De store nyheder må ikke påvirke de fleste indvandrere
I november 2015 offentliggjorde UnitedHealthcare, ligesom åben indskrivning til 2016-dækningen, at de oplevede større end forventede tab i Obamacare-udvekslingerne og advarede om, at de måske ikke fortsætter med at tilbyde dækning i børserne efter udgangen af 2016. I april 2016 bekræftede de, at de ville afslutte de fleste af børserne ved årets udgang.
Virkningen af United's Exit
I 2014 tilbød UnitedHealthcare kun planer i udvekslingerne i fem stater. Det voksede til 23 stater i 2015 og 34 stater i 2016. I de fleste af disse stater vil United Healthcare ikke tilbyde planer i udvekslingen i 2017, selvom de har bekræftet, at de vil fortsætte med at deltage i en "håndfuld" af udvekslinger, herunder Nevada og New York.
UnitedHealthcare er landets største forsikringsselskab, og denne kendsgerning er blevet gentaget i mange af de overskrifter, der meddeler transportørens afgang fra de fleste af børserne. Men det fortæller ikke hele historien.
Det er rigtigt, at de er det største forsikringsselskab, men deres fokus er Medicare-markedet ( Medicare Advantage og Medigap supplerende dækning ) og det arbejdsgiver-sponsorerede forsikringsmarked , i modsætning til det enkelte sygesikringsmarked (det store flertal af de mennesker, der har indskrevet gennem børserne er på individuelle markedsplaner).
UnitedHealthcare kan være den største overordnede forsikringsselskab i landet, men de forsikrer kun 795.000 mennesker i udvekslingerne - ca. 6 procent af de mennesker, der har tilmeldt sig planer gennem udvekslingen landsdækkende. Og United forventer, at deres udvekslingsmedlemskab falder til omkring 650.000 inden udgangen af 2016.
Så langt størstedelen af de mennesker, der er indskrevet i planer gennem udvekslingerne, vil ikke blive direkte påvirket af Uniteds exit i slutningen af 2016.
Præmier og forbrugervalg
Fordi UnitedHealthcare ikke har været en aggressiv spiller i børserne, har deres planer ikke en tendens til at være blandt de mest konkurrencedygtige priser. Kaiser Family Foundation gennemførte en analyse af Uniteds planlægningspraksis i forhold til andre planer i 2016 og fandt, at United tilbyder de laveste eller laveste priser sølvplaner (de mest populære muligheder) i kun 35 procent af amterne, hvor luftfartsselskab tilbyder udvekslingsplaner.
I udvekslingerne er forbrugerne generelt ret prisfølsomme, og luftfartsselskaberne har en tendens til at få en betydelig markedsandel, når deres planer er lavere end konkurrenterne. Uniteds position på de fleste markeder er ikke blandt de lavest mulige luftfartsselskaber, og det afspejler i deres udveksling markedsandel, som er relativt lav i de fleste stater.
Resultatet af alt dette er, at Kaiser Family Foundation-analysen fandt ud af, at den samlede vægtede gennemsnitlige benchmark-plan (laveste lavpris sølvplan) -præmie ville have været bare en procent højere i 2016, hvis United ikke havde deltaget i udvekslingen i år .
Men det er et nationalt gennemsnit. Der er nogle stater, hvor virkningen på benchmarkpræmien ville have været meget mere betydningsfuld, hvis United ikke havde tilbudt planer i 2016 (det er for tidligt at fortælle præcis, hvordan dette vil spille ud i 2017, da satser ikke er godkendt i 2017) . Der er fire stater, hvor benchmarkpræmierne ville have været mindst $ 25 / måned højere i mindst 40 procent af statens amter, hvis United ikke havde deltaget i udvekslingerne i 2016: Alabama, Iowa, Nebraska og North Carolina.
Og forbrugernes valg er også et vigtigt aspekt af udvekslingerne. Ifølge Kaiser Family Foundation analyse er der 1.121 amter i USA, hvor der i øjeblikket kun er en eller to forsikringsselskaber, der tilbyder planer i udvekslingen.
Hvis United skulle trække sig ud af alle børserne (det forekommer ikke sandsynligt, som nogle stater har bekræftet, at United forbliver i deres udvekslinger), fandt Kaiser Family Foundation-analysen, at yderligere 532 amter ville falde ind i kategorien for at have kun en eller to deltagende udbydere (og desuden vil 536 af de amter, der i øjeblikket har to luftfartsselskaber, falde til kun at have en). Resultatet ville være, at 53 procent af amter i USA kun ville have en eller to deltagende forsikringsselskaber i børsen.
Så på trods af at United Healthcare ikke er blandt de lavest mulige valgmuligheder i de fleste amter, hvor de i øjeblikket opererer, bringer de øget valgmulighed for folk, der handler i børserne, og det vil uden tvivl blive reduceret i 2017.
Samtidig er det vigtigt at huske på, at andre luftfartsselskaber uden tvivl kommer ind på valutamarkederne i nogle stater, hvor United er spændende. For eksempel vil UnitedHealthcare i Virginia fortsætte med at tilbyde planer i 2017, men ikke i så mange amter, som de tilbyder planer i 2016 (dvs. de springer kun ud af nogle områder i statens udveksling). Men Cigna deltager i Virginia-udvekslingen for første gang i 2017.
Der er to stater - Oklahoma og Kansas - hvor UnitedHealthcare er en af kun to luftfartsselskaber, der tilbyder planer i udvekslingen (teknisk set har Kansas flere flyselskaber, men bortset fra UnitedHealthcare, de er alle Blue Cross Blue Shield-partnere). United forlader begge disse statsudvekslinger i slutningen af 2016. Medmindre en anden forsikringsselskab tiltræder, vil Oklahoma og Kansas blive efterladt med en enkelt forsikringsselskab i 2017 (Wyoming er i den situation i 2016, og West Virginia havde kun en udvekslingsbærer i 2014 og 2015).
Hvorfor er United Bailing?
Uniteds beslutning om at afslutte de fleste af børserne er baseret på de økonomiske tab, de har lidt - og forventer at pådrage sig - i børserne. Mellem deres valutakurstab i 2015 og hvad de forventer at miste i børserne i 2016, vil deres samlede tab for dette markedssegment sandsynligvis nå 1 mia.
For at være klar er UnitedHealthcare stadig et rentabelt selskab. Men de har fastslået, at de ikke kan lade deres rentable markedssegmenter subsidiere deres ulønsomme valutamarkedsegment på lang sigt. De personer, der har optaget i Uniteds udvekslingsplaner, har været syge end de enkelte virksomheder i deres øvrige markedssegmenter, hvilket resulterer i højere omkostninger for forsikringsselskabet (dette problem er ikke unikt for United, mange luftfartsselskaber har konstateret, at deres udvekslingsinstitutter udnytter mere sundhedsydelser end forventet).
I slutningen af 2015 meddelte UnitedHealthcare, at de ikke ville betale mæglerprovisioner for planer, der blev solgt på det enkelte marked efter udgangen af 2015. Dette var en indsats for at reducere tilmeldingerne i 2016, da de allerede havde konstateret, at deres valutamarkedsegment ikke var ved at forme op til at være rentabel.
Hvad skal jeg gøre?
Hvis du er indskrevet i en udvekslingsplan gennem UnitedHealthcare i 2016, vil du kunne holde det gennem årets slutning, så længe du fortsætter med at betale dine præmier. Du modtager meddelelse fra både United og udvekslingen senere på året, hvor du får oplysninger om de trin, du skal tage under åbent tilmelding (det samme skete for mange mennesker på COOP-planerne i slutningen af 2015 ).
Du kan muligvis opbevare en udvekslingsversion af din UnitedHealthcare-plan, men det er vigtigt at vide, at præmie subsidier og omkostningsdeling subsidier ikke er tilgængelige på nogen bytteplaner. Langt de fleste mennesker, der er indskrevet i planer gennem børserne, modtager præmiesubsidier.
Under åben indmelding har du mulighed for at vælge en bytteplan fra en anden operatør til at erstatte din UnitedHealthcare-plan. For at gøre processen så glat som muligt, vil det bedste handlingsprogram være at tilmelde dig en ny plan senest den 15. december for at sikre en problemfri overgang og en 1 januar effektiv dato for din nye plan (Massachusetts, Rhode Island og Washington-staten tillader tilmeldinger, der skal udfyldes så sent som den 23. december til 1. januar, og United byder udvekslingerne i alle tre af disse stater).
Du kan kvalificere dig til en særlig tilmeldingsperiode, der udløses af tab af anden dækning, og dermed være berettiget til at tilmelde dig så sent som 31. december til en 1. januar-dato. Men det er mere kompliceret , og processen bliver lettere, hvis du vælger din nye plan senest den 15. december.