Få kendskab til dine udvekslingsmuligheder
Hvis du køber din egen sygesikring, kan du have hørt om standardiserede planer, alt efter hvor du bor. Flere af de statslige sundhedsforsikringer udbyder allerede standardiserede planer til en vis grad. Men når åbent tilmelding begynder den 1. november, vil standardiserede planer være til rådighed for de stater, der bruger den føderale runde, med debut af "Simple Choice" -planerne.
Hvordan virker standardisering?
Plan standardisering er bare, hvad det lyder som. Retningslinjer er udarbejdet med hensyn til specifikke dækningsoplysninger, og alle standardiserede planer skal tilbyde samme dækning for disse aspekter af planen.
Healthcare.gov udarbejder standardiserede planer for 2017, selv om deltagelsen vil være valgfri, i hvert fald i begyndelsen. Når sundheds- og menneskeserviceministeriet offentliggjorde fordelings- og betalingsparametrene i 2017, lagde de detaljerne for de seks standardiserede planedesigner, som transportvirksomhederne kunne tilbyde (detaljerne findes på side 309 i fordelings- og betalingsparametrene ). HHS arbejdede så meget som muligt for at holde de standardiserede plandesigner ligner de planer, der allerede blev tilbudt i 2015.
For transportører, der bruger den føderalt faciliterede udveksling (dvs. Healthcare.gov), vil der være en standardiseret planløsning for hvert af bronze-, sølv- og guldmetalliveauerne plus tre yderligere standardiserede plandesign på sølvniveauet for folk der kvalificere sig til omkostningsdelingstøtte .
Den federalt-run-udveksling vil ikke have et standardiseret HSA-kvalificeret plandesign i 2017, selv om HSA-kvalificerede planer stadig vil være tilgængelige for køb blandt de ikke-standardiserede planer, der vil være tilgængelige.
For de standardiserede Simple Choice-planer vil mange aspekter af dækningen være ens, uanset hvilken sundhedsforsikringsselskab der tilbyder planen.
For eksempel vil alle standardiserede sølvplaner i den føderale rundeudveksling have $ 3.500 fradragsberettigede, $ 30 primærplejeprovisionskampagner og $ 15 / $ 50 / $ 100 copays for generiske / foretrukne mærkenavn / ikke-foretrukne mærkevarer (coinsurance for specialmedicin vil være 40 procent for standardiserede sølvplaner).
Når forbrugerne logger på Healthcare.gov i efteråret ( åbent tilmelding begynder 1. november ), vil de se Simple Choice-planerne fremtrædende blandt de tilgængelige muligheder; Udvekslingen har forpligtet sig til at gøre det let for folk at afgøre, hvilke planer der er standardiserede, og hvilke der ikke er.
Hvordan går standardiserede planer anderledes fra hinanden?
Selvom standardiserede planer gør sammenligninger af æbler til æbler meget lettere, skal du stadig være opmærksom på planens detaljer. Planer kan afvige fra hinanden i områder, der ikke specifikt er rettet mod planens standardiseringsretningslinjer. Leverandørens netværk og formularer (dækkede lægemiddellister) vil også afvige betydeligt fra den ene plan til den anden.
Så selvom du måske sammenligner tre standardiserede sølvplaner, der alle har de samme omkostninger for receptpligtige lægemidler, skal du se på formularerne for hvert firma for at afgøre, om de dækker et bestemt lægemiddel, du har brug for, og hvis ja, hvilken receptpligtig anvendelse gælder.
For Simple Choice-planerne, som Healthcare.gov debuterer i 2017, er kun et udbydernet tilladt pr. Plan, så der vil ikke være nogen planlagte netværksplaner blandt de standardiserede indstillinger. Men netværket selv vil variere fra en plan til en anden.
Er ikke sundhedsplaner allerede standardiseret?
Affordable Care Act indførte allerede en vis grad af standardisering til det enkelte sygesikringsmarked med indførelsen af metalniveau klassificeringer for sundhedsplaner . Alle individuelle sygesikringsplaner med effektive datoer fra januar 2014 eller senere - herunder planer, der sælges uden for børserne - skal passe ind i enten et metalniveau klassifikation eller være en katastrofal plan .
Fordi alle nye sundhedsplaner er enten bronze, sølv, guld, platin eller katastrofalt, er det lettere for forbrugerne at sammenligne æbler med æbler, end det var før 2014. Men klassificeringerne på metalniveauet bestemmes ud fra den aktuarmæssige værdi (AV) af planen . Og det er ikke et mål, der har tendens til at betyde meget for de enkelte forbrugere. Bronze planer har en AV på 60 procent (det er faktisk en rækkevidde, fra 58 procent til 62 procent, +/- 2 procentpoint spænder for alle klassifikationsniveauer), sølvplaner har en AV på 70 procent, guldplaner har en AV af 80 procent, og platineplanerne har en AV på 90 procent.
Så en sølvplan kan forventes at betale ca. 70 procent af de samlede sundhedsomkostninger for en hel standardpopulation. Men det er et gennemsnit, herunder mennesker, der har meget lidt sundhedsudgifter, sammen med folk, der måske har brug for en million dollars værd for pleje i løbet af året.
Personen med meget lidt sundhedsudgifter kan muligvis betale mest eller hele sin egen pleje i løbet af året afhængigt af hendes planstruktur (dvs. hvis hun har en $ 3.000 fradragsberettiget og kun bruger $ 1.000 værd for sundhedsydelser, som fradragsberettiget gælder, d betaler den fulde pris selv). På den anden side betaler en person, hvis sundhedsomkostninger en million dollars i løbet af året, kun en lille del af sine egne omkostninger, da hendes sundhedsplan vil betale 100 procent af hendes omkostninger, efter at hun har ramt den maksimale pris for hendes plan.
Selv om planer inden for samme metalniveau har omtrent det samme AV, kan dækningsspecifikationerne variere betydeligt fra den ene plan til den anden. For eksempel er det almindeligt at se sølvplaner med fradrag, der spænder fra $ 1.500 til $ 4.500. Nogle har copays til kontorbesøg , mens andre ikke gør det. Nogle har den højeste eksponering uden for lommen tilladt , mens andre har lavere lommer uden lomme. Kort sagt, der er mange forskellige måder, at en plan kan opnå en AV inden for et af de områder, der er fastsat for metalplaner.
Så selvom forbrugere, der begrænser deres søgning til et enkelt metalniveau, sammenligner planer, der alle giver samme overordnede værdi, kan de stadig finde ud af, at sammenligningsprocessen kan være overvældende, især i stater, der har mange sundhedsforsikringsselskaber, der deltager i udvekslingen.
Indførelsen af standardiserede plandesign er et forsøg på at gøre planens sammenligningsproces mere intuitiv og kan også bidrage til at reducere forekomsten af diskriminerende plandesign.
Stater, der allerede har standardiserede planer
Flere stater har allerede standardiserede planer i deres udvekslinger. Plandesignerne varierer fra stat til stat, men det overordnede fokus er på at holde deductibles, copays, coinsurance og total out-of-pocket omkostninger identiske på tværs af alle standardiserede planer på et givet dækningsniveau. Så for eksempel vil alle standardiserede sølvplaner i Oregon's udveksling have 2.500 individuelle deductibles i 2017 og 35 dollars for primærplejekontorbesøg copays.
Mange af de standardiserede plandesigner dækker ambulant pleje med copays, snarere end at anvende det mod fradragsberettiget. De fleste stater med standardiserede plandesigner tillader også transportvirksomheder at tilbyde ikke-standardiserede planer også:
- I Californien tillader udveksling kun luftfartsselskaber at tilbyde standardiserede planer. Overflyttet Californien-den statslige udveksling - tillader ikke, at ikke-standardiserede planer sælges og var meget til støtte for indførelsen af standardiserede planer i stater, der bruger sundhedsydelser .gov i stedet for at køre deres egne udvekslinger.
- New York kræver, at sygesikringsselskaberne tilbyder mindst en standardiseret plan på hvert metalniveau, selvom forsikringsselskaber også har mulighed for at tilbyde op til tre ikke-standardiserede planer. 61 procent af de mennesker, der indskrev gennem New York State of Health i 2015 valgte standardiserede planer.
- Massachusetts introducerede standardiserede individuelle sygesikringsplaner i 2010, og de er fortsat tilgængelige via state-run-udvekslingen, Massachusetts Health Connector. Men selskaber, der sælger planer i Massachusetts-udvekslingen, har også mulighed for at tilbyde ikke-standardiserede planer.
- I District of Columbia har Exchange-DC Health Link introduceret standardiserede planer i 2016 , men luftfartsselskaber har en vis fleksibilitet til også at tilbyde ikke-standardiserede planer. Udvekslingen kræver kun, at en luftfartsselskab tilbyder den standardiserede plan på ethvert metalniveau, for hvilket luftfartsselskabet tilbyder planer.
- Connecticut 's Exchange-Access Health CT kræver, at luftfartsselskaber tilbyder mindst en standardiseret guldplan, mindst en standardiseret sølvplan (som skal være den laveste pris, sølvplanen tilbyder) og mindst to standardiserede bronzeplaner, en heraf skal være HSA-kompatible . Luftfartsselskaber må ikke gennemføre gatekeeper krav til deres standardiserede planer; Enrollees skal have lov til at besøge specialister uden henvisning fra en primærlæge. Så længe transportører opfylder de standardiserede plankrav, kan de også tilbyde op til to ikke-standardiserede platinplaner og op til tre ikke-standardiserede planer i hver af bronze-, sølv- og guldkategorierne.
- Oregon havde i første omgang en fuldt state-run-udveksling, men bruger nu Healthcare.gov som sin tilmeldingsplatform. Staten skabte standardiserede planer i bronze-, sølv- og guldkategorierne, men forsikringsselskaber, der tilbyder dækning i udvekslingen, kan også tilbyde op til to ikke-standardiserede planer og to "innovative" planer på hvert dækningsniveau.
- Vermont 's state-run-udveksling, Vermont Health Connect, har standardiseret bronze-, sølv-, guld- og platinplaner plus yderligere standardiserede planer på bronze- og sølvniveauet, der er HSA-kompatible. De to luftfartsselskaber i statens udveksling tilbyder også ikke-standardiserede planvalg.
HHS laver standardiserede planer meget valgfrit - for transportører og forbrugere - i 2017. Afhængigt af hvor godt Simple Choice-planerne modtages, bliver de muligvis obligatoriske i den føderale udveksling i fremtiden.
Og selv om nogle kritikere hævder, at standardiserede planer forstyrrer innovation på markedet for sygesikring, er det værd at bemærke, at næsten alle de statslige udvekslinger, der allerede har obligatoriske standardiserede planer, også giver transportvirksomheder mulighed for at sælge ikke-standardiserede planer.
> Kilder:
> Adgang til sundhed CT, opfordring til sundhedsplan Udstedere til deltagelse i individuelle og / eller små virksomheder Sundhedsvalgsprogrammer (SHOP) Markedspladser, Plan år 2016 .
> Covered California, sygesikringsselskaber og planlægningspriser for 2016 .
> Institut for Sundhed og Mennesker, Patientbeskyttelse og Affordable Care Act, Notice of Benefit og Payment Parameters for 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> New York Sundhedsstat, Invitation og Krav til Forsikringscertificering og Recertificering for Deltagelse i 2016 .
> Oregon Division of Financial Regulation, Oregon standardiserede sundhedsplaner, resumé af dækning.