Forstå din stats højrisikopool
De fleste amerikanere får deres sygesikring gennem deres arbejdsgiver, og mange andre er indskrevet i offentlige programmer som Medicaid , Medicare , CHIP og sundhedsplaner tilknyttet de væbnede styrker. Derudover køber mange selvstændige selv deres egen sundhedsplan direkte fra et sygesikringsselskab.
Derudover har over 40 millioner amerikanere ikke nogen sygesikring, fordi de arbejder deltid, deres arbejdsgiver tilbyder ikke sygesikring, eller de har ikke råd til sundhedsforsikringspræmier, men tjener for mange penge til at kvalificere sig til Medicaid.
Der er også et betydeligt antal mennesker, der har råd til forsikring, men afvises af forsikringsselskaber, fordi de har en alvorlig eksisterende tilstand som kræft, diabetes eller en hiv-infektion. I de fleste stater er der ingen love, der kræver, at et sygesikringsselskab giver dækning til en person.
High Risk Pools
Men 35 stater har oprettet særlige programmer for beboere, der nægtes dækning af private forsikringsselskaber på grund af sundhedsrelaterede problemer. For det meste garanterer disse programmer, kendt som højrisikopools, at enkeltpersoner kan købe og tilmelde sig en sundhedsplan uanset deres sundhedsstatus.
Dr. Mike's Bottom Line
Hvis du er ung og sund og ikke har nogen sundhedsrisikofaktorer (f.eks. Rygning), vil du sikkert have en nem tid at finde overkommelige sygeforsikring og sundhedsplaner, der er ivrige efter at have dig som kunde. Men hvis du er blevet behandlet for en kronisk helbredstilstand eller har sundhedsrelaterede, højrisikofaktorer (f.eks. Overvægt eller tuggetab), kan du muligvis ikke få sundhedsforsikring til enhver pris.
De fleste sundhed planer er i erhvervslivet for at tjene penge, og de ønsker ikke at tilmelde "syge" mennesker, der vil udnytte de fleste tjenester .
Hvad sker der med højrisikopools under sundhedsreform?
Et af de vigtigste bestemmelser i lovforslaget om sundhedsreformen (patientbeskyttelse og overkommelig pleje), der blev undertegnet i marts 2010, er at fjerne eksisterende regler for eksisterende forhold og give adgang til overkommelige sundhedsplaner, der ikke kan nægte dækning baseret på sundhedsstatus.
Hver stat har en sygesikringsudveksling, der tilbyder mindst to planer med sundhedsplaner med forskellige præmier og udgifter uden for lommen. Udvekslingerne kan være en erstatning for eller en tilføjelse til din stats nuværende højrisikopool.
Hvor meget vil højrisikosikringsforsikring koste mig?
Høje risikoplaner er meget dyre for din stat at operere. På grund af det vil højrisikopoolen i din stat sandsynligvis opkræve dig mere end omkostningerne ved at købe traditionelle individuelle sygesikring. Højrisikopuljer tilbyder typisk fire til otte sundhedsplaner gennem en kontrakt mellem din stat og en eller flere private sygesikringsselskaber.
Afhængigt af staten vil din månedlige præmie for en højrisikoplan være 125% til 200% af præmien for en lignende privatplan - ligesom sundhedsprogrammet, der nægtede dig dækning. Hvis en traditionel plan for en person f.eks. Koster $ 500 hver måned, skal du i Californien muligvis betale $ 625 for højrisikoplanen (125% sats), i West Virginia $ 750 for højrisikoplanen (150% sats) , og i Maryland $ 1000 for højrisikoplanen ($ 1000).
I de fleste stater med højrisikopools kan forsikringsselskabet også variere prisen på din præmie baseret på dine personlige kendetegn, såsom alder, køn, rygestatus, hvor du bor i staten og din sundhedsstatus.
De kan ikke nægte dig dækning, hvis du har et sundhedsproblem, men de kan opkræve dig en højere præmie!
Ud over din månedlige præmie vil du også være ansvarlig for udgifter uden for lommen , såsom årlige fradrag, copayments og co-insurance. Du kan forvente at have en årlig fradragsret på mindst $ 500, men i mange stater kan fradragsberettiget være mellem $ 1000 og $ 3000.
Er højrisikopools en god ide?
En højrisikopool kan være meget nyttig, hvis du har en eksisterende tilstand, har været nægtet evnen til at tilmelde dig en sundhedsplan og har råd til at betale de månedlige præmier. Da nogle stater også yder økonomisk hjælp til præmier, kan en højrisikopool fungere som et sikkerhedsnet, hvis du ikke har råd til at købe en privat sundhedsplan.
Der er imidlertid nogle betydelige problemer med højrisikopools. Selv om flere millioner mennesker i de 35 stater med højrisikopools kan være berettiget til at deltage, har den faktiske tilmelding - på omkring 190.000 - været meget lav. Dette skyldes hovedsageligt de høje omkostninger ved præmierne og årlige omkostninger uden for lommen - mange mennesker har simpelthen ikke råd til at købe dækning gennem en højrisikopool.
Da højrisikopools er så dyre at operere, har mange stater enten begrænset eller stoppet indskrive personer i poolerne.
Ressourcer
Da hver af de 35 stater med højrisikopool har forskellig lovgivning, er det vigtigt for dig at forstå din stats kvalifikationsbehov, tilgængelige planer, der tilbyder forsikring i højrisikopoolen, årlige omkostninger og muligheden for at planerne er i øjeblikket lukket.
State High Risk Pools: En oversigt - et fremragende dokument fra Kaiser Family Foundation, der indeholder en liste over stater med high-pools og nogle grundlæggende oplysninger om disse stats programmer.
National Association of State Omfattende sygesikringsplaner indeholder en liste over stater med højrisikopuljer, herunder et direkte link til hvert program.