Forordninger er beregnet til at stabilisere forsikringsmarkederne
Bekymringer om stabiliteten i det enkelte sygesikringsmarked (både på og udenlandsk valuta) har været svirrende i nogen tid. Mange forsikringsselskaber forladte udvekslingerne eller hele det individuelle marked ved udgangen af 2016, og præ-subsidiepræmierne steg i gennemsnit med 25 procent i 2017 ( tilskud i udvekslingerne voksede til at kompensere for de fleste af præmieforhøjelserne for støtteberettigede personer hvem køber dækning i børsen, så det er klart, at præmierne ikke stiger med i gennemsnit 25 procent for de fleste, der køber deres planer i udvekslingen).
For at imødegå markedsstabilitetsproblemerne foreslog Department of Health and Human Services en række reformer i midten af februar, et par dage efter, at HHS-sekretær Tom Price blev bekræftet af senatet.
Meddelelsen om forslag til regulering drejer sig om markedsstabilisering for de enkelte og små koncernmarkeder. Generelt har små koncernmarkeder været ret stabile. Men de enkelte markeder i nogle stater var på randen af sammenbrud inden udgangen af 2016, og Humana annoncerede den 14. februar, at de helt ville afslutte det enkelte sundhedsforsikringsmarked landsdækkende i slutningen af 2017 (de tilbyder i øjeblikket individuelle planer i 11 stater ).
Den 13. april færdiggjorde HHS deres markedsstabiliseringsbestemmelser, for det meste som foreslået. Nogle interessenter har lovet reglerne som et godt skridt i retning af at stabilisere det enkelte forsikringsmarked, men andre har sagt, at nogle af de nye regler rent faktisk vil medføre yderligere destabilisering på markedet.
Det er vigtigt at bemærke, at da forsikringsselskaberne opretter deres satser og planer for 2018, bemærker de gentagne gange, at to af de vigtigste faktorer, der bidrager til markedsdestabilisering, er laxhåndhævelse af ACA's individuelle mandat og manglende sikkerhed med hensyn til fortsat finansiering til cost-sharing subsidier .
Ingen af disse problemer er omfattet af markedsstabiliseringsbestemmelserne, og Trumpadministrationens aktioner har bidraget til en betydelig markedsdestabilisering i begge områder.
Hvordan påvirker markedsstabiliseringsreglerne din sygesikring?
Personer, der får deres sygesikring fra en stor arbejdsgiver (i de fleste stater, det vil sige 50+ ansatte ), Medicaid eller Medicare vil ikke blive påvirket af de ændringer, som HHS har afsluttet. Ændringerne gælder hovedsagelig for det enkelte marked, hvilket er ca. 7 procent af den amerikanske befolkning, selv om folk, der arbejder for små arbejdsgivere, kunne se højere omkostninger uden for lommen og muligvis lavere præmier.
1. For personer, der køber deres egen sygesikring, vil åben indskrivning for 2018 være kortere end i tidligere år.
Forud for markedsstabiliseringsreglen blev åbningsperioden 2018 slået til at følge samme tidsplan, som blev brugt til 206 og 2017 (1. november til 31. januar). Men i 2019-dækningen skulle planen begynde at bruge en kortere åben indmeldingsperiode, der begynder den 1. november og slutter 15. december. HHS har i stedet valgt at skifte til den kortere åbne indmeldingsperiode et år tidligt og begynde at bruge det i efteråret 2017 (for dækning effektiv i 2018), i stedet for at vente til efteråret 2018.
Så folk der køber deres egen sygesikring (dvs. de får det ikke fra en arbejdsgiver eller fra et statsprogram som Medicare eller Medicaid) vil have et kortere vindue for at vælge en plan for 2018. Det begynder 1. november 2017, og slutter 15. december 2017.
Det betyder ingen planændringer efter årets første år, så der vil ikke længere være mulighed for at skifte planer i januar, hvis din præmieændring fanger dig. Det vil være særligt vigtigt at være opmærksom på eventuelle præmie- og planændringsmeddelelser, du modtager i oktober / november fra dit forsikringsselskab eller udvekslingen, og foretag planændringer inden den 15. december.
Derefter kan planlægninger og nye tilmeldinger kun ske, hvis du har en kvalificerende begivenhed .
Dette ændrer ikke noget om de nuværende åbne indmeldingsvinduer for arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring eller Medicare.
2. Personer, der deltager i udvekslingsplaner uden for åbent tilmelding, skal fremlægge bevis for en kvalificerende begivenhed, og i nogle tilfælde vil adgangen til særlige tilmeldingsperioder være begrænset.
ACA og efterfølgende regler giver folk med en række kvalificerende begivenheder mulighed for at tilmelde sig dækning gennem udvekslingen (og i de fleste tilfælde uden for børserne ) uanset årstidspunktet.
Det giver mening, og det er også, hvordan arbejdsgiver-sponsoreret forsikring virker. Hvis en person afslutter sit arbejde og mister adgangen til en arbejdsgiversponseret sygesikring i juni, kan hun ikke forventes at vente til januar for at få ny dækning. Og hvis en baby er født i april, ville det ikke være fornuftigt at tvinge familien til at vente til åbent tilmelding for at få dækning for barnet.
Så en kvalificerende begivenhed udløser en særlig tilmeldingsperiode (SEP), hvor ansøgeren har 60 dage til at tilmelde sig en ny plan. Men der har været betydelig kontroverser omkring SEP'er. Der er bekymringer for, at folk kan "spille" systemet ved at foregive at have en kvalificerende begivenhed, når de har brug for lægehjælp, og forsikringsselskaberne har bemærket, at gennemsnitlige erstatningskrav er højere for personer, der tilmelder sig under SEP'er i modsætning til folk der Tilmeld dig under åben indmelding.
Men på den anden side af mønten har forbrugerforkæmpere påpeget, at meget få SEP-berettigede personer faktisk tilmelder sig dækning, og at kræve bevis for en kvalificerende begivenhed kan afskrække sunde roller fra at fuldføre processen. Dette var tydeligt i nogen grad i kølvandet på den styrkede SEP-godkendelsesverifikation, som HealthCare.gov implementerede i 2016.
Blandt ansøgere i alderen 55-64 gav 73 procent bevis for en kvalificerende begivenhed. Men blandt ansøgere i alderen 18-24 gav kun 55 procent bevis for en kvalificerende begivenhed. Dette resulterer i en pulje af forsikrede med en højere gennemsnitsalder, der er korreleret med øgede omkostninger til sundhedsvæsenet.
Obama Administration HHS havde planlagt et pilotprogram, der startede i sommeren 2017, hvorunder 50 procent af HealthCare.gov-ansøgere (tilfældigt udvalgt) skulle fremlægge bevis for en kvalificerende begivenhed, før deres ansøgning kunne gennemføres.
Men den nye HHS-forordning ændrer det til 100 procent. Fra og med juni 2017 skal alle HealthCare.gov-tilmeldte, der tilmelder sig uden for indmeldelsen, fremlægge bevis for en kvalificeret begivenhed, før deres ansøgning kan behandles.
Desuden reducerer de nye regler i nogle tilfælde adgang til SEP'er:
- Ægteskab betragtes kun som en kvalificerende begivenhed, hvis mindst en partner allerede havde en minimumsdekning (eller boede uden for USA eller på et amerikansk område forud for ægteskabet).
- Når en person, der allerede er indskrevet i en plan, har en baby eller vedtager et barn, er forældrene begrænset til enten at tilføje barnet til den eksisterende plan eller indskrive barnet alene på en hvilken som helst ledig plan (hvis barnet af en eller anden grund ikke kan være tilføjet til planen, kan forældrene tilmelde sig en anden plan på samme metalniveau sammen med barnet). En person, der er uforsikret og har en baby eller vedtager et barn, er stadig berettiget til at tilmelde sig, sammen med barnet, i en hvilken som helst ledig plan. Men en person, der allerede har dækning, må ikke bruge tilføjelsen af en afhængig som en mulighed for at skifte sin eksisterende dækning til en ny plan.
- Personer, der mister dækning for manglende betaling af præmie på et eller andet tidspunkt i løbet af året, skal betale deres forfaldne præmier, før de kan tilmelde sig igen - under en SEP eller regelmæssig åben indskrivning - i en plan fra samme forsikringsselskab (eller et andet forsikringsselskab under samme moderselskab). De skylder generelt forfaldne præmier i højst tre måneders dækning, da de ikke er på krog for præmier, når en plan er afsluttet for ikke-betaling af præmie. Hvis folk i denne situation genindskriver sig, kan forsikringsselskabet anvende deres nye præmiebetalinger til deres forfaldne balance.
3. Fra 2018 vil der være mere spillerum med hensyn til den procentdel af omkostninger, som sundhedsplaner skal dække. Dette kan resultere i lidt lavere præmier, men højere fradrag og copays. Det kan også betyde mindre præmiesubsidier i børserne.
Under ACA skal alle nye sundhedsplaner for individuelle og små grupper passe ind i et af fire metalniveauer: bronze, sølv, guld eller platin (katastrofale planer er også tilgængelige for nogle enrolleer). En planets metalniveau bestemmes af dets aktuarmæssige værdi (AV), hvilket er et mål for den procentdel af sundhedsomkostninger, som sundhedsplanen vil betale i gennemsnit over en hel standardpopulation. Bronze planer har en AV på 60 procent, sølv planer har en AV på 70 procent, guld planer har en AV på 80 procent, og platin planer har en AV på 90 procent.
Men det ville være udfordrende for sundhedsforsikringsselskaberne at designe planer, der ramte disse tal præcist (før ACA, der var ingen standardiserede AV-krav, så forsikringsselskaberne behøvede ikke at bekymre sig om at ramme et bestemt AV-mål). Derfor er sundhedsplaner tilladt at anvende et AV-interval i stedet for en nøjagtig procentdel. I øjeblikket er intervallet +/- 2. Så en sølvplan kan have en AV, der spænder fra 68 til 72 procent (bronzeplaner har deres eget de minimus interval, der i øjeblikket er sat til -2 / + 5).
I henhold til de nye HHS-forskrifter, der begynder i 2018, er det tilladte område -4 / + 2, hvilket betyder, at en sølvplan kan have en AV overalt i intervallet 66 til 72 procent (for bronzeplaner er det tilladte område -4 / +5).
Så for de planer, de udvikler for dækning i 2018, får forsikringsselskaber at øge omkostningerne uden omkostninger ( fradrag , copays , coinsurance ), fordi de ikke skal dække helt så stor en procentdel af de samlede gennemsnitlige omkostninger. Det betyder, at præmierne kan falde lidt, men det beløb folk skal betale, når de har brug for sundhedspleje, vil stige (bemærk at præmien falder i forhold til, hvad de ville have været fraværende denne ændring; de samlede præmier stiger stadig i 2018, sandsynligvis ret kraftigt på grund af de øvrige usikkerheder i markedet, herunder manglende klarhed med hensyn til, om omkostningsdelingsstøtte fortsat vil blive finansieret).
Det betyder også, at præmie subsidier kan være lidt mindre, end det ville have været uden denne ændring, da de er baseret på prisen på den næstbedste sølvplan (benchmark planen) i hvert område. Hvis den næstbedste sølvplan er en, der har en AV på 66 procent, vil den blive prissat lavere end andre sølvplaner med AV på 68 procent eller derover. Og en billigere benchmark plan betyder mindre subsidier.
4. Forsikringsselskaber må anvende nye præmier til forfaldne beløb.
I henhold til tidligere regler, hvis en plan blev opsagt for ikke-betaling af præmier, kunne den enkelte tilmelde sig igen i samme plan under åben indskrivning eller i en særlig tilmeldingsperiode uden nogen negativ virkning. Premium fakturering ville begynde over fra den nye effektive dato, og forsikringsselskabet fik ikke lov til at kræve, at den person, der betalte deres forfaldne præmier fra den tidligere plan.
De nye regler giver forsikringsselskaber større mulighed for at indsamle forfaldne præmier, hvis personen vælger at tilmelde sig en plan fra samme forsikringsselskab, der opsigter forudgående dækning for manglende betaling af præmier (eller forsikringsselskab, der er en del af samme kontrollerede koncern, eller moderselskab). Premiere betalt for den nye plan kan anvendes på forfaldne præmier fra de foregående 12 måneder, og forsikringsselskaberne må nægte at aktivere den nye politik, indtil forfaldne præmier fra det foregående år er indbetalt.
En persons forfaldne præmier vil generelt kun være for en til tre måneders dækning, da forfaldne præmier ikke fortsætter med at tilfalde efter en plan er opsagt for ikke-betaling af præmier.
Folk kan omgå denne ændring ved at tilmelde sig en plan fra en anden forsikringsselskab, men i nogle stater er der kun en forsikringsgiver, der tilbyder planer i udvekslingen. I disse lande kan enhver, hvis dækning afbrydes for manglende betaling af præmier, potentielt være underlagt præmiepremier, før de får lov til at tilmelde sig en ny plan.
> Kilder:
> ACAsignups.net. Gennemsnitlige Utilsubsidierede Individuelle Markedsrenter, 2017. Afsluttet 27. oktober 2016.
> Institut for Sundhed og Mennesker, Patientbeskyttelse og Affordable Care Act; Markedsstabilisering . 15. februar 2017.
> Institut for Sundhed og Mennesker, Patientbeskyttelse og Affordable Care Act; Markedsstabilisering, endelig regel. 13. april 2017.
> Humana. Humana > Fortsætter at bygge efter dokumenteret strategi Efter opsigelse af fusion med Aetna; Giver 2017 finansiel vejledning Annoncerer kapitaludnyttelsesplaner. 14. februar 2017.
> Kaiser Family Foundation. Sundhedsforsikringsdækningen for den samlede befolkning, 2015.