Beslutning om, hvorvidt det er virkelig det værd
Kræftforsikring er et relativt nyt køretøj i verden af sygesikringsprogrammer . Det blev skabt som svar på de stadigt stigende kræftformer i USA og de ofte ublu omkostninger til kræftbehandling.
Dette supplerende forsikringsprodukt var designet til at hjælpe med at reducere udgifterne uden for lommen og bygge bro over kløften mellem, hvad din primære forsikring gør og ikke dækker .
Men spørgsmålet er dette: er det virkelig det værd?
Introduktion til kræftforsikring
Kræftforsikring blev ikke designet til at erstatte en traditionel sygesikring, men for at komplimentere den ved at betale for behandlingsrelaterede udgifter, er ikke omfattet af din politik. Der er to måder, hvorpå denne forsikring virker:
- Med de fleste planer får du et engangsbeløb, hvis du diagnosticeres med kræft, som du kan bruge til både medicinske omkostninger og normale leveomkostninger. Du bruger i det væsentlige penge på en måde, som du vælger at gøre op for tabte lønninger, fradragsberettigede og co-betaler .
- Mindre almindeligt kan en politik give dækning for kræftrelaterede udgifter ud over hvad din primære sundhedspolitik dækker. Hvad der faktisk er dækket, kan variere enormt og kan til tider have de samme undtagelser som dem i din primære plan.
Disse politikker træder i kraft, efter at forsikringsselskabet modtager dokumentation for din kræftdiagnose.
Der er normalt en ventetid efter køb, før den går i fuld effekt.
Støtte til kræftforsikring
For at være berettiget til kræftforsikring, kan du normalt ikke have en allerede eksisterende tilstand, der forudsætter dig for kræft. For eksempel kan du ikke være blevet diagnosticeret med livmoderkræft og derefter ansøge om en politik.
I de fleste tilfælde er personer, der tidligere har været diagnosticeret og behandlet for kræft, heller ikke berettigede. Andre grupper, som dem med HIV, er typisk udelukket, da sygdommen er forbundet med en øget risiko for mange kræftformer.
Hvad kræftforsikring dækker og dækker ikke
Mens kræftforsikringsdækningen varierer afhængigt af udbyder og politikoplysninger, dækker de fleste planer både medicinske og ikke-medicinske udgifter.
Medicinske udgifter kan omfatte copays, forlængede hospitalsophold, laboratorietest, sygdomsspecifikke behandlinger og procedurer som stamcelletransplantationer. Ikke-medicinske udgifter kan omfatte hjemmepleje, tab af indkomst, børnepasningsomkostninger og kosttilskud.
Kræftforsikring dækker normalt ikke nogen af omkostningerne i forbindelse med ikke-melanom hudkræft. Desuden kan de, der har tidlige kræftformer, såsom kræft i stedet , kun få en reduceret udbetaling, typisk halv eller mindre af, hvad du måske får en kræftdiagnose.
Kend fakta før shopping
Der er meget debat om sygdomsspecifik sundhedsplan. Nogle mennesker støtter dem stærkt, mens andre mener, at de kun er pengefremstillingsmaskiner, der byder på folks frygt.
Her er nogle punkter at overveje, når man tænker på at købe en kræftforsikringsplan:
- Kend din kræftrisiko. Dem med en stærk familiehistorie af kræft må måske se på deres nuværende politik og se, om kræftforsikring kan supplere dækningen. Det samme gælder for dem med genetisk forudsætning for kræft, som hos mennesker med BRCA2-mutationen.
- Se, om opgradering af din eksisterende politik kan give den dækning, du har brug for. At vælge at opgradere din nuværende politik kan være en bedre mulighed for dem, der har en gennemsnitlig risiko for kræft. Det kan koste mindre for at opgradere og tilbyde dig et bredere udvalg af fordele for ikke-kræftrelaterede forhold.
- Husk at to politikker ikke politikker ikke nødvendigvis fordoble dækningen. At have grundlæggende omfattende sygesikring sammen med en kræftspecifik forsikringsplan betyder ikke nødvendigvis, at du får dobbelt fordele. Ofte kan en behandling, der udelukkes af en politik, også udelukkes af den anden.
- Læs klausulen om koordinering af fordele . De fleste større forsikringspolicer har en Koordinering af Fordele (COB) -klausul, hvori det hedder, at forsikringsselskabet ikke dækker udgifter, som en anden plan gør. Ved at købe kræftforsikring kan du faktisk forringe fordelene i din primære plan. Det er ikke usædvanligt for to udbydere at anfægte den andens ansvar uden at antage dækning. Mens disse problemer normalt kan sorteres, kan de forårsage en masse unødvendig hovedpine og spild af tid.
Andre forsikringsmuligheder
Hvis du er bekymret for det økonomiske hit, din familie kunne tage, hvis du får kræft, er der et par andre muligheder, du kan overveje:
- Oprettelse af en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller en fleksibel udgiftskonto (FSA) via din arbejdsgiver kan give dig mulighed for at lægge penge til side, skattefri, for udgifter ud over de, der er dækket af din forsikring.
- En kritisk sygdom forsikringsplan kan give dækning for kræft og andre typer af kritiske sygdomme, såsom et hjerteanfald eller slagtilfælde. Som med kræftforsikringsplaner er det vigtigt, at du læser det fine print for at forstå, hvilke betingelser (eller stadier af sygdom) politikken dækker.
- Hvis du er bekymret for tabte lønninger, skal du overveje at investere i kortfristet handicapforsikring, som udbetaler for enhver medicinsk tilstand, der påvirker din evne til at arbejde.
Tag hjemmebeskeder
Før du køber en kræftforsikringsplan, er der fire tommelfingerregler, du bør altid følge:
- Det er vigtigt, at du forstår præcis, hvad der er omfattet af en politik, hvad der udelukkes, og hvad ventetiden er, før du kan få adgang til fordele.
- Du bør altid sammenligne fordelene med en supplerende politik med dem i din primære politik for at se, hvor der er nogen overlapning eller redundans. Der er ingen mening i at købe kræftforsikring, hvis din nuværende dækker de fleste eller alle de samme udgifter.
- Hvis du mener, at omkostningerne ved kræftbehandling ikke er tilstrækkeligt dækket af din primære plan, skal du overveje, om opgradering kan fylde disse huller.
- Hvis du beslutter at kræftforsikring er en levedygtig løsning, tag dig tid til at shoppe. Dette omfatter shopping for andre former for dækning, herunder langtidssygeforsikring .
Endelig er det vigtigt at huske, at der er mange skattefradrag for personer med kræft . Ved at holde en omhyggelig oversigt over alle out-of-pocket udgifter, herunder rejse til og fra din klinik, kan du afbøde nogle af din årlige skatteeksponering og spare penge.
Kilder
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikringsdækning: Resultater fra Childhood Cancer Survivor Study." Støttende pleje i kræft . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Cancer Survivors 'Erfaringer med Forsikring, Økonomi og Beskæftigelse: Resultater fra en Multisite Study." Journal of Cancer Survivors . 2016 10 (6): 1104-1111.