Hvorfor indskrivning af sundhedsplan er begrænset til den åbne indmeldingsperiode
Har du forsøgt at tilmelde dig en sundhedsforsikring for at blive fortalt, at du ikke har lov til at købe sygesikring indtil åbent tilmelding ? Hvis du går til en bilforhandler for at købe en bil, nægter forhandleren ikke at sælge dig en bil til næste november. Men sundhedsforsikringsselskaber vil ikke lade dig tilmelde dig sundhedsforsikring, når du vil, uanset om du forsøger at købe en sundhedsplan for billige omsorgsforsikringsudvekslinger , tilmelde dig gennem din arbejdsgiver eller endda tilmelde dig Medicare .
Sundhedsplaner begrænser tilmeldingen til den åbne indmeldingsperiode for at modvirke uønskede valg . Uønsket valg sker, når syge mennesker tilmelder sig til sygesikring, men sunde mennesker gør det ikke. Det skævner den risiko, en sundhedsplan tager på, når man forsikrer nogen, så hele sygesikringsbranchen forsøger at forhindre det.
Hvordan uønsket valg virker
Et sygesikringsselskab kan kun eksistere, hvis det optager flere penge i præmier hvert år, end det udbetales i krav . For at dette skal ske, har det brug for flere sunde medlemmer end syge medlemmer.
Her er et forenklet eksempel. Lad os sige, at hver sundhedsledelsesmedlem betaler $ 6.000 om året for sygesikring. For hvert medlem, der har brug for en 400.000 knoglemarvstransplantation det år, skal der være 67 medlemmer, der betaler deres præmier hele året uden at have et enkelt krav. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Sundhedsforsikringsselskabet bruger præmierne fra de 67 medlemmer, der ikke behøvede nogen pleje at betale de medicinske regninger for det ene medlem, der havde brug for meget omhu.
Hvorfor uønsket valg er dårligt for alle
Hele systemet ville falde fra hinanden, hvis alle de sunde mennesker troede på sig selv: "Hvorfor skal jeg betale $ 6.000 om året for sygesikring? Jeg er sund. Jeg vil bare spare den $ 6.000 og vente til jeg er syg for at købe sygesikring. "Så vil kun de syge mennesker, hvis folk hævder mere end deres præmier, indskrive sig i sygesikring.
Sundhedsplanen ville ikke tage tilstrækkelige penge i præmier til at betale alle krav. Hvis dette sker, vil sundhedsplanen have to muligheder: gå ud af virksomheden eller hæve præmier.
Hvis det går ud af drift, er det dårligt for alle. Vi ville alle have færre tilgængelige muligheder, når vi handler om sygesikring, og der ville være mindre konkurrence. Færre sygesikringsselskaber, der konkurrerer om erhvervslivet, betyder, at der er mindre incitament til sundhedsplaner at yde god kundeservice og mindre incitament for dem til at holde præmierne lave for at tiltrække kunder.
Hvis det hæver præmier, er det også dårligt for alle. Vi skulle alle betale mere for sygesikring. Efterhånden som præmierne steg, ville sunde mennesker være mere tilbøjelige til at tænke på sig selv: "Hvorfor betale så meget for sygesikring? Jeg vil bare vente, indtil jeg er syg og derefter tilmelde mig en sundhedsplan. "Dette ville medføre, at præmiehastighederne spiral opad, indtil ingen har råd til sygesikring.
Hvordan sundhedsforsikringsselskaber forhindrer uønsket valg
Sundhedsforsikringsselskaberne kan ikke helt forhindre uønsket valg, men de kan gøre det mindre sandsynligt ved at begrænse, når man kan tilmelde sig sygesikring til kun en gang om året. En åben tilmeldingsperiode tillader alle, der ønsker at tilmelde sig en sundhedsplan at gøre det, men forhindrer også de raske mennesker i at tænke: "Jeg vil bare vente, indtil jeg er syg til at købe sygesikring." Medmindre de bare kommer for at få syge i løbet af den årlige åbne tilmeldingsperiode, vil de være ude af lykke og ikke kunne tilmelde sig sygesikring, når de er syge.
En anden teknik, som modvirker uønskede valg, er den korte ventetid mellem åben indskrivning og datoen for sygesikringsdækningen begynder. For eksempel, hvis du tilmelder dig en sundhedsforsikring i løbet af efteråret åbent tilmelding, begynder din dækning normalt den 1. januar. Dette forhindrer folk i at indskrive i sygesikring på vej til hospitalet, i håb om at deres nye sundhedsplan vil fodregningen for deres indlæggelse.
Derudover har Affordable Care Act til formål at mindske uønsket valg ved at pålægge, at alle har en sundhedsforsikring eller betaler en bøde .
Undtagelser til Åben Tilmelding
Der er et par undtagelser, der gør det muligt for folk at tilmelde sig sygesikring uden for åbent indskrivning.
- Den oprindelige støtteberettigelsesperiode.
- En særlig tilmeldingsperiode .
- Medicaid og CHIP.
- Indianere .
En første berettigelsesperiode sker, når du først bliver berettiget til sygesikring på arbejdspladsen, normalt en måned eller to, efter du er ansat. Denne oprindelige berettigelsesperiode falder sandsynligvis ikke sammen med åben indskrivning, fordi folk ansættes i løbet af året. Den oprindelige støtteberettigelsesperiode er imidlertid begrænset. Hvis du ikke tilmelder dig under et bestemt vindue, når du først bliver dækningskrævende, skal du vente til den næste åbne indmeldingsperiode.
Du har også en syvmåneders periode med oprindeligt berettiget til Medicare, når du bliver 65. Hvis du ikke tilmelder dig i løbet af din oprindelige berettigelsesperiode, skal du ikke kun vente til næste årlige generelle tilmeldingsperiode, du kan også straffes med højere præmier.
En særlig tilmeldingsperiode udløses af visse livshændelser som f.eks. At blive gift eller skilt, have en baby, miste din jobbaserede sygesikring eller flytte ud af din helbredsplanes serviceområde. Når en særlig tilmelding er udløst, har du et vindue med mulighed for, normalt 30-60 dage, at ændre din nuværende sundhed plan eller tilmelde dig en ny plan. Hvis du savner det mulige vindue, skal du vente til den næste åbne indmeldingsperiode.
Bemærk, at det enkelte marked ikke havde særlige tilmeldingsperioder inden 2014, men nu har de særlige tilmeldingsperioder, som generelt svarer til dem, der gælder for arbejdsgiverbidragssygeforsikring. Det individuelle marked brugte ikke særlige tilmeldingsperioder (eller åbne indmeldingsperioder) før 2014, fordi folk kunne tilmelde sig når som helst de ønskede ... men afvejningen var det i alle, men nogle få stater, berettigelse til dækning på det enkelte marked afhang af din medicinske historie. Forsikringsselskaber ville helt og holdent afslå ansøgninger (eller udelukke allerede eksisterende forhold), hvis folk forsøgte at tilmelde eller skifte planer efter at have oplevet en medicinsk tilstand.
Nu da dækningen er garanteret udstedes på det enkelte marked (ligesom det er for medarbejdere, der er berettiget til arbejdsgiverens sundhedsplan), bruger det enkelte marked åbent indskrivning og særlige indskudsperioder ligesom arbejdsgiverbidragssygeforsikring.
Medicaid, det statsbaserede sociale velfærdsprogram, der yder sundhedsdækning til indbyggere med lav indkomst, er anderledes end andre former for sygesikring, idet den ikke begrænser tilmelding til bestemte tider af året. I stedet begrænser den tilmelding til bare de mennesker, der opfylder sine strenge indkomster og andre støtteberettigelseskriterier. Hvis du kvalificerer dig til Medicaid, kan du tilmelde dig noget tidspunkt på året. Det samme gælder CHIP ( Children's Health Insurance Program ).
Medicaid får ikke sine penge fra at opkræve månedlige præmier for Medicaid-modtagere. I stedet er det finansieret af statslige og føderale skatter. Da de fleste Medicaid-modtagere ikke betaler præmier, er der ringe risiko for dårlig udvælgelse på grund af sunde mennesker, der forsøger at spare på præmier.
> Kilder:
> Cornell Law School. Legal Information Institute. 45 CFR 155.420 Særlige tilmeldingsperioder.
> Kaiser Family Foundation. Sundhedsforsikring Markedsreformer: Garanteret problem . Juni 2012.
> Norris, Louise. Guide til særlige tilmeldingsperioder på det individuelle marked. Februar 2017.