Et fælles spørgsmål med et let svar
De fleste mennesker er temmelig vant til tanken om, at et stort krav på deres bilforsikring eller boligejers politik kan udløse en præmieforøgelse (bemærk at dette bestemt ikke altid er tilfældet). Så det er en almindelig misforståelse, at det samme gælder for sygesikring.
Men det er ikke tilfældet, og det var ikke tilfældet, selv før Affordable Care Act reformerede sygesikringsmarkedet.
Ingen præmie udsving baseret på individuelle krav
Allerede inden 2014, hvor sundhedsforsikring på det enkelte marked var medicinsk tilskrevet i næsten alle stater, var der ingen bestemmelse om at tilpasse en bestemt forsikretes præmie på grundlag af et krav. Når personen var forsikret, var der ingen mulighed for at justere personens sats uafhængigt af resten af risikopuljen.
De gamle dage - medicinsk forsikring
Inden 2014 var der fleksibilitet i alle, men fem stater for sundhedsforsikringsselskaberne at fastsætte indledende satser baseret på ansøgerens sygehistorie. Så en ansøger med allerede eksisterende betingelser kunne have været tilbudt en plan, men med en præmie, der var højere end standardsatsen.
Dette var et alternativ til eksisterende eksistensbetingelser, og de oprindelige renteforhøjelser varierede typisk fra 10% til 100% afhængigt af tilstandenes sværhedsgrad (og ca. 13% af ansøgerne kunne ikke få en plan overhovedet i den private marked før 2014).
Men når du var forsikret, ville fremtidige påstande ikke medføre, at en satsforhøjelse er unik for din plan. Hvis din plan inkluderede en initial renteforøgelse, ville det forblive hos dig (så hvis din præmie blev justeret op med 25% under tegningsforløbet, ville den fortsat være 25% højere end standardrenten i de kommende år).
Men hvis du senere havde et krav - selv meget stort - vil din kursændring for det følgende år være det samme som kursændringen for alle andre med samme plan i dit geografiske område.
Rentestigninger har altid været drevet af krav, men samlede fordringer er fordelt på alle forsikrede i en given pool, som typisk omfatter andre personer med samme plan i samme område. Så hvis mange mennesker i risikopuljen havde betydelige krav, kan alle satser stige kraftigt i det kommende år. Men de ville stige med samme procentdel for alle i den pågældende risikopulje, uanset om de havde et stort krav, et lille krav eller slet ingen krav.
ACAs reformer
I henhold til den overordnede omsorgslov er der ikke længere nogen fleksibilitet for forsikringsselskaberne at tilpasse satser baseret på ansøgerens sygehistorie eller køn (dette gælder både for det enkelte marked og for mindre koncernmarkedet). Priserne kan kun variere afhængigt af alder, geografiske område (dvs. postnummer) og tobaksbrug (nogle stater har taget dette et skridt videre og forbudt tobaksbidrag på sygesikringsplaner ).
Så i dag vil en ansøger, der er midt i kræftbehandling, betale samme pris som en anden ansøger, der er helt sund, så længe de vælger samme plan, bor i samme område, begge er i samme alder og har samme tobak status.
Og som tiden går forbi, vil de fortsætte med at have satser, der er ligestillede med hinanden, uanset om en af dem indgiver krav til sygesikringsselskabet. Deres satser vil næsten helt sikkert gå op med tiden , men det bør ikke forveksles med renteforhøjelser udløst af et krav.
Som enrollees alder, deres satser stiger. Alder er en af de faktorer, som sygesikringsselskaber stadig kan bruge til at fastsætte satser, men luftfartsselskaber kan ikke opkræve ældre mennesker mere end tre gange så meget som de opkræver yngre mennesker.
Og de samlede satser for alle på planen vil typisk gå op fra et år til det næste , baseret på de samlede krav, der blev arkiveret af alle på planen.
Men de vil gå op med samme procentdel for folk, der indgav store krav, personer, der indgav små krav, og folk, der slet ikke indgav krav.
Så længe din plan ikke ophører, kan du fortsætte med at forny den fra et år til det næste (bemærk at dette ikke gælder for kortsigtede sygesikringsplaner ), og dine fornyelsessatser vil ikke blive påvirket af dine krav i løbet af det foregående år - i stedet vil din sats ændre sig med samme procentdel som alle andre i din plan geografiske pool.
Og fra det modsatte perspektiv sker præmieforhøjelser fra et år til det næste, selvom du slet ikke indsender nogen krav. Igen er dine renteforhøjelser bestemt af de samlede fordringer for hele risikopuljen; selvom du måske ikke har haft nogen fordringer, gjorde andre mennesker. Og mens det kan virke frustrerende i de år, du ikke har krav på, vil du sætte pris på det faktum, at renteforhøjelser ikke er individualiseret (baseret på krav) i år, når du har et stort krav.
Brug din plan - men brug det ikke for meget
Takeaway her er, at du ikke bør være bange for at indgive et krav, når det er nødvendigt. Du behøver ikke bekymre dig om, at du ender med en højere sundhedsforsikringspræmie som følge heraf.
Men dit krav vil være en del af det samlede skadesbillede for din helbredsplan, når det kommende års satser er etableret, så man undgår overudnyttelse (dvs. ting som at gå i beredskabsrummet, når akutpleje eller en primærplejelæge ville være tilstrækkelig) gavner alle i din risikopulje.