Uønsket valg i sygesikring sker, når syge mennesker, eller dem, der giver en højere risiko for forsikringsselskabet, købe sundhedsforsikring, mens sundere mennesker ikke køber det. Uønsket valg kan også ske, hvis syge mennesker køber mere sygesikring eller mere robuste sundhedsplaner, mens sundere mennesker køber mindre dækning.
Uønsket valg sætter forsikringsgiveren i højere risiko for at miste penge gennem krav end det havde forudsagt.
Hvis ugunstige valg måtte fortsætte ukontrolleret, ville sygesikringsselskaber blive urentable og i sidste ende gå ud af drift.
Hvordan uønsket valg virker
Her er et groft forenklet eksempel. Lad os sige, at et sundhedsforsikringsselskab solgte et medlemskab af sundhedsplanen for $ 500 pr. Måned. Friske 20-årige mænd kan se på den månedlige præmie og tænke: "Heck, hvis jeg forbliver uforsikret , vil jeg nok ikke bruge $ 500 hele året på sundhedspleje. Jeg vil ikke spilde mine penge på $ 500 månedlige præmier, når chancen for at jeg har brug for kirurgi eller en dyr sundhedsbehandling er så lille. "
I mellemtiden vil en 64-årig overvægtig diabetiker med hjertesygdom sandsynligvis se på den $ 500 månedlige præmie og tænke: "Wow, for kun $ 500 pr. Måned, vil dette sygesikringsselskab betale hovedparten af mine sundhedsregninger for året ! Selv efter at have betalt fradragsberettiget er denne forsikring stadig en stor del.
Jeg køber det! "
Dette negative valg resulterer i sundhedsplanens medlemskab, der hovedsagelig består af personer med sundhedsmæssige problemer, som troede, at de sandsynligvis ville bruge mere end 500 dollar om måneden, hvis de skulle betale deres egne sundhedsregninger. Fordi sundhedsplanen kun tager $ 500 pr. Måned pr. Medlem, men betaler mere end $ 500 pr. Måned pr. Medlem i krav, taber sundhedsplanen penge.
Hvis sundhedsforsikringsselskabet ikke gør noget for at forhindre dette negative valg, vil det i sidste ende miste så mange penge, at det ikke vil være i stand til at fortsætte med at betale krav.
Hvordan sundhedsplaner forhindrer uønsket valg
Der er flere måder, som sygesikringsselskaber kan undgå eller afskrække uønskede valg. Regeringsbestemmelserne forhindrer dog sundhedsforsikringsselskaberne i at anvende nogle af disse metoder og begrænse brugen af andre metoder.
På et ureguleret sygesikringsmarked vil sundhedsforsikringsselskaber anvende tegningsgaranti for at undgå negative valg. Under garantiprocessen undersøger underskriveren ansøgerens medicinske historie, demografi, tidligere krav og livsstilsvalg. Det forsøger at bestemme risikoen, som forsikringsselskabet står over for, for at forsikre den person, der ansøger om en sygesikring.
Forsikringsselskabet kan derefter beslutte ikke at sælge sygesikring til en person, der udgør for stor risiko eller for at opkræve en risikere person højere præmier, end den pålægger nogen, der sandsynligvis vil have færre krav. Derudover kan et sundhedsforsikringsselskab begrænse risikoen ved at placere en årlig eller levetidsgrænse for den dækning, den giver nogen, ved at udelukke allerede eksisterende betingelser fra dækning eller ved at udelukke visse typer dyre sundhedsydelser eller tjenester fra dækning.
I USA har sundhedsforsikringsselskaber ikke lov til at anvende de fleste af disse teknikker. The Affordable Care Act
- forbyder sundhedsforsikringsselskaber fra at nægte at sælge sygesikring til personer med allerede eksisterende forhold.
- forbyder forsikringsselskaberne at opkræve personer med allerede eksisterende forhold mere end det opkræver sunde mennesker.
- forbyder sundhedsplaner at indføre årlige eller levetids caps på ydelser.
- kræver sundhedsplaner for at dække et ensartet sæt af væsentlige sundhedsmæssige fordele Sundhedsplaner kan ikke udelukke bestemte dyre sundhedsydelser eller produkter fra dækning.
- i det væsentlige eliminerer forsikringsgarantier for større medicinsk omfattende sygesikring (selv om tegningsgaranti stadig er tilladt for kortfristet sygesikring og langtidsplejeforsikring .)
Selvom den økonomiske omsorgslov eliminerede mange af de værktøjer, sundhedsforsikringsselskaberne brugte til at forhindre uønskede valg, etablerede det andre midler til at forhindre ukontrolleret ugunstigt valg.
- Det kræver, at alle lovlige beboere i USA har en sundhedsforsikring eller betaler en skat straf . Dette tilskynder yngre og sundere mennesker, der ellers ville være fristet til at spare penge ved at gå uden sygesikring for at tilmelde sig en sundhedsplan. Hvis de ikke tilmelder sig, betaler de en voldsom skattebøde.
- Det giver subsidier til at hjælpe dem med moderate indkomster købe sygesikring på sygesikring udvekslinger, så de er mere tilbøjelige til at tilmelde sig en sundhedsplan.
- Det sætter begrænsninger på, når folk får lov til at tilmelde sig en sundhedsplan, så folk ikke kan vente med at købe sygesikring, før de er syge og ved, at de vil pådrage sig sundhedsudgifter. Personer må kun tilmelde sig sygesikring i løbet af den årlige åbne tilmeldingsperiode hvert efterår eller i en tidsbegrænset speciel tilmeldingsperiode, der udløses af visse livshændelser som at miste arbejdsbaseret sygesikring , gifte sig eller skille sig fra eller flytte ud af området.
- Det giver en kort ventetid mellem den tid, som nogen indskriver i sygesikringen, og tidsdækningen begynder.
- Det giver sundhedsforsikringsselskaberne mulighed for at opkræve rygere op til 50% højere præmier end ikke-rygere.
- Det gør det muligt for sundhedsforsikringsselskaberne at opkræve ældre mennesker op til 3 gange mere, end det opkræver unge mennesker, da ældre mennesker har en tendens til at få flere lægeudgifter end yngre mennesker gør, så det giver en højere risiko for forsikringsselskabet.
- Det etablerede ensartede dækningsgrader baseret på aktuarmæssig værdi , der tillader forsikringsselskaberne at opkræve mere for sundhedsplaner med højere aktuarmæssig værdi. Platinplaner koster mere end bronzeplaner , så forbrugere, der ønsker den mere robuste dækning, der tilbydes af en platinplan, skal betale mere for at få det.
Kilder:
Udelukkende udvælgelsesproblemer og udveksling af sundhedsforsikringer under den overkommelige omsorgslov . National Association of Insurance Commissioners.
Hvordan Marketplace Planer Indstil dine sygesikringspræmier. HealthCare.gov