En bronsundhedsplan er en form for sundhedsforsikring, der i gennemsnit betaler 60 procent af de gennemsnitlige enrollees sundhedsudgifter (men dette er et gennemsnit på tværs af alle enrollees - den procentdel af dine omkostninger, som planen dækker, varierer enormt afhængigt af om du har brug for en masse lægehjælp i løbet af året, eller slet ikke meget). Enrolleerne betaler de øvrige 40 procent af deres samlede sundhedsudgifter i form af copayments , coinsurance og deductibles .
Fastlæggelsen af, hvorvidt en plan passer ind i bronsniveauet for dækningen, er baseret på aktuarmæssig værdi, der forklares mere detaljeret her . Bronseplaner er tilgængelige både på den enkelte og den lille koncerns sygesikringsmarkeder, i bytte eller bytte.
Hvordan man sammenligner planer
For at gøre det nemt at sammenligne, hvor stor værdi du får for de penge, du bruger på præmier for sundhedsforsikring, fastsatte Affordable Care Act værdieniveauerne for individuelle og små gruppehelseplaner i fire niveauer. Disse niveauer er bronze, sølv, guld og platin.
Alle sundhedsplanerne for et givet niveau giver samme samlede værdi, selv om de kan svinge inden for et + 2 / -2 de minimus interval (rækkevidden er steget til + 2 / -4 i 2018, og bronzeplaner har en bredere de minimus område på + 5 / -4; dette var en del af markedsstabiliseringsreglen, som HHS afsluttede i april 2017).
For bronze-planer er den gennemsnitlige aktuarmæssige værdi omkring 60 procent.
Men med det tilladte de minimus interval vil 2018 planer med aktuarmæssige værdier på 56 procent til 65 procent blive betragtet som bronzeplaner. Så selvom ACA's metalniveaubetegnelser hjælper med at gøre det lettere at foretage generelle sammenligninger mellem planer, er det stadig vigtigt at se på fint print, da to bronzeplaner kan have helt forskellige fordele og dækningsniveauer.
Hvilken værdi betyder
Værdi eller aktuarmæssig værdi fortæller dig, hvilken procentdel af de dækkede udgifter til sundhedsydelser en plan forventes at dække for en hel standardpopulation. Det betyder ikke, at du personligt vil have præcis 60 procent af dine sundhedsomkostninger, der betales af din bronzeplan. Afhængigt af hvordan du bruger din sygesikring, kan du have mere end mindre end 60 procent af dine udgifter betalt.
En person med meget høje omkostninger til sundhedsvæsenet vil selvfølgelig betale langt mindre end 40 procent af de samlede omkostninger, fordi planens out-of-pocket-maksimum vil begrænse det beløb, som medlemmet betaler. På den anden side kan en person med meget lave samlede udgifter forvente at betale langt over 40 procent af de samlede omkostninger, da han eller hun måske ikke engang opfylder årets fradragsberettigede. Dette forklares mere detaljeret her .
Ikke-dækkede sundhedsudgifter tages ikke i betragtning ved fastsættelsen af en sundhedsplanens værdi. Udenom netværkets omkostninger tælles ikke heller, og heller ikke omkostninger til behandling, der ikke falder ind i ACA's væsentlige sundhedsfordele kategorier.
Hvad skal du betale
Du skal betale månedlige præmier for sundhedsplanen. Du skal også betale omkostningsdeling som fradrag, coinsurance og copays, når du bruger din sygesikring.
Bronze plan månedlige præmier tendens til at være billigere end højere værdi planer fordi bronze planer forventer at betale mindre penge mod dine sundhedspleje regninger. Du får hvad du betaler for.
Hvordan hver plan gør, at du betaler din andel af dine sundhedsydelser vil variere. For eksempel kan en bronze plan have en high-end $ 6,000 fradragsberettiget parret med en lav 10 procent coinsurance. En konkurrerende bronzeplan kan have en lavere $ 4.000 fradragsberettiget parret med en højere 35 procent samforsikring og en $ 45-kopi til kontorsbesøg (alle ACA-kompatible individuelle og mindre gruppeplaner har øvre grænser for totale omkostninger uden for lommen, uanset hvilken metalplan; ingen planer kan have individuelle begrænsninger, herunder fradragsberettiget, copay og coinsurance-over $ 7,150 i 2017 eller $ 7.350 i 2018).
Grunde til at vælge en bronzeplan
Ved at vælge en sundhedsplan, hvis den vigtigste faktor for dig er en lav månedlig præmie, kan en bronze-tier sundhedsplan være et godt valg. Hvis du ikke forventer at bruge din sygesikring meget, eller hvis den høje omkostningsdeling, der er forbundet med en bronzeplan, ikke vedrører dig, kan en bronsesundhedsplan måske passe regningen.
Hvis du er under 30 år og ikke er berettiget til præmiesubsidier, kan du opleve, at en katastrofal plan giver en endnu lavere månedlig præmie sammen med en lidt lavere aktuarmæssig værdi (katastrofale planer har ikke aktuarmæssig værdi, målsætningen for metalniveau planer gør, de skal simpelthen have aktuarmæssige værdier under 60 procent, selv om de også skal dække tre primære plejebesøg pr. år og overholde de samme øvre grænser for out-of-pocket omkostninger som andre planer).
Hvis du er over 30 år, vil du dog ikke kunne købe en katastrofal plan på en sundhedsforsikringsudveksling, medmindre du har et sundhedsforsikringsfritagelsesattest. Og præmie subsidier kan ikke anvendes på katastrofale planer, hvilket gør dem til et dårligt valg for de fleste mennesker, der er berettiget til præmiesubsidier.
Grunde til ikke at vælge en bronzeplan
Vælg ikke en bronze-tier sundhed plan, hvis du ønsker en plan, der betaler for de fleste af dine sundhedsudgifter. Hvis du forventer at bruge din sygesikring meget, eller du ikke har råd til høje copays, coinsurance og deductibles, kan en bronzeplan måske ikke være for dig.
Hvis du er berettiget til omkostningsdeling subsidier, fordi din indkomst er 250 procent af føderal fattigdomsniveau eller lavere, kan du kun få omkostningsdeling subsidier, hvis du vælger en sølv-plan. Du får ikke de omkostningsdelingstøtte, du kvalificerer dig til, hvis du vælger en bronzeplan.
Omkostningsdelingssubsidier gør din fradragsret, kopiering og samforsikring lavere, så du betaler mindre, når du bruger din sygesikring. I virkeligheden vil et omkostningsdelingssubsidium øge værdien af din sundhedsplan uden at hæve de månedlige præmier. Det er ligesom at få en gratis opgradering på værdi. Du får ikke den gratis opgradering, hvis du vælger en bronzeplan.
> Kilder:
> American Academy of Actuaries. Aktuarmæssig værdi for sundhedsforsikring forbrugere. 1. april 2013.
> Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act, Markedsstabilisering . April 2017.
> Federal Register. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act, Notice of Benefit og Payment Parameters for 2017. 8. marts 2016.
> Federal Register. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act HHS Notice of Benefit og Payment Parameters for 2018; Ændringer til særlige tilmeldingsperioder og forbrugeropereret og orienteret planprogram. 22. december 2016.