ACA gør erstatningsdækning mere tilgængelig end den plejede at være
Hvis du er blevet afskediget, eller hvis din virksomhed lukker, kan du være bekymret for at miste dine arbejdsgiverbaserede fordele, især sygesikring. At have en sundhedsforsikring kan være en skræmmende oplevelse, især hvis din arbejdsgivernes sundhedsplan giver dækning til din familie. Du kan også være mest bekymret, hvis du eller et familiemedlem har en kronisk sygdom, der kræver hyppige besøg hos din læge eller behovet for dyre receptpligtige lægemidler.
Det er vigtigt at forsøge at finde en form for sygesikringsplan i løbet af din arbejdsløshed. Hvis du eller et familiemedlem søger omsorg uden sygesikring, vil du sidde fast og betale hele regningen. Du kan muligvis tage en unødig økonomisk risiko ved ikke at have sygesikring. Mens du går uden sygesikring kan virke omkostningseffektiv, når du ikke har nogen eller mindre indkomst, kan det ikke være! Den største årsag til personlig konkurs i USA er sygdom og medicinske regninger.
Det er også vigtigt at forstå, at ACA pålægger en økonomisk straf, hvis du har et hul i dækningen på mere end to måneder i løbet af året . For at undgå straffen (medmindre du er fritaget for det ), skal du opretholde en minimumsdekning. Dette kan omfatte COBRA eller en plan, der købes på det enkelte marked (på eller off-exchange ), men det omfatter ikke kortfristet sygesikring .
Heldigvis, hvis du får en pink slip, har du en række muligheder for at forblive forsikret i et stykke tid efter din afskedigelse.
Ægtefælle eller Partner Health Insurance
At få sygesikring gennem din ægtefælles (eller husstands partner) arbejdsgiver kan være din mest omkostningseffektive løsning. Mange arbejdsgiverforsikringsplaner giver medarbejderne mulighed for at tilføje familiemedlemmer, der er blevet afskediget - din ægtefælle kan tilføje dig til sin / hans plan.
Hvis dit job udgjorde sygesikringen for hele familien, kan din ægtefælle starte dækning for familien, fordi dækningstab er en kvalificerende begivenhed, der udløser en særlig tilmeldingstid , uanset hvor det sker i løbet af året.
Hvis du er i stand til at bruge din ægtefælles sygesikring , skal du sørge for at ansøge inden for 30 dage efter at have mistet din tidligere dækning - nogle arbejdsgiver-sponsorerede sygesikringsplaner kan ikke acceptere din tilmelding, hvis du venter i mere end 30 dage.
COBRA
Hvis din tidligere arbejdsgiver har 20 eller flere ansatte, er virksomheden forpligtet af en lov fra 1986 om at tilbyde dig mulighed for at betale for en forlængelse af din forsikringsdækning i mindst 18 måneder. Denne lov er kendt som COBRA, som står for Consolidated Omnibus Budget Afstemningsloven .
På det tidspunkt, hvor du er afskediget, skal din arbejdsgiver skriftligt informere dig om dine rettigheder under COBRA. Du har derefter 60 dage fra datoen for bekendtgørelsen eller den dato, din sygesikring sluttede for at tilmelde dig eller tilmelde dig dækning under COBRA. Hvis din virksomhed var ude af drift eller gik konkurs, vil COBRA ikke være tilgængelig.
Når du tilmelder dig COBRA, vil du fortsat have den samme sygesikring, som du havde, mens du var ansat.
Du skal dog betale den sundhedsforsikringspræmie, som din tidligere arbejdsgiver betalte for dig, ud over de præmier, du tidligere betalte via lønnet fradrag. Arbejdsgiveren kan også tilføje et administrativt gebyr på 2%.
Afhængigt af dine individuelle omstændigheder kan COBRA være meget dyrt. Medarbejdere er ofte ikke klar over, hvor meget deres arbejdsgivere bidrager på deres vegne til de samlede præmier. Ifølge en analyse af Kaiser Family Foundation i 2016 betaler den gennemsnitlige arbejdsgiver, der leverer sygesikringsydelser, 71 procent af de samlede udgifter til familiens sygesikringspræmier og 82 procent af præmieomkostningerne for enkeltmedarbejdere.
At skifte til COBRA betyder, at du er ansvarlig for de fulde omkostninger alene. De samlede præmier, herunder den del, som arbejdstageren og arbejdsgiveren betalte, udgjorde i gennemsnit 18.142 dollar i 2016 for familiedækning og 6.435 dollar for enkeltdækning.
Det er mange penge og sandsynligvis mere end du forventede at betale, især hvis du også tabte din indkomst og indsamler arbejdsløshedsforsikring. For nogle ansatte kan COBRA-betalingerne overstige 60-70 procent af deres månedlige ledighedskontrol. Mange afskedigede arbejdstagere, der er berettiget til at fortsætte deres sundhedsforsikringsdækning via COBRA, har ikke råd til at gøre det.
Hvis du ikke har råd til COBRA, kan der være andre sundhedsforsikringsmuligheder, der vil give de sundhedsdækningsfordele, du har brug for for dig og din familie. Det gælder især nu, at ACA har reformeret det enkelte sygesikringsmarked.
COBRA er reguleret af US Department of Labor. Afdelings hjemmeside indeholder en liste over ofte stillede spørgsmål om COBRA. Du kan også ringe til 866-444-3272 for information eller assistance.
Bemærk: COBRA ændrede sig ikke med overgangen til den overkommelige omsorgslov
Privat sygesikring: At få adgang til subsidier, Start med børsen i din stat
Du kan købe sygesikring gennem udvekslingen i din stat (bemærk at dette er det eneste sted, hvor præmie subsidier og omkostningsdeling subsidier er til rådighed) direkte fra et sygesikringsselskab som Blue Cross eller via en forsikringsmægler, der repræsenterer flere forsikringsselskaber.
Du bør overveje at konsultere en autoriseret forsikringsmægler, der måske kan hjælpe dig med at finde en sygesikringsplan, der er billigere end COBRA, og som stadig passer til dine behov. Du vil gerne sikre dig, at mægleren er licenseret til udvekslingen i din stat, så han eller hun kan hjælpe dig med at tilmelde dig via udvekslingen, hvis din indkomst gør dig berettiget til subsidier til at kompensere for omkostningerne ved din dækning og muligvis dine out-of-pocket omkostninger.
Du kan nemt sammenligne præmier og sundhedsydelser online, især hvis du bruger udvekslingswebstedet (start på HealthCare.gov, og det vil lede dig til det relevante websted, hvis din stat kører sin egen tilmeldingsplatform). Sundhedsforsikringsselskaber varierer i hvilken type sundhedsplaner de tilbyder, og ved at shoppe rundt omkring kan du spare penge. For eksempel:
- John Skillset, 36 år gammel, blev afskediget fra en mellemledelsesstilling hos et investeringsbankfirma. Hans familie dækning gennem COBRA er $ 1450 per måned. Han var i stand til at få tilstrækkelig dækning for sin familie fra et ikke-for-profit forsikringsselskab for 785 dollar pr. Måned. Selv om denne plan kræver, at han betaler for de første $ 3000 af lægeudgifter (fradragsberettiget), er hans familie sund og har haft lave medicinske omkostninger i fortiden.
- Jenny Techwhiz, 24 år gammel, blev afskediget under en downsizing hos en computer software virksomhed. Hendes individuelle dækning gennem COBRA er $ 390 per måned. Hun var i stand til at finde en specialplan fra Blå Kors for folk i alderen 18-26 for 280 dollar om måneden.
Obamacare endte også indskrivningshindringer for personer med eksisterende eksistensbetingelser
Patientbeskyttelses- og Affordable Care Act (ACA) ændrede landskabet med hensyn til adgang til individuel sygesikring. Forud for 2014 var individuel markedsforsikring (den slags du køber dig selv, i modsætning til at komme fra en arbejdsgiver) medisk bevilget i de fleste stater. Dette betød, at folk med allerede eksisterende forhold enten blev opkrævet højere præmier, nægtede dækning helt eller delvist, eller tilbudt planer, der udelukket deres eksisterende forhold.
For mennesker, der blev afskediget og havde allerede eksisterende forhold, betød dette ofte, at COBRA var den eneste realistiske løsning på trods af den voldsomme pris.
Men fra og med 2014 blev individuel sygesikring i alle stater blevet garanteret; forsikringsselskaberne har ikke længere lov til at pålægge allerede eksisterende betingelsesbegrænsninger . Tilmelding er nu begrænset på samme måde, at den er begrænset til arbejdsgiverbaserede planer. Folk kan tilmelde sig dækning i det enkelte marked i efteråret (1. november til 15. december er det tidsplan, der vil blive fulgt i gang i efteråret 2017 og fremad), for dækning effektiv den følgende januar. Eller de kan tilmelde sig til enhver tid i løbet af året, hvis de oplever en kvalificerende begivenhed, der udløser en særlig tilmeldingsperiode .
Tab af en arbejdsgiver-sponsoreret plan betragtes som en kvalificerende begivenhed, selvom du har adgang til COBRA. Du kan afvise COBRA og tilmelde dig i en individuel markedsplan (på eller off-exchange, men i betragtning af at tilskud til at gøre det mere overkommeligt er kun tilgængelige ved udveksling), men det skal du gøre inden for 60 dage efter at du mister din arbejdsgiver-sponsor plan. Hvis du venter længere end det, vil din særlige tilmeldingsperiode være forbi, og du bliver nødt til at vente til den følgende åbne indmeldingsperiode.
Kortfristet sundhedsforsikringsdækning: Begrænset til 3 måneder
Kortsigtede sygesikringer, også kendt som mellemrumsforsikring eller midlertidig forsikring, er designet til at give dig en vis sundhedsdækning i en begrænset periode. Fra april 2017 kan kortsigtede planer ikke have en varighed på mere end 90 dage. Mange af disse planer dækker sundhedsrelaterede nødsituationer, herunder hospitalsophold og medicin til akutte medicinske forhold.
Selvom disse planer kan være billigere end almindelig sygesikring, har de en række vigtige begrænsninger, herunder ikke dækning for allerede eksisterende betingelser og rutinemæssig sundhedspleje og høje fradragsrettigheder og udgifter uden for lommen . Der er heller ingen garanti for, at du kan forny planen efter din første dækningsperiode.
En kortfristet sygesikring kan være hensigtsmæssig for dig, hvis du har en sund livsstil, har ingen eksisterende medicinske forhold og forventer at være reemployed eller i stand til at købe almindelig sygesikring inden udgangen af den midlertidige dækningsperiode.
Bemærk, at en kortsigtet plan ikke anses for at være en minimumsdekning under ACA. Dette betyder, at hvis du stole på en kortsigtet plan i mere end to måneder, er du underlagt ACAs individuelle mandatstraff , medmindre du ellers er berettiget til en undtagelse fra straffen.
Lavpris eller gratis indstillinger: Medicaid Expansion gør dækning mere tilgængelig
Hvis din indkomst er faldet betydeligt, og du ikke har råd til at købe sygesikring, kan du være berettiget til et lokalt, statsligt eller føderalt program.
Under ACA kan stater udvide Medicaid-støtteberettigelsen op til 138 procent af fattigdomsniveauet (ca. 28.000 dollars for en familie på tre i 2017). Hvis din indkomst er faldet under dette niveau som følge af dit tab af arbejdspladser, kan du være berettiget til Medicaid, alt efter hvor du bor. Der er 19 stater, der ikke har udvidet Medicaid, og i 18 af disse stater er der en "dækningsgab" for folk med indkomst under fattigdomsniveauet.
Hvis du ikke er i stand til at kvalificere dig til Medicaid og ikke har råd til dækning i udvekslingen, selv med de tilskudsberettigede tilskud, er et godt sted at begynde at lede efter information hjemmesiden for Foundation for Health Coverage Education. Denne ikke-for-profit organisation giver interaktive værktøjer til at hjælpe dig med at finde overkommelig sygesikring eller alternative muligheder i din tilstand. Webstedet giver også adgang til en Uninsured Hot Line (800-234-1317), som giver dig mulighed for at tale til en live operatør enhver tid - 24 timer i døgnet, 7 dage om ugen.
Hvis du ikke har nogen sygesikring muligheder, er der steder, du kan gå til billige omkostninger eller fri pleje. Disse muligheder omfatter:
- Børns forsikring: Hvis din familieindkomst er under et bestemt niveau, kan dine børn (under 19 år) være berettiget til en gratis eller billig sundhedsforsikring. Disse politikker, der leveres af den føderale regering og din stat, dækker alle grundlæggende børns sundhedsydelser, herunder tandpleje og vision . Dækning for børn er tilgængelig selv i de 18 stater, hvor der er et medicaid dækningsrum for voksne. For information kontakt din stats sundhedsministerium eller afdeling for børn og familieydelser. Du kan lære mere om denne type sygesikring og få adgang til din enkelt stats program på InsureKidsNow!
- Fællesskabets sundhedscentre: Reguleret af den føderale regering, kan Fællesskabets sundhedscentre findes i mange dele af landet. Disse klinikker sørger for folk uden sundhedsforsikring og har glidende gebyr baseret på indkomst. Mange af disse klinikker har rådgivningstjenester til at hjælpe folk med at finde sygesikring eller billig pleje. Find et sundhedscenter i dit fællesskab.
- Gratis klinikker : Disse klinikker, der befinder sig i mange samfund, yder sundhedspleje gratis eller meget ringe omkostninger til uforsikrede mennesker. De er ofte bemandet af frivillige læger og sygeplejersker og afhænger af donationer fra lokalsamfundet. Find en gratis klinik i dit fællesskab.
- Veteraner Fordele: Department of Veterans Administration (VA) tilbyder gratis eller billig medicinsk behandling og receptpligtig lægemiddeldækning til kvalificerede veteraner gennem sine VA medicinske faciliteter. VA-webstedet har oplysninger om støtte og placering af VA-kontorer.
Pas på dig selv
At miste dit job, din indkomst og dine sundhedsmæssige fordele kan være meget stressende og for mange mennesker et slag for deres selvværd. En af de vigtigste ting, du bør gøre, er at passe på dig selv!
Der er trin, du kan tage for at hjælpe dig gennem denne tid:
- Vær proaktiv med at finde sygeforsikringsdækning såvel som på udkig efter et nyt job
- Hold kontakten med familie og venner
- Find en lokal supportgruppe af andre, der er blevet afskediget
- Tal med din læge om din dødsforsikringssituation. Hun kan muligvis foreslå nogle omkostningsbesparende foranstaltninger, som f.eks. At skifte dit mærkeavn medicin til generiske versioner eller udarbejde en betalingsplan for dine medicinske regninger.
Og vigtigst vedligeholde en sund livsstil med regelmæssig motion og gode spisevaner! Du vil føle dig bedre og du har mindre sandsynlighed for at få brug for sundhedsydelser!
> Kilder:
> Institut for statskassen; Department of Labor; Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Undtaget fordele; Levetid og årlige grænser og kortvarig, begrænset varighed forsikring . 2016
> Kaiser Family Foundation. Sundhedsforsikring Markedsreformer: Garanteret problem. Juni 2012.
> Kaiser Family Foundation. Dækningsgapet: Uninsurance Poor Adults i Stater, der ikke udvider Medicaid. 19. oktober 2016.