Finansielle strategier for, hvornår du ikke kan betale en høj fradragsberettiget
Det er ikke usædvanligt at have problemer med at betale din sygesikring fradragsberettigede - nogle fradrag er hundreder eller endda tusindvis af dollars. Og hvis du ikke har så meget besparelser, kan det føles, at din fradragsret er alt for høj.
Dine muligheder for at håndtere omkostningerne afhænger af, om du skylder din fradragsberettigede lige nu, eller om du forbereder dig på forhånd.
Hvis du ser frem til fremtiden og indser, bliver du nødt til at komme op med denne klump af forandring i sidste ende, her er nogle muligheder for at arbejde din fradragsberettigede i dit budget.
Fleksibel forbrugskonto (FSA)
Hvis du har en jobbaseret sygesikring, kan du muligvis deltage i en fleksibel udgiftskonto . En FSA er en speciel type skattefordelte opsparingskonto, som kun kan bruges til sundhedsudgifter, som at betale din fradragsberettigede, copays og coinsurance .
Hvordan virker det? Tilmeld dig din FSA under åben tilmelding, når du tilmelder dig en sygesikring. Din arbejdsgiver vil derefter tage en lille mængde penge før skat ud af hver af dine lønsedler og sætte det i din FSA. Når du skal betale din fradragsberettigede, kan du bruge pengene i din FSA.
Det er nemmere at betale din fradragsret ved hjælp af en FSA, fordi du i stedet for at skulle komme op med en stor sum penge fra en enkelt lønseddel, bryder du den finansielle byrde i meget mindre beløb spredt over hele året.
Derudover kommer de penge, du lægger i din FSA, ud af din lønseddel før skat. Dette gør din skattepligtige indkomst mindre - du betaler mindre indkomstskat. Fordi du får færre indkomstskatter taget ud af hver lønseddel, vil dine FSA-bidrag ikke påvirke din hjemmehjemsbetaling så meget som for eksempel at sætte det samme beløb i en almindelig opsparingskonto.
For eksempel, måske sætter du $ 40 pr. Lommebog i din FSA, og det sænker din indkomstskat med $ 8. Din hjemløn betaler kun $ 32 mindre end før, selvom du squirreling væk $ 40. (Dine nøjagtige tal afhænger af din indkomstskattebeslag.)
Hvad sker der, hvis det er tidligt på året, og du ikke har sparet nok i din FSA for at opfylde din fradragsret endnu? Mange FSA'er vil beregne, hvor meget du vil sætte dem i løbet af hele året og tillade dig at bruge disse penge til din fradragsberettigede, selv før det er taget fra din lønseddel. Der er nogle advarsler, selvom:
- Hvis du ikke bruger alle pengene i din FSA inden udgangen af året, kan du miste det. Du får lov til at overføre $ 500 til næste års FSA, men du mister ethvert beløb over $ 500 tilbage i FSA i slutningen af året.
- Den føderale regering begrænser, hvor mange penge du får lov til at lægge i en FSA hvert år. Så hvis din fradragsberettigede er over $ 2.500, dækker din FSA kun en del af det.
Health Savings Account (HSA)
En HSA er en særlig opsparingskonto, der arbejder med høje fradragsberettigede sundhedsplaner. Du lægger penge ind i din HSA og bruger det til lægeudgifter, som din fradragsberettigede. De penge, du bidrager til din HSA, er fradragsberettiget, og renteindtjening er fritaget for føderale afgifter.
Hvis du ikke bruger dine HSA-midler inden årets udgang, må du ikke svede. Den forbliver i din HSA-konto og opkræver skattefri rente, indtil du bruger den. Du vil ikke miste det i slutningen af året som penge i en FSA.
Faktisk, hvis du er sund og ikke ender med at bruge alle de penge, du bidrager til din HSA hvert år, er det muligt at vokse en hel del skattefordelede besparelser. Nogle mennesker overvejer endda deres HSA som en anden pensionskonto.
Din arbejdsgiver kan også bidrage før skat penge til din HSA, men ikke alle arbejdsgivere gør det. I modsætning til en FSA behøver din HSA ikke at være forbundet med jobbaseret sygesikring.
Du kan indstille dig selv, så længe du har en kvalificeret højafdragelig sundhedsplan (HDHP).
For at få din HSA hurtigt i gang kan du overføre penge fra din IRA (individuelle pensionskonto) til din HSA én gang uden nogen sanktioner, hvis du følger omhyggeligt alle reglerne for Internal Revenue Services (IRS). Igen er der advarsler:
- Du skal have en kvalificeret, høj-deductibel sundhedsplan for at åbne en HSA. Ikke alle sundhedsplaner med hvad der ligner en høj fradragsberettiget er faktisk en HDHP. Hvis du ikke er sikker på, at din sygesikring er en HDHP, skal du kontakte sundhedsplanen eller din medarbejderafdelingen for at kontrollere, før du opretter en HSA.
- Hvis du bruger penge i din HSA til andet end en kvalificeret medicinsk udgift, vil du blive udsat for skat straffer.
- Der er grænser for, hvor mange penge du kan sætte ind i et HSA i et givet år, men ingen grænser for det maksimum, der kan akkumulere i det over tid.
Sundhedsbidragsordning (HRA)
En HRA er et arrangement mellem dig og din arbejdsgiver, der gør det muligt for din arbejdsgiver at refundere dig for dine medicinske udgifter, inklusive din fradragsberettigede. Det ligner en HSA, bortset fra at kun din arbejdsgiver kan bidrage med penge til det - du kan ikke finansiere det selv.
Da din arbejdsgiver finansierer kontoen, er det ikke dine penge, ligesom midlerne i et HSA er. Hvis du holder op med dit job, kan du eller måske ikke holde kontoen - afhængigt af hvordan din arbejdsgiver strukturerede HRA. Fonde tilbage på kontoen plejer at overgå til det næste år, men det er op til din arbejdsgiver.
Cost-Sharing Subsidy
The Affordable Care Act skabte tilskud til at hjælpe folk med beskedne indkomster betale deres sygesikring deductibles, copayments og coinsurance. Der er indkomst retningslinjer for at kvalificere, og du skal have en sølv-tier sygesikring plan, som du har købt fra din stats sundhedsforsikring udveksling .
Hvis du kvalificerer dig til omkostningsdelingen , vil du næsten sikkert også kvalificere dig til præmietilskuddet, der er beregnet til at hjælpe dig med at betale dine månedlige sundhedsforsikringspræmier. Du kan bruge de penge, du sparer i præmieomkostninger til at sætte mod din fradragsberettigede.
Undlad at se bort fra dette tilskud, bare fordi din nuværende sundhedsplan ikke er en sølvbaseret udvekslingsbaseret plan. Hvis du tror at du måske kvalificerer dig, så lær dig om det nu, så du kan vælge en kvalificerende plan i løbet af den næste åbningsperiode. Det hjælper dig ikke i år, men næste år behøver du ikke bekymre dig.
Budget for nødsparing
Hvis du er disciplineret, kan du forkæle et bestemt beløb hver løn check til at sætte mod din fradragsberettigede. Mens du ikke får nogen særlige skattefordele, som du ville med en FSA eller HSA, vil du ikke være begrænset af mange IRS regler om hvordan du kan spare og hvad du skal bruge pengene til enten.
Det kan være nemmere at opbygge en nødfond til at betale din fradragsberettigede, hvis du tænker på det som at betale en regning i forvejen, snarere end at nærme sig den som besparelse . Samlet set er sandsynligheden for, at du bliver syg, høj, og du skal betale din fradragsberettigede, når du søger behandling. Denne regning vil efterhånden komme på grund. Betal det til dig selv på forhånd.
Opret en særlig konto for at holde dine fradragsberettigede midler. Hver måned, når du betaler din husleje, forsyningsselskaber, bilforsikring og andre regninger, lægger du penge i din sygesikringsfradragsberettigede fond også. Hvis du har din bank automatisk overførsel fra din checkkonto til en opsparing eller pengemarkeds konto, vil du være mere tilbøjelig til at gøre det konsekvent.