At vide, hvornår man skal ansøge om Medicare, kan spare dig tusindvis
Tilmeld dig sent for Medicare kan koste dig, bogstaveligt talt. Senere straffe opkræves, hvis du tilmelder dig forbi din udpegede Initial Enrollment Period (IEP). Disse gebyrer bliver mærket på dine månedlige præmier i årevis og i nogle tilfælde, selv så længe du har Medicare. Det er hundredvis til tusinder af dine hårdt tjente dollars spildt.
Tusind tak for særlige tilmeldingsperioder (SEP), der giver dig mulighed for at tilmelde dig efter din IEP uden at overvinde sene straffe.
Problemet er, at du måske tror du er kvalificeret til en SEP, når du ikke er. Disse er de gyldne vinduer af mulighed du har brug for at vide om.
Din oprindelige tilmeldingsperiode
Før vi graver dybere ind i særlige tilmeldingsperioder, skal du først forstå, hvordan Medicare-tilmeldingsperioder fungerer. Din 65 års fødselsdag er nøglen. Din IEP begynder tre måneder før og slutter tre måneder efter din fødselsmåned, hvilket giver dig syv måneder til at tilmelde dig. For eksempel, hvis din fødselsdag er 8. juni, begynder din IEP den 1. marts og slutter den 30. september.
Den gode nyhed: Hvis du aktivt modtager socialsikringsydelser, når du bliver 65 år gammel, bliver du automatisk indskrevet i Medicare. Du behøver ikke bekymre dig om sen straffe.
De dårlige nyheder: Hvis du ikke modtager socialsikrings- eller jernbanepensionering (RRB), når du bliver 65 år gammel, og du går glip af din tilmelding under din IEP, er du på krogen for dyre straffe.
Hvis du er berettiget til Medicare baseret på et handicap , er din IEP ikke afhængig af alder. Det vil stole på din sundhedstilstand.
- Hvis du har en diagnose af amyotrofisk lateralsklerose (ALS) , bliver du automatisk indskrevet i Medicare den måned, hvor dine invaliditetsydelser begynder. Du vil ikke blive udsat for sene straffe.
- Hvis du har en diagnose af nyresygdom i sluttrinnet (ESRD), hvilket betyder at du har brug for dialyse eller har brug for en nyretransplantation, skal du selv ansøge om Medicare, men du kan ansøge, når du er diagnosticeret og op til tre måneder efterfølgende før du kunne blive udsat for sene straffe.
- Hvis du modtager socialsikringsinvaliditetsforsikring (SSDI) eller RRB-ydelser for en anden handicap, er du berettiget til Medicare i den 25. måned efter modtagelsen af disse ydelser, og du bliver automatisk indskrevet i programmet. Du er væk fra krogen for sen straffe.
Wach out: Hvis du afviser Medicare dækning, efter du blev kvalificeret, uanset om du har et handicap, vil du blive udsat for straffe, hvis du vælger at tilmelde dig senere.
Når du får sundhedspleje fra din arbejdsgiver
Mange mennesker får sundhedspleje gennem deres arbejdsgivere. Denne mulighed er subsidieret af dit job og er ofte meget billigere end at købe sygesikring alene. I nogle tilfælde vil du måske beholde dine arbejdsgiver-sponsorerede planer i stedet for Medicare.
For eksempel kan du få bedre service dækning på din nuværende plan. Dine præmier og fradrag kan koste mindre. Forsinkelse af Medicare-tilmelding kan spare dig for at betale to sæt præmier.
Den gode nyhed: Du kan være berettiget til en SEP, hvis du har en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan.
De dårlige nyheder: Ikke alle arbejdsgiverbidragte sundhedsplaner kvalificerer sig til en SEP.
For det første er du kun berettiget til en SEP, hvis din arbejdsgiver ansætter 20 eller flere fuldtidsansatte eller tilsvarende. Mennesker, der arbejder for små mor og popbutikker, er ude af lykke. Det synes næppe retfærdigt.
For det andet begynder din SEP den dag du forlader dit job eller din arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsdækning, alt efter hvad der kommer først. Lad os gentage, alt efter hvad der kommer først . Du har otte måneder til at tilmelde dig Medicare fra denne dato. Tilmelding senere end det vil udløse sen straffe.
Pas på: Selvom dit job ansætter det kvalificerende antal arbejdsgivere, kan du stadig være på krog for at tilmelde dig Medicare. Nogle arbejdsgivere kræver, at du tilmelder dig Medicare, så snart du er berettiget, eller de vil reducere eller reducere dine fordele helt og holdent. Sørg for at tale med din arbejdsgiver om, hvordan de kører deres sundhedsplan, så du kan træffe en uddannet beslutning.
Når du er på COBRA
Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) blev vedtaget i 1985 og giver dig mulighed for at fortsætte dækningen på en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan, selv efter du har forladt jobbet. Arbejdsgiveren tilbyder dig stadig en nedsat præmiepris, selvom denne sats er højere end den var mens du stadig arbejdede. Dette giver dig mulighed for at betale mindre for den samme sundhedsplan, end du ville, hvis du skulle købe den som en privat plan.
Varigheden af COBRA dækning er begrænset, normalt op til 18 måneder. I teorien bør det være tilstrækkelig tid til at finde anden sundhedspleje dækning, uanset om det er gennem en anden arbejdsgiver eller endda mens du venter på dine Medicare fordele at sparke ind. Men visse kvalificerende begivenheder kan tillade dig at udvide denne dækning til 36 måneder.
Den gode nyhed: COBRA-dækning kan give dig mulighed for at udvide dine arbejdsgiverbidragte sundhedsydelser, når du forlader dit job.
De dårlige nyheder: COBRA-dækning tæller ikke som arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsdækning i Medicares øjne.
En af fordelene ved COBRA-dækning er, at det giver dig mulighed for at fortsætte sundhedsdækning for din ægtefælle og afhængige , mens Medicare kun dækker dine egne sundhedsbehov. Finansielt kan du have en stor beslutning om dine hænder. Skulle du forlade Medicare og tage COBRA alene for at reducere omkostningerne til din familie? Eller skal du betale præmier for begge?
Hvis du bliver berettiget til Medicare under din COBRA-fordel, påvirker dette COBRA-dækningen for dine kære. COBRA dækning kan forlænges for dine pårørende i op til 36 måneder fra den dag du møder Medicare berettigelse.
Pas på: Husk, at reglen om "hvad der kommer først" til den arbejdsgiverbaserede plan SEP? Hvis du forlader dit arbejde og fortsætter med sundhedsmæssige fordele med COBRA, vil dine SEP-væsner den dag du forlader dit job, uanset om du blev afskediget eller pensioneret, ikke dagen din COBRA-ydelse slutter.
Hvor meget du betaler i sen straffe
Senest sanktioner tilføjes og hurtigt. Gør ikke en fejl, der kunne få dig til at betale for de kommende år.
| Del A | Del B | |
|---|---|---|
| Koste | 10 procent af den månedlige præmie | 10 procent tilføjes til den månedlige præmie for hvert år af ubesvaret støtteberettigelse |
| Varighed | To gange antal år af ubesvaret elibilitet | Så længe du har Medicare |
| Beregning | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # År for ubesvaret støtteberettigelse |
| Eksempel | Hvis du har ansøgt 3 år efter, at du var berettiget, bliver 10% tilføjet til din månedlige præmie i 6 år. | Hvis du har ansøgt 3 år efter at du var berettiget, vil 30% blive tilføjet til dine månedlige præmier, så længe du har Medicare. |
Amerikanere får deres del A-præmier gratis, hvis de eller deres ægtefælle har arbejdet mere end 40 kvartaler (10 år) i Medicare-beskattet beskæftigelse. 10 procent af gratis er nul! På denne måde er del A-sanktioner mindre tilbøjelige til at bidrage til langsigtede økonomiske vanskeligheder. Del B straffe varer dog så længe du har Medicare og kan have stor indflydelse på din tegnebog.
Som altid er der en undtagelse. Hvis du blev berettiget til Medicare på grund af et handicap og blev udsat for sene straffe, før du blev 65 år gammel, bliver disse sanktioner tilgivet, når du bliver 65 år gammel. Du får en ren skifer, et sjældent tilbud fra den føderale regering.
> Kilder:
> COBRA fortsættelse dækning. Centre for Medicare og Medicaid hjemmeside. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Arbejdsgiver samfund: Oplysninger om Medicare registrering. Centre for Medicare og Medicaid hjemmeside. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Særlige forhold (Særlige tilmeldingsperioder). Medicare.gov hjemmeside. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.