I løbet af de sidste par år har der været flere og flere historier i nyhederne om hospitaler, der beder patienterne om at betale deres fradrag, før der ydes lægehjælp. Hvorfor sker dette, og hvad skal forbrugerne vide for at kunne navigere i vores nuværende sundhedssystem?
Vejen det plejede at være
Tidligere blev det generelt accepteret, at patienterne forventedes at betale deres copays på tidspunktet for tjenesteydelsen, men afgifter, der regnes for fradragsberettiget, ville blive faktureret efter faktum.
Så hvis din helbredsplan havde en $ 20-kopi til et kontorbesøg, ville lægens kontor indsamle det, da du ankom til udnævnelsen. Men hvis din plan havde en $ 2000 fradragsberettiget, og du gik ind for operation, ville du ikke betale noget på tidspunktet for operationen, men ville få en regning fra hospitalet et par uger senere.
For det første ville de sende kravet til din forsikringsgiver, hvor den forhandlede rente ville blive beregnet og beløb over det ville blive afskrevet. Derefter ville forsikringsgiveren betale deres del og give hospitalet besked om patientens del af regningen. På det tidspunkt ville hospitalet sende dig et regning for din fradragsberettigede og eventuelt gældende samforsikring.
Hvorfor bliver patienterne i stigende grad faktureret på forhånd?
Du kan stadig finde ud af, at dit hospital bruger den traditionelle metode til at vente på at sende dig et lovforslag, indtil din procedure er afsluttet, og dit forsikringsselskab har behandlet din regning.
Men det er stadig mere almindeligt for hospitaler at anmode om betaling delvist eller fuldt ud af din fradragsberettigede før planlagte lægehjælp.
Dette skyldes en række faktorer, herunder stigende medicinske omkostninger og stigende fradrag og samlede omkostninger uden for lommen. Men generelt er tanken, at hospitaler ikke ønsker at sidde fast med ubetalte regninger.
De ved, at patienterne måske eller måske ikke betaler den del af de omkostninger, de skylder, efter at proceduren er afsluttet. Hospitalet kan sende patienter til samlinger, men at opnå forudbetaling er en mere effektiv metode til at sikre, at regningen bliver betalt.
Hvad skal jeg gøre, hvis hospitalet anmoder om betaling på forhånd?
Ideelt set er dette noget, du vil diskutere med hospitalets faktureringskontor i god tid før din procedure. At finde ud af 18 timer før din operation, at hospitalet ønsker at du skal betale din $ 4.000 fradragsberettiget straks er en stressende situation, for det mindste.
Hvis du planlægger en medicinsk procedure, hvor din fradragsberettiget vil gælde, skal du spørge om sygehusets politik lige fra starten. Tal med din forsikringsselskab for at se, om de har nogen kontraktforhandlinger med hospitalet, der kræver, at regningen sendes til forsikringsselskabet, før patienten opkræves. Hvis ikke, kan hospitalet meget godt have, at du betaler mindst en del af fradragsberettiget på forhånd.
Hvis du er i tvivl, er det også klogt at kontakte din stats forsikringsafdeling for at se, om de har råd om regler og regler i den stat, der vedrører medicinsk fakturering. Jo mere du ved, desto bedre kan du navigere i systemet.
Hvor meget vil du faktisk skylde?
Bed hospitalet om at give dig et skøn over, hvad du skylder, idet du husker på, at forhandlede lægeomkostninger er langt lavere end detailomkostningerne. Lad os f.eks. Sige, at din fradragsberettigede er $ 5.000, du planlægger en MR, og du har endnu ikke betalt noget til din fradragsberettigede for året. Den gennemsnitlige pris for en MR er mere end $ 2.600, selv om den varierer betydeligt fra et hospital til et andet. Og uanset hvor meget hospitalsafgifterne sandsynligvis vil være ganske højere end den forhandlede sats, som forsikringsselskabet har med det hospital. Hospitalet kan fakturere $ 2.000, men forsikringsselskabets forhandlede sats kan f.eks. Være $ 1.295.
I så fald ville det beløb, du skulle betale til din fradragsberettigede, være $ 1.295, ikke $ 2.000 .
Dette er ikke et problem, hvis du har en procedure, der er mange gange dyrere end din fradragsberettigede. Hvis du er ved at få en knæudskiftning, som gennemsnitlig er næsten $ 50.000, og din fradragsberettigede er $ 5.000, skal du betale den fulde fradragsberettigede. Sygehuset kan bede dig om at betale hele eller en del af det på forhånd, eller de kan fakturere dig, efter at de har indsendt kravet til din forsikringsselskab, men der er ikke noget at vide om, at du bliver nødt til at betale hele $ 5.000.
I det tidligere eksempel om MR, er det faktiske beløb, du skal betale, dog ikke sikkert, før din forsikringsselskab har behandlet kravet. Hvis hospitalet beder dig om at betale en del af din fradragsberettigede på forhånd, og det er uklart, hvor meget du rent faktisk skylder, skal du sørge for at diskutere situationen med din forsikringsselskab, inden du giver penge til hospitalet. På en eller anden måde vil du sikre dig, at du kun betaler det beløb, som din forsikringsselskabs EOB i sidste ende siger, at du skylder, snarere end det beløb, som hospitalet opkræver.
Er der en betalingsplan tilgængelig?
Hospitaler arbejder i stigende grad med banker for at etablere betalingsplaner for patienter, der har brug for dem, ofte uden interesse og med tilgængelighed, der ikke afhænger af patientens kredithistorie. Hvis hospitalet beder dig om at betale din fradragsberettigede forud for en medicinsk procedure, og der ikke er nogen realistisk måde, kan du gøre det, så spørg dem om muligheden for en betalingsplan.
Sygehuset ønsker, at du får den pleje, du har brug for, og du får det godt, men de vil heller ikke sidde fast med dårlig gæld, hvis du ikke kan betale din del af regningen. En betalingsplan, der gør det muligt for patienterne at strække deres regning over flere måneder eller endog år, foretrækker, at patienten går uden omhu, eller at hospitalet ikke bliver betalt overhovedet. Hvis du ikke kan betale det beløb, de anmoder om, foreslå et beløb, som du kan betale, og spørg, om de vil lade dig planlægge betalinger for resten.
Spørg om der er en sagsbehandling eller socialrådgiver på hospitalet, der kan hjælpe patienter med at navigere i fakturerings- og betalingsprocessen. Du behøver ikke at finde ud af det alene, og det kan vise sig, at hospitalets betalingsbehov kunne være mere fleksible, end de først vises.
Afhængigt af din økonomiske situation bør du også spørge om sygehusets velgørenhedsomsorgsprogram, eller om de kan afskrive en del af dine omkostninger ud fra din indkomst.
Kan sygehuse nægte pleje baseret på evnen til at betale?
Der er nogle gange en misforståelse om hospitalernes forpligtelser med hensyn til at yde pleje uanset patientens betalingsevne. Siden 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krævet, at alle hospitaler, der accepterer Medicare (som er stort set alle hospitaler i USA), leverer screening og stabilisering til alle patienter, der ankommer i beredskabsrummet, herunder kvinder i aktiv arbejdskraft, uanset patientens forsikringsstatus eller evne til at betale for pleje.
Nødrummet er påkrævet for at screene alle patienter for at afgøre, hvad problemet er, og at tilvejebringe stabiliseringstjenester - de kan ikke lade en patient bløde ihjel på gulvet på grund af manglende midler. Men de behøver ikke at give noget ud over stabilisering, hvis de ikke er sikre på, at patienten vil kunne betale for det, og EMTALA strækker sig ikke til nogen pleje ud over nødtjenester.
Så en forudbestemt medicinsk procedure vil ikke være underlagt nogen regler, som kræver, at hospitalerne sørger for pleje uanset patientens betalingsevne.
Øget deductibles Sæt patienter og sygehuse i en hård position
Den usikrede rente er faldet betydeligt siden den overordnede omsorgslov blev gennemført. Ifølge amerikanske folketællingsdata var 14,5 procent af den amerikanske befolkning uforsikret i 2013, og den var faldet til 8,6 procent i 2016. Selvom det utvivlsomt er en god ting, har nogle af de nyforsikrede mennesker særlig stor out-of-pocket omkostninger.
ACA begrænser, hvor højt i netværkerne uden for lommen kan være , men grænsen selv er ret høj. I 2018 kan sundhedsplaner have omkostninger for out-of-pocket så højt som $ 7.350 for en individuel og $ 14.700 for en familie. Og i 2019 har HHS foreslået at øge disse øvre caps til henholdsvis $ 7.900 og $ 15.800. Mange sundhedsplaner har overskridelser langt under disse beløb, men fradrag på individuelle markedsplaner er ofte tusindvis af dollars ( omkostningsdeling reduktioner sænker disse fradrag for personer, der er berettiget til dem, så længe de vælger en sølv plan i udvekslingen).
Arbejdsgiverstyrede planer skal også overholde ACA's cap på out-of-pocket omkostninger, men de har tendens til at have fradragsberettigede og out-of-pocket omkostninger, der er lavere end dem på det enkelte marked. I 2017 var den gennemsnitlige fradragsberettigede for personer med arbejdsgiverbidragssygeforsikring $ 1.221, men det indeholdt den heldige 19 procent af de dækkede arbejdstagere, som slet ikke har fradragsberettigede. Når vi kun overvejer de 81 procent af de dækkede arbejdstagere, der har fradragsberettigede, er deres gennemsnitlige fradragsberettigede mere end 1.500 dollars.
Alligevel rapporterede Federal Reserve i 2017, at 44 procent af respondenterne til deres undersøgelse af husstandsøkonomi og beslutningstagning ikke ville kunne komme op på $ 400 for at dække en uventet regning eller skulle skulle sælge noget for at dække omkostningerne. Det giver et kollaps, når folk har en uventet, men nødvendig medicinsk procedure og en ret høj fradragsberettiget.
Det udgør også et fund for hospitaler, der på den ene side har til opgave at yde sundhedspleje til lokale beboere, men også at generere nok indtægter for at forblive økonomisk levedygtige. At kræve forudbetaling af mindst en del af fradragsberettiget er en måde for hospitaler at undgå situationer, hvor patienterne ikke kan betale deres regninger.
Overvej en HSA, hvis du har adgang til en HDHP
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en HSA-kvalificeret højfradragsplan (HDHP) , eller hvis du køber din egen sygesikring på det enkelte marked, overveje at tilmelde dig en HDHP. De er ikke den rigtige fit for alle, men hvis du er dækket af en HDHP, kan du bidrage før skat penge til en HSA, og det vil være der, hvis og når du har brug for det.
I 2018 kan du bidrage med op til $ 6.900 til en HSA, hvis du har familie dækning under en HDHP og op til $ 3.450, hvis du har selvdækning alene under en HDHP. Selvom du kun kan bidrage med et lille beløb hver måned, vil det komme op over tid, og der er ingen "brug det eller tabe det" provision-pengene forbliver i din konto indtil, hvornår og hvornår du skal trække det tilbage. Du kan opbygge en pude i et HSA, mens du har dækning under en HDHP, og trække det på et senere tidspunkt for at dække fremtidige lægeudgifter, selvom du ikke længere har HDHP-dækning på det tidspunkt.
Så det tager udgangspunkt i, at hvis du har adgang til en HSA-kvalificeret plan, indskriver du det og bidrager til HSA, vil det være lettere at håndtere en potentiel fremtidig situation, hvor et hospital pludselig beder dig om at betale en betydelig klump af penge på forhånd, før du kan få lægehjælp.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder og FSA, er det også en god mulighed, men husk at ubrugte penge i din HSA forbliver i kontoen fra et år til det næste - det er ikke tilfældet med FSA-midler .
> Kilder:
> Styrelsesrådet for Federal Reserve System. Pressemeddelelse. Federal Reserve Board udsteder rapport om det økonomiske velfærd hos amerikanske husstande. 19. maj 2017.
> Federal Register. Patientbeskyttelse og Affordable Care Act HHS Notice of Benefit og Payment Parameters for 2018; Ændringer til særlige tilmeldingsperioder og forbrugeropereret og orienteret planprogram. 22. december 2016.
> Federal Register. Foreslået regel: Patientbeskyttelse og Affordable Care Act HHS Notice of Benefit og Payment Parameters for 2019. 2. november 2017.
> Kaiser Family Foundation. Arbejdsgivernes sundhedsydelser, 2017 Årlig Undersøgelse. 19. september 2017.
> United States Census Bureau. Sundhedsforsikringsdækning i USA: 2016 . 12. september 2017.