16 år vil blive opkrævet 85,9 procent af basisrenten.
- Børn på 17 år vil blive opkrævet 88,5 procent af basisrenten.
- Børn på 18 år vil blive opkrævet 91,3 procent af basissatsen.
- Børn i alderen 19 år vil blive opkrævet 94,1 procent af basisrenten.
- Børn i alderen 20 år vil blive opkrævet 97 procent af basisrenten.
- Voksne vil fortsætte med at blive opkrævet satser baseret på deres alder, med en maksimumsrate (for personer over 64 år og ældre) på tre gange basispræmien.
HHS bemærkede, at selv om erstatningskravene er større for børn under 4 år og lavere for børn i alderen 4 til 14 år, er single rate-bandet for børn fra fødsel til alder 14 beregnet til at sprede omkostningerne over en større befolkning og begrænse den pludselige renteforøgelse, der ville gælde for en familie med en nyfødt, hvis satser blev fastsat udelukkende baseret på de forventede fordringer for hver aldersgruppe.
Denne ændring i metoden til beregning af satser omfatter ikke de normale renteforhøjelser, der gælder hvert år på grund af de stigende omkostninger ved lægehjælp og de andre faktorer, der kører de samlede renteforhøjelser.
Disse ændringer vil øge basisrenten, så de nye ratingregler for børn vil bruge større procentdele af en større basisrente, hvilket yderligere forværre hastighedsforhøjelserne, der gælder for børns dækning.
District of Columbia og syv stater - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon og Utah - brug deres egen rate-setting metodologi, så de nye tal for børns præmier gælder ikke i disse stater. Derudover tillader New York og Vermont slet ikke aldersbaseret bedømmelse, så der er ingen variation i præmier baseret på alder i de to stater.
Store grupper Brug forskellige vurderingsmetoder
Bemærk, at store gruppepræmier typisk er baseret på sammensatte satser, og varierer kun afhængigt af, om medarbejderen indskriver sig som selvstændig, medarbejder plus ægtefælle, medarbejder plus børn eller medarbejder plus ægtefælle og børn. Børnenes alder - og endog antallet af børn - påvirker ikke typisk de præmier, der opkræves. De nye regler, der er beskrevet ovenfor for fastsættelse af præmier for børn, er specifikke for det enkelte og det lille koncernmarked.
Rate Change vil ikke længere være så skarp, når folk bliver 21
Priser for børn vil være højere i 2018 end de har været i fortiden, med den mest dramatiske stigning, der gælder for ældre teenagere. Men når de børn omsider bliver 21, vil de ikke opleve den skarpe renteforøgelse, der plejede at gælde. Før 2018 vil en person, der vender 21, gå fra at betale 63,5 procent af basissatsen til at betale basissatsen, alt sammen i et spring; springet bliver nu udglattet i alderen 15 til 21 år.
Priserne vil være lidt lavere for voksne end de ville have været
Det er også vigtigt at huske på, at aldersklasserne er beregnet som et middel til at sprede de samlede omkostninger ud over hele befolkningen af forsikrede. Af det samlede beløb for præmier, der er nødvendige for at dække udgifterne til pleje af en plans samlede medlemskab, vil procentdelen af den samlede mængde nu blive lidt mere for børn, hvilket betyder, at den vil gælde lidt mindre for voksne. Det samlede beløb, der skal indsamles, påvirkes ikke af den nye ratingmetode.
Det gælder selvfølgelig på tværs af et plans hele medlemskab; virkningen på hver enkelt husstand vil variere, og en husstand fuld af teenagere vil blive udsat for højere præ-subsidiepræmier i 2018, end de ville have konfronteret uden de nye børnealder, selv efter at have regnet for forældrenes præmier. Men generelt ændrer de nye aldersgrupper for børn ikke det samlede beløb, som forsikringsselskaberne vil samle fra alle deres medlemmer kombineret (husk at det samlede beløb, der skal indsamles, bliver højere i 2018 end det var i 2017, på grund af de normale faktorer, der ændrer drivhastigheden).
Premium subsidier vil tilpasse sig til at holde trit med nye priser
For folk der køber individuel markedsdækning i udveksling ( og kun i bytte ) i hver stat, er præmie subsidier (premium skattelettelser) designet til at holde omkostningerne ved dækning til et overkommeligt niveau. Subsidiebeløbet bestemmes ved at dække omkostningerne til den næstbedste sølvplan med en bestemt procentdel af husstandens indkomst, med procentdele, der er lavere for lavere indkomst, og højere for højere indkomstrolle.
Da omkostningerne ved dækning for en given husstand stiger, gør også størrelsen af deres tilskud. Desværre er der ikke tilskud til husstande, der tjener mere end fire gange fattigdomsniveauet, så en familie på fem vil ikke være berettiget til præmiesubsidier, hvis deres indkomst overstiger $ 115.120 i 2018. Men for husstande med en indkomst, der ikke overstiger fire gange fattigdomsniveauet, vokser subsidierne for at holde trit med de samlede omkostninger ved dækning, og tilskuddet er specifikt for hver husstands faktiske omkostninger til dækning (bemærk at subsidier ikke er tilgængelige, hvis du er i Medicaid dækningsgabet, eller hvis familiefejl gælder for din situation) .
Det er også vigtigt at forstå, at ACA-kapperne opkræver for børn under 21 år højst tre pr. Familie, både på det enkelte og det lille marked. Så en familie med seks børn under 21 vil kun skulle betale præmie for tre af dem (Bemærk at mens forældre kan holde deres børn på deres plan, indtil børnene bliver 26, er præmierne opkrævet for alle børn i alderen 21 og ældre, uanset hvordan mange andre afhængige er på planen).
Takeaway her er, at mens satser vil stige mere end normalt for familier med teenagere, vil præmie subsidier også vokse for disse familier, hvis de er berettiget til tilskud. For husstande, der er støtteberettigede, vil subsidierne holde nettopræmien for den næstbedste sølvplan på et overkommeligt niveau. Hvis familiens indkomst forbliver uændret fra 2017, vil nettoomkostningerne for den næstbedste sølvplan faktisk være noget lavere i 2018 end i 2017, på trods af den samlede renteforhøjelse for 2018 og de nye aldersgrupper for børn.
> Kilder:
> Centre for Medicare og Medicaid Services. Center for Forbrugeroplysning og Forsikringsovervågning. Market Rating Reforms, opdateret 2. juni 2017.
> Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Forsikringsstandarder Bulletin Series-Information . 16. december 2016.
> Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act HHS Notice of Benefit og Payment Parameters for 2018; Ændringer til særlige tilmeldingsperioder og forbrugeropereret og orienteret planprogram . 16. december 2016.
> Jost T. Health Affairs Blog. CMS afslutter ny markedsføringsregel, med virkning fra 17. januar 2017. 17. december 2016.