En guldplan er en form for sygesikring, der i gennemsnit betaler 80 procent af de dækkede udgifter til sundhedsydelser. Planmedlemmer betaler de øvrige 20 procent af sundhedsudgifterne med deres kopiering, samforsikring og fradragsberettigede betalinger.
For at gøre det nemt at sammenligne den værdi, du får for de penge, du bruger på sundhedsforsikringspræmier, fastsatte Affordable Care Act standardiserede sundhedsplanværdier for individuelle og små gruppeplaner (men ikke for store gruppeplaner).
Disse niveauer eller niveauer er platin, guld, sølv og bronze.
Alle sundhedsplanerne på et givet niveau tilbyder omtrent samme samlede værdi. For guld-planer er værdien 80 procent. Platin planer tilbyder en 90 procent værdi, sølv en 70 procent værdi og bronze en 60 procent værdi. I hvert tilfælde er der et acceptabelt interval på -4 / + 2 for sølv-, guld- og platinplaner og -4 / + 5 for bronzeplaner (bemærk at Californien sætter deres interval ved -2 / + 2)
Hvad betyder sundhedsforsikringsværdi?
Den aktuarmæssige værdi fortæller dig, hvor stor en procentdel af de dækkede sundhedsydelser en plan forventes at betale for sit medlemskab som helhed. Dette betyder ikke, at du personligt vil have nøjagtigt 80 procent af dine sundhedsomkostninger, der betales af din guldplan (eller inden for det tilladte guldplanområde på 76-82 procent). Du kan have mere end mindre end 80 procent af dine udgifter betalt afhængigt af hvordan du bruger din guldplan.
Værdien er en gennemsnitlig spredning på tværs af alle planens medlemmer.
De ting, som din sygesikring ikke dækker overhovedet, tages ikke i betragtning ved fastsættelsen af en sundhedsplanens værdi. Hvis din guldplanlægningsplan f.eks. Ikke betaler for lægemidler som f.eks. Kosmetisk kirurgi, kolde tabletter eller førstehjælpskrem, er omkostningerne ved disse ting ikke medtaget ved beregningen af din plan værdi.
Ting, din sundhed plan dækker uden omkostningsdeling, er inkluderet. Så den gratis prævention og forebyggende pleje, din sundhed plan giver er inkluderet, når din plan værdi er bestemt.
Hvad skal du betale?
Du betaler månedlige præmier for sundhedsplanen. Gold plan præmier tendens til at være dyrere end lavere værdi planer, fordi guld planer betale mere mod dine sundhedsregninger end sølv eller bronze planer gør. Gold plan præmier vil normalt være billigere end platin plan præmier fordi guld planer betale en lavere procentdel af sundhedsudgifter end platin planer betale.
[Bemærk at den normale prissætningskalonne i 2018 planlægger generelt at være mindst dyr, efterfulgt af sølv, derefter guld, derefter platin - behøver ikke nødvendigvis at være sandt. Fordi omkostningerne ved omkostningsdelingreduktioner er blevet tilføjet til sølvplanpræmier i de fleste stater, er det muligt at finde guldplaner, der er billigere end sølvplaner.]
Du skal også betale omkostningsdeling som fradrag, coinsurance og copays, når du bruger din sygesikring. Hvordan hver plan gør medlemmerne betaler deres 20 procent andel af de samlede udgifter til sundhedsydelser varierer. For eksempel kan en guldplan have en høj $ 2500 fradragsberettiget parret med en lav 10 procent samforsikring.
En konkurrerende guldplan kan have en lavere fradragsberettiget parret med en højere samforsikring eller flere copays.
Hvorfor vælge en guldplan?
Når du vælger en sundhedsplan, hvis du ikke har noget imod at betale højere præmier for at få en større procentdel af dine sundhedsydelser, der betales af dit sundhedsforsikringsselskab, kan en guldplan plan være et godt valg for dig. Hvis ideen om at betale i gennemsnit kun 20 procent af dine sundhedsudgifter ud af din egen lomme i stedet for 30 eller 40 procent, appellerer til dig, så vil en guldplan være et godt match.
Guldplaner vil sandsynligvis appellere til folk, der forventer at bruge deres sygesikring, som frygter at være ansvarlige for høje samforsikringsrater, eller som har råd til at betale lidt mere for lidt ekstra ro i sindet, end de ville have med en sølv eller bronze plan.
Men som nævnt ovenfor kan det i 2018 (og sandsynligvis udenfor, hvis forsikringsselskaber fortsætter med at tilføje omkostningerne til omkostningsdeling reduktioner til sølvplanpræmier), være mere fornuftigt at købe en guldplan, simpelthen fordi det er billigere end en sølvplan, på trods af bedre dækning. For folk der kvalificerer sig til omkostningsdeling reduktioner , vil sølvplanen sandsynligvis give en bedre værdi. Men for folk der ikke kvalificerer sig til omkostningsdeling reduktioner (dvs. deres indtægt er over 250 procent af fattigdomsniveauet, eller $ 30.150 for et enkelt individ i 2018), kan en guldplan ende med at give bedre dækning med lavere præmier.
Hvorfor ikke vælge en guldpanel?
Vælg ikke en gold-plan sundhedsplan, hvis en lav månedlig præmie er den vigtigste faktor for dig. Du har sandsynligvis lavere præmier, hvis du vælger en sølv- eller bronzeplan, i stedet (undtagen som nævnt ovenfor, i situationer hvor en guldplan ender med at koste mindre end en sølvplan).
Hvis du er berettiget til omkostningsdeling subsidier, fordi din indkomst er 250 procent af føderal fattigdomsniveau eller lavere, er du kun berettiget til omkostningsdelingstøtten, hvis du vælger en sølvplanlægning og køber den på din sundhedsforsikringsudveksling . Du får ikke omkostningsdelingstøtten, hvis du vælger en guldplan, selv om din indkomst måske er lav nok til at kvalificere dig.
Omkostningsdeling subsidier gør din fradragsberettigede, copays og coinsurance lavere, så du betaler mindre, når du bruger din sygesikring. I virkeligheden vil et omkostningsdelingssubsidium øge værdien af din sundhedsplan uden at hæve de månedlige præmier. Det er ligesom at få en gratis opgradering på sygesikring. Hvis du vælger en sølvplan snarere end en guldplan, kan dit omkostningsdelingsbidrag hjælpe dig med at få samme værdi som du ville have fået med en guld- eller platinplan, men for de lavere præmier af en sølvplan. Du får ikke den gratis opgradering, hvis du vælger en guldplan.
> Kilder:
> Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act, Markedsstabilisering . 13. april 2017.
> Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act HHS Notice of Benefit og Payment Parameters for 2018; Ændringer til særlige tilmeldingsperioder og forbrugeropereret og orienteret planprogram. 22. december 2016.